ьне надходження і вилучення коштів і використовуються в основному для зарахування заробітної плати, пенсій, оплати регулярних платежів. За цими вкладами нараховується мінімальна процентна ставка. У західній практиці ці рахунки можуть бути В«прив'язаніВ» до термінового вкладу для автоматичного підкріплення залишку в разі нестачі коштів для здійснення платежів за цим рахунком.
У практиці американських банків з 1982 р. з'явилися депозитні рахунки грошового ринку - ДСДР, які були віднесені до категорії ощадних рахунків при визначенні резервних вимог.
Особливості цих рахунків полягають у наступному:
В· ставка відсотка за рахунком змінюється щотижня в залежності від зміни ставок інших інструментів грошового ринку;
В· термін вкладу не обмовляється, але банки можуть вимагати повідомлення про вилучення коштів не менш ніж за 7 днів;
В· вклади застраховані Федеральною корпорацією зі страхування депозитів;
В· власник рахунку має право здійснювати не більше шести перекладів з рахунку в місяць для платежів третім особам;
В· немає обмежень для зняття коштів поштою або при особистій явці власника в банк.
Разом з тим, розвиток депозитних операцій з населенням вітчизняними комерційними банками показує, що існує необхідність застосування математичних розрахунків у проведенні депозитної політики. Для оцінки стабільності грошових вкладів населення в якості ресурсів короткострокового кредитування можна використовувати також показники, як середній термін зберігання вкладного рубля і рівень осідання коштів, що надходять у внески. Розрахунок середнього терміну зберігання грошових коштів можна проводити по наступною формулою:
З д =
Про ср
Д
В
(1.1)
де С д - середній термін зберігання в днях;
Про ср - середній залишок вкладів;
В - оборот по видачі внесків;
Д - кількість днів в періоді.
Рівень осідання коштів, що надходили під вклади, пропонується визначати за формулою:
У про =
Про до - Про н
. 100%
П
(1.2)
де У про - рівень осідання коштів у внесках у відсотках;
Про до - залишок вкладів на кінець року;
Про н - залишок вкладів на початок року;
П - надходження у внески.
Різновидом термінових депозитів і ощадних вкладів є депозитні та ощадні сертифікати.
Депозитний або ощадний сертифікат - це письмове свідоцтво банку-емітента про внесок грошових коштів, засвідчує право вкладника або його правонаступника на отриман...
