едників, кредитор і позичальник безпосередньо контактують один з одним.
Становлення ринкових відносин обумовлює зміну механізму реалізації перераспределительной функції кредиту. До останнього часу перерозподіл мало, головним чином, централізований характер, тобто відбувалося на основі кредитного планування, яке являло собою процеси планового визначення всього обсягу кредитних ресурсів країни, їх джерел, а також планове перерозподіл. З реформою банківської системи, розвитком мережі комерційних банків зростаючу роль грає перерозподіл кредитних ресурсів через кредитний ринок, тобто ринковий механізм перерозподілу. У зв'язку з цим кредитне перерозподіл все в більшій мірі децентралізується, відповідно змінюються його пріоритети.
Функція заміщення готівкових грошей кредитними операціями пов'язана зі специфікою сучасної організації грошового обороту, його функціонування переважно в безготівковій формі. Поміщаючи і зберігаючи гроші в банку, клієнти тим самим вступають в кредитні відносини з ним, крім того, створюють умови для заміни готівкових грошей в обороті кредитними операціями в вигляді записів по банківських рахунках. Стають можливими надання позик в безготівковому порядку і розвиток безготівкових розрахунків. Безготівкові операції є кредитними, тому що строки реалізації та оплата, як правило, не збігаються. Залежно від того, що випереджає у часі (одержання товарів або грошей) або постачальник кредитує одержувача, або одержувач - постачальника.
У процесі руху кредиту створюються кредитні засоби обігу, що замінили в сучасних грошових системах дійсні гроші, тобто золото. До них відносяться знаки вартості у вигляді банкнот, векселів, чеків, акцій, депозитних сертифікатів, облігацій. Функціонування кредитних коштів звернення вже не має характеру тимчасового заміщення дійсних грошей, коли вступ до оборот перших призводило лише до відстрочення рухи других. Відбулося абсолютне витіснення золота з обігу кредитними грошима. Це узгоджується з загальним законом економії суспільної праці, відповідно до якого нова форма грошей витісняє попередню, якщо вона економічніша і може забезпечити більш раціональну організацію господарства.
Визначення обгрунтованих меж застосування кредиту і їх дотримання мають першорядне значення для окремих учасників кредитних операцій і для економіки в цілому. Лише при оптимальному рівні кредитних вкладень вплив кредиту на економіку може бути позитивним. Надмірне надання кредиту негативно вплине на процеси розвитку економіки, в тому числі уповільнює темпи відтворення. Однією з причин цього є утворення за рахунок позикових коштів підвищених запасів, в які відволікаються ресурси, при цьому останні могли бути використані на виробничі та споживчі потреби. Надмірне надання кредиту послаблює зацікавленість підприємств в економному використанні ресурсів, у прискоренні процесів виробництва і реалізації продукції.
Якщо з різних причин потреби господарства в засобах задовольняються не повністю, виникають складнощі у діяльності підприємств, наприклад, нестача коштів для придбання необхідних матеріалів тягне за собою уповільнення відтворювальних процесів.
Визначення меж застосування кредиту передбачає встановлення:
В· кола потреб в коштах, які можуть задовольнятися за рахунок кредиту;
В· меж використання кредиту з народному господарству в цілому, в тому числі для збільшення оборотних коштів, основних фондів, споживчих потреб, державних потреб;
В· кількісних кордонів надання кредиту (обсягу кредитних вкладень окремих банків та ін);
В· меж надання кредиту окремим позичальникам, обумовлених особливостями взаємовідносин кредитора з позичальником, з урахуванням інтересів і потреб позичальника, а також можливостей і інтересів кредитора.
При визначенні кордонів застосування кредиту повинні враховуватися:
В· якість комерційної діяльності підприємств;
В· економне використання ресурсів господарства;
В· питання підвищення добробуту населення;
В· потреби забезпечення обороту платіжними засобами.
Межі застосування кредиту визначаються з урахуванням перерахованих умов, а також особливостей і завдань економічного розвитку країни.
Економічні кордону відображають межа поширення тих чи інших видів економічних відносин. Як будь-яке економічне явище кредит має межі, в яких реалізується його сутність. Економічними кордонами поширення кредитних відносин є межі, в яких їх існування об'єктивно необхідно і зберігаються їх особливі риси. Розвиток кредитних відносин понад економічно обгрунтованого межі неминуче призводить до їх переродження, спотворення суті кредиту. Зміна меж кредиту впливає на обсяг грошової маси і, отже, на стійкість грошового обороту.
Як матеріальний процес кредит має просторову, тимчасову і якісну визначеність. Це означає, що кредитні відносини займають строго певне положення в просторі (кредитні потоки відокремлені від і...
