зку, що дозволяє достовірно встановити, що договір виходить від сторони за договором.
Відсутність у ГК РФ спеціальних правил про укладення кредитного договору свідчить про те, що порядок укладення кредитного договору повинен підкорятися загальним положенням про укладення цивільно-правового договору, що містяться в главі 28 ГК РФ.
Стосовно до порядку укладання кредитного договору ми можемо констатувати не тільки відсутність в ГК РФ спеціальних правил, що регулюють його висновок, але і неможливість застосування загальних положень про особливий порядок укладення договорів, розрахованих на певні типові договірні конструкції (публічний договір, реальний договір, договір приєднання).
Згідно із загальними правилами, що регламентує висновок всякого цивільно-правового договору, договір вважається укладеним, якщо між його сторонами (у нашому випадку - кредитором і позичальником), в необхідної в які підлягають випадках формі досягнуто згоди з усіх істотних умов договору (п. 1 ст. 432 ЦК України).
Таким чином, укладення кредитного договору проходить кілька етапів:
) формування змісту кредитного договір?? клієнтом - позичальником (вид кредиту, сума, термін, забезпечення і т.д.);
) розгляд банком представленого клієнтом проекту кредитного договору та складання висновку про можливість надання кредиту загалом і умови його надання зокрема. На цьому етапі банки визначають:
а) кредитоспроможність потенційних позичальників, тобто здатність їх своєчасно повернути кредит. Перевірка кредитоспроможності є передумовою укладення кредитного договору. Банк в процесі цієї роботи реалізує надане йому ринковими умовами господарювання право на вибір суб'єкта кредитної угоди;
б) свої можливості надати кредит клієнтам у необхідних ними сумах, виходячи з наявних кредитних ресурсів, можливостей їх збільшення за рахунок своєї депозитної та процентної політики, залучення міжбанківських кредиторів, рефінансування в Банку РФ і т. д;
) спільна коригування договору клієнтом і банком до досягнення взаємоприйнятного варіанту і надання його на розгляд юристів;
. Підписання кредитного договору обома сторонами, тобто надання їй сили юридичного документа.
1.3 Зміст кредитного договору
Зміст кредитного договору в цілому збігається зі змістом договору позики. Його ключовим критерієм є суб'єктний склад, так само кредитний договір - консенсусний, відшкодувальний. Основними принципами кредитного договору є терміновість, платність і зворотність.
У кредитному договорі визначаються:
? об'єкти кредитування;
? термін і розмір кредиту;
? порядок видачі та погашення кредиту;
? процентна ставка та умови її регуляції;
? зобов'язання позичальника з надання забезпечення;
? право перевірки забезпеченості та цільового використання кредиту, що надається кредитору позичальником;
? процедура реалізації забезпечення (наприклад, застава);
? перелік документації і терміни надання її позичальником кредитору;
? взаємні зобов'язання та відповідальність сторін;
? санкції; інші умови.
Як правило, паралельно оформляється термінове зобов'язання, і якщо потрібно, складається графік платежів. Датою початку дії договору є дата отримання грошей позичальником. Термін повернення кредиту найчастіше встановлюється у договорі або в терміновому зобов'язанні. Факт погашення кредиту - дата списання грошей із рахунку позичальника або якщо сторони не обумовили точно, що виконанням зобов'язання позичальником повернути суму, отриману за кредитним договором, вважається дата зарахування грошей на рахунок кредитора. [15] Особливістю кредитного договору є можливість одностороннього розірвання договору кредитором або позичальником. Право кредитора на його одностороннє розірвання випливає з застереження про незмінність обставин, що стали підставою для укладення договору. Зокрема, кредитор має право відмовитися від надання позичальникові кредиту повністю або частково за наявності обставин, очевидно свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк (п.1 ст.821 ЦК). До числа таких обставин в першу чергу відносяться економічні та правові чинники, що підривають віру в кредитоспроможність позичальника.
У свою чергу, позичальник має право відмовитися від отримання всього або частини кредиту без будь - якої аргументації, просто у зв'язку з відпаданням потреби. Про це він повинен повідомити кредитора до встановл...
