вір відрізняється від договору позики. Ключовий критерій - це суб'єктний склад, крім того, на відміну від договору позики, кредитний договір - консенсусний, відшкодувальний. До основних принципів кредитного договору належить терміновість, платність і зворотність.
Сторонами кредитного договору - вважається позичальник (фізична особа) з одного боку і кредитор (кредитна організація) з іншого. Важливо відзначити, що поряд з поняттям «сторони кредитного договору» у вітчизняній юридичній літературі використовується також поняття" суб'єкти банківського кредитування». Це поняття більш широке, що включає не тільки банк і позичальника, а й інших осіб.
Кредитний договір це двостороння угода із зобов'язаннями для обох сторін. У них є свої обов'язки для кредитора це - надати грошові кошти позичальникові. При цьому обов'язок банку надати кредит вважається виконаним, коли кредит надано в точній відповідності з умовами, зазначеними у договорі кредитування. Основний обов'язок позичальника - прийняти кредит, а так само - повернути кредит та сплатити відсотки за його користування.
Форма договору встановлена ??у відповідності зі ст. 820 ГК РФ. Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі з усіма вимогами. Недотримання письмової форми тягне недійсність кредитного договору. Такий договір вважається нікчемним і недійсним.
Банки не рідко разом з договорами, що укладаються в 2-х, а іноді і в 3-х примірниках, укладають так само термінові зобов'язання, поручітельскіе договори та ін.
Основною умовою надання кредиту є - відкриття позичкового рахунку (у банку кредиторі). При цьому за обслуговування позикового рахунку позичальник сплачує тариф, це одноразовий платіж, який сплачується не пізніше дати видачі кредиту. Якщо в кредитний договір включені умови про заставу нерухомості, то такий договір повинен бути нотаріально завірений і зареєстрований у встановленому законом порядку.
У відповідності з нормативними вимогами Центрального Банку Російської Федерації, відсотки за кредитними операціями кредитних організації нараховуються за двома видами формул. Перша це складних відсотків, а друга простих, при цьому використовується фіксована або плаваюча процентна ставка.
Обраний спосіб нарахування відсотків вказується в кредитному договорі, і відсотки на кредит починають нараховуватися з моменту надходження грошових коштів на рахунок позичальника.
Основні вимоги до змісту і форми кредитного договору.
Кожен кредитний договір повинен за змістом і формою базуватися на основних чотирьох принципах:
міцна і правильно оформлена правова основа;
добровільний вступ в угоду;
всі сторони повинні бути зацікавлені у його складанні;
узгодженість умов угоди.
Правова основа кредитної угоди повинна складатися з юридичних законів і нормативних актів, які відносяться до банківської діяльності. Але на превеликий жаль правова основа не містить багато необхідні закони і норми. Як приклад можна привести, що в російській федерації відсутні законодавчі акти для іпотеки та правових формах підприємств.
Для другого принципу кредитного договору мається на увазі, що у клієнта повинна бути свобода вибору свого кредитора і не хто не в праві за нього вибирати той чи інший банк. Так само як і для банку повинна бути незалежність за вибором клієнта.
Сторони повинні бути взаємозацікавлених на закінчення угоди. Кредитору потрібні гроші на певний термін і певна сума, яку банк готовий надати і заробити на бездіяльних засобах.
При складанні змісту кредитного договору необхідно мати на увазі всі істотні і додаткові умови.
Весь процес кредитування між банком і позичальником можна розділити на кілька етапів. Перший етап це підготовчий, на якому банк приймає рішення на видачу кредиту, другий етап це оформлення кредитного договору та іншої документації, наприклад договору про заставу, і на останньому етапі робиться аналіз ефективності угоди.
Для прийняття рішення по видачі кредиту банку необхідно вивчити кредитоспроможність позичальника, оцінити всі ризики по видачі кредиту даній особі.
Для прийняття рішення банку необхідно вивчити набір документів, які зобов'язаний надати позичальник відповідно до вимог банку. Всі надані документи аналізуються, співробітники банку зобов'язані перевіряти надані їм документи. Після виноситься рішення про доцільність видачі кредиту, рішення може бути як позитивне, так і негативне. Бувають випадки, що банк змінює суму кредиту або збільшує або зменшує термін кредитування.
Важливою рисою сучас...
