ського сектора: за рік активи кредитних організацій зросли на 18,9% - до 49509600000000. рублів ( за 2011 рік - 23,1%), а їх ставлення до ВВП підвищилося з 74,6% на 1.01.2012 до 79,1% на 1.01.2013.
Структуру активів російських банків визначала динаміка кредитних операцій, в першу чергу - споживче кредитування. Сукупний обсяг кредитів нефінансовим організаціям та фізичним особам за 2012 рік зріс на 19,1% до 27708500000000. Рублів, при незначному збільшенні їх питомої ваги в активах банківського сектора (з 55,9 до 56,0%). По відношенню до ВВП сукупний обсяг кредитів цим категоріям позичальників за 2012 рік зріс з 41,7 до 44,3%.
Обсяг кредитів і інших розміщених коштів, наданих нефінансовим організаціям, за 2012 рік збільшився на 12,7% (за 2011 рік - на 26,0%), до 19971400000000. рублів, а їх частка в активах банківського сектора скоротилася з 42,6 до 40,3%. Основний обсяг кредитів (78,1% на 1.01.2013) був наданий в рублях. На зниження темпів зростання корпоративного кредитного портфеля вплинули такі фактори, як уповільнення економічного зростання в Росії, переорієнтація багатьох банків на ринок споживчого кредитування, зниження у багатьох банків рівня достатності капіталу та її невеликий «запас» у порівнянні з мінімально допустимим значенням. У 2012 році прискорилося зростання кредитування фізичних осіб. Обсяг кредитів наданих фізичним особам, за 2012 рік збільшився на 39,4% (за 2011 рік - 35,%), до 7737100000000. Рублів. Частка кредітов, наданих фізичним особам, в сумарному обсязі виданих банківським сектором кредитів за 2012 рік підвищилася з 19,3 до 22,8%, а в сукупних активах банківського сектора - з 13,3 до 15,6%. Основна частина (96,8% на 1.01.2013) кредитів фізичним особам була надана в рублях.
Обсяг наданих міжбанківських кредитів (МБК) за 2012 рік зріс на 6,9% (за 2011 рік - 35,5%), але їх частка в активах банківського сектора зменшилася з 9,5 до 8, 5%, у тому числі за рахунок скорочення (на 4,2%) обсягів кредитування банків-нерезидентів. Обсяг МБК, наданих кредитним організаціям - резидентам, за 2012 рік збільшився на 22,4%, а їх частка в активах - з 4,0 до 4,1%. Обсяг залучених МБК за 2012 рік зріс на 3,9% (за 2011 рік - на 21,4%), а їх питома вага в пасивах банківського сектора склав 9,6% на 1.01.2013 (11,0% на 1.01.2012 ). При цьому обсяги залучених на внутрішньому ринку МБК збільшилися на 17,8%, а зовнішні запозичення скоротилися на 8,2%. За підсумками 2012 року обсяг чистих зобов'язань перед банками-нерезидентами скоротився зі 125,4 до 22,7 млрд. Рублів (з 0,3 до 0,05% пасивів). На більшість внутрішньорічних звітних дат 2012 року (з 1.01.2012 по 1.12.2012) банківський сектор за даними операціями виступав нетто-кредитором по відношенню до банків-нерезидентам.
2.2 Особливості оформлення договорів кредитування
У кредиті знаходять вираження виробничі відносини між господарюючими суб'єктами з приводу передачі вартості у тимчасове користування на умовах повернення. Слово «kreditum» перекладається з лат. ще й як «вірую», «довіряю». Кредит - це форма економічних відносин, пов'язаних з поворотним наданням ресурсів і погашенням що виникають у зв'язку з цим зобов'язань. У широкому сенсі слова кредит - це угода, договір між юридичними та/або фізичними особами про позику або позикою.
Відповідно до ст. 819 Цивільного Кодексу РФ під кредитним договором розуміється такий договір, за яким «банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї ».
До даного договору застосовуються правила про договір позики, якщо це не суперечить закону.
Банк як посередник акумулює тимчасово вільні кошти, формуючи позичковий капітал, і надає його у тимчасове розпорядження тим особам, які відчувають потребу в залученні додаткових фінансових ресурсів на певних умовах. Кредитні відносини - економічні відносини, виражені в перерозподілі грошових коштів на умовах повернення.
Кредитний договір передбачає умову про використання позичальником отриманого ним кредиту на певні цілі. Тому мова йде про цільове кредиті, в якому використовують норми про відносини цільової позики. У такому випадку у кредитора є право контролювати цільове використання виданого кредиту, у зв'язку з цим позичальник зобов'язаний забезпечити йому необхідні для цього умови. Якщо позичальник використовував кредит не за призначенням, то у кредитора є право в односторонньому порядку розірвати договір кредитування і надалі відмовити в отриманні кредиту. Так само у кредитора є право на дострокове стягнення виданого кредиту з виплатою кредитору відсотків за договором.
Кредитний дого...
