Едвард Белламі (він відмовився від традиційної схеми платежів шляхом передплачених карток, які не набули поширення через відсутність налагоджених економічних і господарських зв'язків), а перші спроби застосування кредитних карт робилися в 1914 р Проте технологічна і моральна новизна не дозволила цим ідеям отримати гідну реалізацію »[11, с.15].
З середини минулого століття і до 1979 р (поява електронних платіжних систем) на фінансовому ринку єдиною новою ідеєю, яка є попередницею ідеї електронних платіжних систем, є ідея банківської карти. У той час удосконалилися технології її використання, а також покращився правове забезпечення операцій з нею. Згодом з'явилися термінали для роботи з банківськими картами, які стали прототипом функціонування електронних платіжних систем.
Можна погодитися з думкою Е.Л. Логінова про те, що в економічних процесах все більшу роль починають відігравати фактори, пов'язані з віртуалізацією фінансових відносин, все більша кількість фірм розгортають свою діяльність виключно в мережі Інтернет при активному використанні телекомунікаційних технологій. Активізується пошук будь-яких ефективних фінансових інструментів, що дозволяють здійснювати максимально безконтрольні операції з будь-якими видами фінансових активів. У цій ситуації зростає значення державного моніторингу нових процесів, від яких залежить економічний потенціал держави та які припускають усвідомлення необхідності витрат, пов'язаних з розвитком інформаційної інфраструктури, що дозволяє підтримувати необхідний ступінь правоохоронного і фіскального контролю у фінансовій сфері. Все це в черговий раз обумовлює необхідність вдосконалення законодавчого забезпечення зазначених процесів.
Для обороту таких коштів та здійснення з їх допомогою розрахунків користувач у більшості випадків встановлює на свій комп'ютер спеціально призначену для цього програму, яка підтримує ведення локально або віддалено так званого віртуального гаманця, який забезпечений з боку електронної системи реальними коштами, що надходять від власника даного гаманця за допомогою банківського або поштового переказу, а також за рахунок перерахування з інших віртуальних гаманців. Дані електронні засоби будуть виступати саме засобами обліку знаходиться на банківському рахунку готівки.
В узагальненому вигляді в будь-яких електронних розрахунках за власниками електронних платіжних систем стоять провайдери та банки.
З моменту появи електронних платіжних засобів з легкої руки вчених, що займалися цією проблемою, зміцнилася і була популяризована думка про те, що платіжні системи - це компонент банківської сфери [див., напр. 5, 6, 8, 10, 14]. Можна погодитися з тим, що в першому наближенні (узагальнено) це правильно, однак зауважимо, що стосовно до функціонування електронних платіжних систем нормативне регулювання банківської сфери не було взято за зразок аж до сьогоднішнього дня (прийняття Закону про НПС).
Функціонування платіжних систем здійснюється таким чином, що правила здійснення операцій встановлюють власники платіжних систем; користувач при реєстрації в них повинен всього лише заповнити позиції електронної форми, що трактується власником системи як факт згоди із запропонованими умовами. При цьому через навіть невелику кількість часу як сама електронна форма цілком, так і її окремі поля можуть довільно бути змінені власником системи, що спричинить за собою настання юридичних наслідків для всіх користувачів, що приєдналися раніше зовсім до іншої оферті в «електронному» вигляді [12, с.43].
В останні роки на цьому ринку електронних платежів традиційні постачальники-банки виявилися потіснені новими гравцями: так, на частку кредитних організацій припадає не більше 10% платежів, решта приймаються роздрібними агентами, що представляють операторів зв'язку. Дане явище цікаво ще й тим, що ринок електронних платежів стрімко зростає і з самого першого дня свого формування став об'єктом пильної уваги кримінальних структур. Це обумовлено низкою об'єктивних і суб'єктивних причин. До недавнього часу електронні розрахунки виходили за рамки правового регулювання, дані розрахунки частково підпадали під дію цивільного і банківського законодавства, однак цього було недостатньо.
Закон про НПС встановлює, що нормативно-правове регулювання відносин в національній платіжній системі, а, отже, і в окремих системах електронних платежів «... грунтується на Конституції РФ, міжнародних договорах РФ і складається з цього Закону та інших федеральних законів »[3, ст.2]. Крім цього, Уряд РФ, федеральні органи виконавчої влади і Центральний банк РФ в межах своїх повноважень у випадках, встановлених законодавством, можуть приймати нормативні правові акти з метою регулювання відносин в національній платіжній системі.
Крім того, в аналізованому Законі закрі...
