рахунків через платіжні системи
Робота будь ПС ґрунтується на офіційному угоді, укладеній у відповідності з прийнятим законодавством, або на приватних договірних угодах всіх учасників, прийнятих єдиних правилах і стандартних процедурах для проведення клірингу та розрахунків за грошовими зобов'язаннями, що виникають між її членами.
Класичними ПС вважаються системи міжбанківських переказів - це системи, в яких всі (або майже всі) учасники є кредитними організаціями (і тим самим підлягають банківського нагляду). Отже, це така система, за допомогою якої грошові перекази здійснюються між банками як за їх рахунок, так і від імені їхніх клієнтів.
Існують два основних способи доступу до ПС: пряма участь в якості повноправного члена; непряму участь через безпосереднього учасника.
Прямі учасники можуть виконувати всі дії, дозволені в системі без використання посередників, у тому числі прямий введення розпоряджень в систему і здійснення розрахункових операцій. Прямі учасники зобов'язані дотримуватися всі критерії доступу до системи. Як правило, прямий учасник відомий всім сторонам.
Віддалені (дистанційні) учасники - це особливий вид прямих учасників, які не присутні фізично в тій країні, де знаходиться дана система.
Непрямий учасник використовує безпосередніх учасників в якості посередників для здійснення деяких видів діяльності, дозволених в системі (зокрема, для розрахунків), роблячи це шляхом укладення двосторонньої угоди з відповідним прямим учасником. Непрямі учасники зазвичай не тримають рахунки в розрахунковому установі, замість цього вони діють через безпосередніх учасників. Їх права, обов'язки і критерії доступу в різних системах варіюються, і тому вони можуть бути безпосередніми адресатами в системі (тобто може не бути необхідності вказувати відповідного прямого учасника в платіжному розпорядженні для непрямого учасника).
Якщо система має як прямих учасників, так і значне число непрямих учасників, то структура членства описується як багаторівнева. В якості сукупності багатосторонніх домовленостей ПС дозволяють підвищувати ефективність обробки платіжних розпоряджень за рахунок координації обміну платіжними розпорядженнями, забезпечення взаємодії з телекомунікаційних мереж і послуг процесингу.
В економічній літературі ПС часто розглядаються як мережі, через які відбувається обмін і кліринг наступних економічних потоків: роздрібних платежів; платежів на великі суми; грошових розрахунків за угодами з цінними паперами; трансакцій банків-кореспондентів.
Розглядаючи ПС як певним чином організовану сукупність технічних і логічних інфраструктур, людей, процедур і правил, призначену для переказу грошових коштів з використанням в т.ч. платіжних інструментів або ж з повним або частковим виконанням взаємних боргових зобов'язань за допомогою взаємозаліку, виділяють такі цілі її функціонування, як ефективність і надійність.
Ефективність - це здатність ПС здійснювати переказ грошових коштів таким способом, який прийнятний для всіх її користувачів і ефективний для економіки в цілому. Це стосується економічних витрат, часу виконання, гнучкості у використанні, методах вирішення спорів тощо.
Надійність - це здатність ПС здійснювати переказ грошових коштів таким чином, щоб були забезпечені безпека, прозорість, безперебійність і правова законність.
РОЗДІЛ 2. ЗАГАЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАТІЖНИХ ІНСТРУМЕНТІВ
2.1 Поняття платіжного інструменту
Останнім часом в економічній літературі й офіційних публікаціях все частіше став вживатися термін «платіжні інструменти», який відсутній в російському законодавстві. Одним з перших його використовував Банк Росії при підготовці спільно з КПРС БМР довідкових матеріалів з ПС Росії, які були опубліковані в 2003 р Як говорилося вище, в цій публікації до платіжних інструментів були віднесені платежі готівкою і безготівкові платежі, причому в категорію безготівкових платежів були включені платежі платіжними дорученнями, платежі за акредитивами, платежі по інкасо (включаючи платіжні вимоги та інкасові доручення), а також платежі чеками та платіжними картками.
Чому у спільному з КПРС документі Банк Росії відніс перераховані платежі до платіжних інструментів, зрозуміти досить легко: відповідно до позиції КПРС платіжним інструментом вважається «будь-який інструмент, що дає держателю (користувачеві) можливість для переказу грошових коштів». А так як КПРС трактує «переказ грошових коштів» досить широко, сюди потрапили і передача готівкових грошових коштів власником коштів, і переклад вимог (за зобов'язаннями банку) користувачем послуг банку (всіма доступними йому способам...
