хування з міжнародним страховим ринком.
3. Стратегія діяльності страхової компанії
Стратегія розвитку страховика - це послідовність дій, спрямованих на забезпечення довгострокової, стійкої прибутковості компанії і, відповідно, зростання її капіталізації. Тому в основі вироблення стратегії повинна знаходитися економічна оцінка ефективності прийнятих рішень. Стратегія включає в себе ринкове репозиціювання і зміна внутрішньої структури компанії. Ринкове позиціонування - це вибір споживчих груп, на які в основному буде орієнтуватися страховик при просуванні своїх послуг, а також ряду страхових продуктів, пропонованих ринку. Внутрішні реформи в компанії припускають зміну технологій роботи з клієнтами, системи збору та обробки інформації, а також технології прийняття рішень та їх виконання на підставі інформаційних потоків. Ринкове позиціонування і організація страхової компанії - пов'язані завдання, які і повинні вирішуватися спільно в рамках розробки стратегії.
Вихідною точкою розробки стратегії страхової компанії є імовірнісний прогноз розвитку різних сегментів страхового ринку. Слід обмовитися, що мова йде саме про страховий ринок, тобто зоні вільної (або зі слабкими обмеженнями) конкуренції між страховиками на підставі пропозиції споживачам кращого поєднання ціни та якості страхового продукту. В даний час до вільного, В«класичногоВ» ринку в Росії можна практично повністю віднести страхування інше, ніж страхування життя, за рахунок коштів населення, які становлять менше 5% від загальних зборів за добровільним страхуванню. У страхуванні майна і відповідальності за рахунок коштів підприємств різні В«отмивочнойВ» і В«відкатніВ» операції займають, за оцінками фахівців, до 80% сумарного збору премії. У страхуванні життя В«зарплатніВ» схеми становлять 95 - 98% від загального збору премії. В силу своєї В«сіростіВ» і навколокримінальних характеру вони, зрозуміло, не можуть розглядатися в якості зон розвитку операцій для компаній, що піклуються про зростання своєї капіталізації - ризики, пов'язані з таким бізнесом, неприйнятні для серйозних інвесторів. Таким чином, в сьогоднішній Росії першочерговий інтерес при стратегічному плануванні діяльності страховика представляє ринок страхування за рахунок коштів населення, а також невелика В«вільнаВ» частину ринку страхування за рахунок коштів підприємств. Саме тут діють класичні принципи залучення та утримання споживачів - ціна, наповнення і якість продукту, розвиток збутових мереж, позитивне сприйняття споживачами бренду компанії. У сумі вільний страховий ринок в Росії на сьогоднішній день не перевищує 1 - 1,5 млрд. доларів.
Треба відзначити, що останнім часом розмір В«КласичногоВ» сегмента ринку страхування майна та відповідальності має тенденцію до зростання. По-перше, ефективний бізнес, заснований на довгострокових інвестиціях, не може обійтися без повноцінного страхування, тому з боку російських підприємств зростає попит на класичну страховий захист. По-друге, при виведенні акцій на фондові ринки, особливо західні, до компаній пред'являються підвищені вимоги по прозорості операцій і стійкості бізнесу, що не може не призвести до деякого спаду в кептивних страхуванні та перетіканню коштів найбільших компаній на вільний страховий ринок. По-третє, розвиток транскордонних потоків - торгових, людських і інвестиційних, де страхування є невід'ємною, загальновизнаною складовою, сприяє розвитку повноцінного страхового ринку.
Так як страхування належить до сфери послуг, то його майбутнє найкраще прогнозувати на підставі даних з перспектив розвитку економіки в цілому або її окремих галузей, якщо мова йде про спеціальні сегментах страхового ринку. Так, досвід показує, що мається пряма кореляція між ВВП країни та зборами страхової премії, що дає можливість визначати майбутнє ринку більш-менш точно на підставі макроекономічного прогнозу. Розвиток ринку страхування за рахунок коштів населення найкраще прогнозувати на підставі його ув'язки з доходами громадян. Зрозуміло, тут необхідно враховувати можливість позаекономічних впливів, наприклад, змін нормативного режиму страхування, здатних істотно змінити обличчя ринку.
У силу невизначеності майбутнього і множинності гіпотез, економічний і, відповідно, страховий прогноз, зроблений в чисто ймовірнісної формі, буде занадто розпливчастим. Тому прогнозування розвитку ринків найкраще проводити у формі трьох сценаріїв - найбільш ймовірного, що має максимальну ймовірність реалізації, песимістичного і оптимістичного. Вони формуються експертним шляхом і їм присвоюються свої значення ймовірності реалізації - наприклад, 50, 25 і 25 відсотків. У сценарії розвитку ринків входить прогноз їх ємності (платоспроможний попит) по географічним і соціально-економічним сегментами, конкурентність, а також потенційні вимоги споживачів до наповнення і якості страхових послуг. Із загального переліку сценаріїв формується одна найбільш ймовірна гіпотеза розвитк...
