и).
До поняття платіжного інструменту можна підійти і з іншого боку.
У загальному випадку термін «платіжний інструмент" не позначає чого-небудь нового, так як у контексті платежів значення слова «інструмент» еквівалентно значенням слова «засіб», а термін «платіжний інструмент» еквівалентний терміну «платіжне засіб », або« засіб платежу ».
За допомогою платіжного засобу (як це випливає з обговорення еволюції платіжного засобу) платіж може бути виконаний: шляхом передачі платіжного засобу у готівковій формі (монет і банкнот); шляхом переведення права вимоги за зобов'язаннями банку відповідно до розпорядження клієнта щодо банківського рахунку; шляхом переведення права вимоги за зобов'язаннями емітента електронних грошей відповідно до розпорядження клієнта щодо рахунку електронних грошей (якщо ЕД враховуються централізовано емітентом електронних грошей); шляхом передачі електронних грошей безпосередньо з технічного пристрою платника на технічний пристрій отримувача коштів (якщо ЕД випущені емітентом у вигляді захищеного електронного пакету даних).
У разі НПС Росії можливі тільки три перші варіанти, тому Федеральний закон «Про національну платіжну систему» ??[3] (далі - Закон про НПС) не припускав децентралізованого обліку зобов'язань емітентів електронних грошових коштів (операторів електронних грошових коштів). У зв'язку з цим слід виділити три категорії платіжних інструментів: засобу платежу у вигляді готівкових грошових коштів (монет і банкнот); кошти перекладу прав вимог за зобов'язаннями кредитних організацій у вигляді розпоряджень клієнтів щодо банківських рахунків; кошти перекладу прав вимог за зобов'язаннями кредитних організацій у вигляді розпоряджень клієнтів банків без відкриття банківських рахунків (?? ключая розпорядження в цілях перекладу електронних грошових коштів). Необхідно враховувати, що невід'ємною складовою частиною зазначених розпоряджень є інституційні та інфраструктурні механізми - правила і технології складання, посвідчення та передачі розпоряджень, у зв'язку з чим конкретні види платіжних інструментів можуть істотно відрізнятися один від одного в межах кожної категорії (другої і третьої) як з точки зору інституційних, так і інфраструктурних характеристик.
2.2 Види платіжних інструментів
Вихідним моментом в класифікації платіжних інструментів є відмінність між безготівковими та готівковими платежами. Безготівкові розрахунки - це платежі з використанням депозитних грошей на банківських рахунках, які здійснюються як у вигляді матеріального обороту паперових документів, так і у вигляді магнітних записів, магнітного зчитування, руху електронних повідомлень. Готівкові платежі (тобто оплата банкнотами і монетами), як правило, пов'язані з прямими угодами на невеликі суми між фізичними особами або між приватною особою і продавцем.
Готівковий розрахунок означає негайний і остаточний переклад вартості, і одержувач може відразу ж використовувати отримані грошові кошти для подальших операцій.
У більшості країн законодавчо закріплено вимогу про обов'язковий прийом банкнот і монет в якості платежу за всіма видами угод, потенційно схильних обмеженням за номіналом. Це підтверджує статус банкнот і монет в якості законного платіжного засобу. Для готівкових операцій ідентифікація звичайно не потрібно, за винятком операцій на великі суми в рамках боротьби з відмиванням злочинних доходів і фінансуванням тероризму.
Безготівкові платежі пов'язані з переказом коштів по банківських рахунках. Платіжний інструмент, отже, є тим засобом, за допомогою якого платник дає своєму банку доручення на переказ грошей або за допомогою якого одержувач дає розпорядження своєму банку отримати кошти від платника.
У наші дні найбільш часто використовуваними платіжними інструментами є: кредитові переклади, прямі дебети, платіжні картки та чеки [Див. Додаток 1]. Поширення тих чи інших форм платіжних інструментів залежить як від попиту, так і від пропозиції платіжних послуг на ринку [Див. Додаток 2]. Робити акцент тільки на пропозиції, не вивчаючи попиту, неправильно. Розвиток платіжних інструментів вимагає вивчення поведінки споживачів, переваг відносно тих чи інших інструментів. На зміну попиту впливає прийняття споживачами та іншими учасниками ПС експлуатаційних, споживчих характеристик кожного інструменту. Виявляється, кожному типу споживача відповідає набір переваг у використанні платіжних інструментів.
РОЗДІЛ 3. ІННОВАЦІЙНІ ТЕХНОЛОГІЇ ПЛАТЕЖІВ
3.1 Особливості становлення і розвитку електронних розрахунків
«Ідея електронних платежів далеко не нова: вперше використовувати передплачені картки в 1880 р запропонував американський вчений ...
