ся цими коштами і отримувати доходи (проценти) по них. Банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені законодавством або договором обмеження на його права. Без розпорядження клієнта списання коштів, знаходяться на рахунку, допускається тільки за рішенням суду. Банк гарантує таємницю рахунків клієнта. Надання банком відомостей про стан рахунків і про операціях по них без згоди клієнта не допускається, за винятком випадків, передбачених законодавством. Договір банківського рахунку припиняється за заявою клієнта та з інших підстав, передбачених законодавством. Відсутність операцій по банківському рахунку не тягне припинення договору. p> Механізм організації безготівкових розрахунків не повинен здійснюватися настільки автоматично, щоб у будь-якому випадку поповнювати відсутні у господарюючого органу ресурси. Безготівковий оборот і кредитування банками повинні бути організовані таким чином, щоб не випускалися надлишкові для обороту безготівкові кошти, які можуть при певних умов стати факторами росту інфляції. Це означає, що кредит або кредиторська заборгованість усіх видів не повинні відшкодовувати їм ті кошти, які втрачені внаслідок збитків і безгосподарності, порушення принципів комерційної діяльності. Якщо підприємство погано працює і у нього не вистачає коштів на рахунку в банку, то воно, природно, не має можливості своєчасно платити за своїми боргами. Банк у такому разі може видати кредит лише при дотриманні ряду умов (під гарантію, за відсутності тривало прострочених позичок і т.д.). [16]. p> Крім розрахункових у банках можуть відкриватися і поточні рахунки (зазвичай для філій, представництв, відділень та інших відокремлених підрозділів підприємств, а також філій і представництв кооперативу).
2. Аналіз ринку безготівкових коштів у РФ
2.1 Частка безготівкових коштів у загальній грошовій масі
На підставі даних представлених на сайті ЦБ РФ побудуємо таблицю грошової маси М2 представлену в додатку 1. У таблиці розрахована частка безготівкових коштів у загальній грошовій масі в період з 2007 по травень 2010 року включно. Як ми бачимо з таблиці - частка безготівкових грошових коштів завжди більше 50% по відношенню до готівки, що означає, що безготівкові кошти використовуються в більшій кількості ніж готівка.
На підставі таблиці побудуємо графік динаміки зростання частки безготівкових коштів. Як ми бачимо з малюнка 1 спостерігаються незначні скачки зростання, різкий стрибок на 1,5% відбулося в червні 2007 року, а різке зниження на 1% у травні 2008року, частка безготівкових коштів за 4,5 роки виросла на 8%, найбільше значення було в квітні 2010 року і склало 0,75% від усієї грошової маси.
В В
рис. 1. Динаміка зростання частки безготівкових коштів.
В
Якщо проаналізувати середні значення зростання частки по роках, то чітко видно постійна тенденція зростання частки безготівкових коштів у загальній грошовій масі. Це означає, що розрахунком безготівковими коштами віддають все більшу перевагу в порівнянні з розрахунком готівковими коштами.
В В
рис. 2. Динаміка зростання частки безготівкових коштів у середньому.
В
Якщо розглядати щороку в окремо, то так само видно тенденція зростання використання безготівкових коштів (Малюнок 3). З кожним роком частка безготівкових коштів росте по відношенню до попереднім рокам, винятком є ​​лише 2008 рік у якому стався значний спад. Це можна пояснити фінансовою кризою 2008 року, коли першою ознакою кризи, що починається в Росії став понижуючий тренд на російських фондових ринках наприкінці травня 2008 року, який перейшов в обвал котирувань наприкінці липня. З графіка видно, що перший спад в 2008 році був у травні. У жовтні - листопаді 2008 року почався різкий спад промислового виробництва, перша хвиля скорочень робочих місць, криза ліквідності в російських банках, різке падіння біржових індексів РТС і ММВБ, падіння цін на експортну продукцію (сировину і метал). У теж час з рисунку 3 видно, що різкий спад відбувся саме в жовтні, це пов'язано з тим, що на тлі падіння світових цін на сировину російські експортоорієнтовані корпорації стали відводити зароблені активи за кордон.
В
рис. 3. Динаміка зростання частки безготівкових коштів по роках.
В
Проаналізувавши представлені дані можна припустити про подальше зростання частки використання безготівкових коштів по відношенню до готівки за умови, що макро-і мікроекономічні тенденції зберігатимуться.
В
2.2 Аналіз ринку платіжних карток
Серед платіжних інструментів, що використовуються на ринку роздрібних платежів, одну з провідних позицій займають платіжні карти.
В
рис 4. Співвідношення обсягів операцій, здійснених з використанням різних платіжних інстру...
