еного терміну надання кредиту, якщо інше не встановлено законодавством або договором.
Термін є істотною умовою кредитного договору. Договір, будучи оплатним видом позики, може бути достроково виконаний лише за згодою кредитора. Термін повернення кредиту визначається сторонами самостійно. Як відомо, ст.30 Федерального закону від 2 грудня 1990 р N 395-1 Про банки і банківську діяльність зобов'язує зазначати в договорі серед інших його умов терміни виконання банківських послуг. Проте в силу пріоритету ГК РФ перед положеннями інших законів, що регулюють цивільні правовідносини, умова про термін повернення не є суттєвим.
У кожному разі термін повернення кредиту може визначатися кредитором довільно тільки в тих виняткових випадках, які встановлюються угодою сторін.
Не завжди позичальник володіє сумою, достатньою для погашення боргу в даний момент.
Російське законодавство виходить з того, що у випадках, коли термін повернення договором не встановлений або визначений моментом вимоги, сума кредиту повинна бути повернена протягом 30 днів з дня пред'явлення кредитором вимоги про це (п.1 ст.810 ГК РФ). При цьому банк вільний у своєму праві вимагати повернення як всієї суми кредиту відразу, так і його частини. Одночасно він не вправі відмовити позичальникові, якщо той втратив інтерес до кредиту і пропонує виконання у розмірі всієї суми боргу.
Сума кредиту як різновиду позики, наданої під відсотки, може бути достроково повернута за згодою кредитора (п.2 ст.810 ГК РФ).
За загальним правилом банк не зобов'язаний давати такої згоди. Адже на відміну від договору безпроцентної позики, де займодавец не має інтересу в передачі позики, в кредитному договорі складається інша ситуація. Надаючи кредит, банк розраховує на отримання заздалегідь визначеної прибутку у вигляді відсотків. Він зацікавлений в тому, щоб кредит був повернений вчасно, тобто не тільки не пізніше, але і не раніше строку повернення, передбаченого договором.
Розмір відсотків, виплачуваних банку, визначається з урахуванням двох обставин: підстави для дострокового повернення кредиту та акцессорного характеру процентного зобов'язання.
Якщо причиною дострокового повернення кредиту послужило порушення договору позичальником, відсотки на вимогу кредитора можуть бути стягнуті до дня, коли сума кредиту повинна бути повернена за умовами договору. У цьому випадку відсотки в частині, що належить кредитору за період між фактичним і спочатку обумовленим термінами повернення, обтяжують несправного позичальника як санкції за допущене порушення.
Якщо ж дострокове повернення кредиту здійснюється за ініціативою позичальника і не пов'язаний з порушенням ним своїх зобов'язань за договором, виходити слід з того, що якщо кредитор дає свою згоду на дострокове повернення кредиту, в такому волевиявленні одночасно слід бачити і його згоду на отримання процентів, нарахованих на день повернення.
Залежно від тривалості терміну договору і його цілі кредити прийнято ділити на короткострокові (до 1года), середньострокові (від 1 до 5 років) і довгострокові (понад 5 років).
У кредитних договорах зустрічаються різні поняття, пов'язані з термінами: повний термін - період часу від початку використання кредиту до його повного погашення; його можна розбити на три відрізки:
) термін використання - час від початку використання до початку пільгового періоду; при банківському кредиті початком використання є зарахування валютних коштів на рахунок підприємства;
) пільговий строк починається з моменту закінчення періоду використання і триває до початку погашення кредиту; протягом цього часу сплачуються тільки відсотки;
) термін погашення - період, протягом якого виплачується основний борг по кредиту.
Терміни отримання та повернення кредиту за договором можуть обчислюватися з моменту: укладення договору; перерахування коштів кредитором або позичальником; надходження коштів позичальнику або кредитору.
У кожному разі в кредитному договорі повинні бути чітко визначені дати отримання та повернення кредиту.
Щодо моменту отримання кредиту можливі два варіанти, коли рахунок позичальника знаходиться в банку-кредиторі або цей рахунок знаходиться в іншому банку. Якщо рахунок позичальника знаходиться в тому ж банку, який представляє кредит, або якщо видача кредиту здійснюється з каси банку, то розриву в часі між списанням відповідної суми з кореспондентського рахунку банку та занесення її на рахунок клієнта (або видачі з каси), як правило, не буває.
кредитний договір правової відповідальність
2. ВИДИ К...
