пророка і має практичне застосування в банківській справі.
Банки пропонують різні ощадні схеми, які крім своїх фінансових умов відрізняються і набором сполучених заходів заохочення клієнта. Звичайно, ортодоксальне тлумачення шаріату виключає обіцянки винагороди. Але національні особливості інтерпретації фикха, що виходить від шаріатських рад, потреби конкурентної боротьби посувають банки - наприклад, в Малайзії - на те, щоб включати такі обіцянки в рекламні матеріали і самі договори банківського вкладу. Винагороди можуть мати і майже символічний вид, як у випадку вкладів, розрахованих на дітей (наприклад, годинник з яким-небудь популярним мультперсонажі тощо). Це можуть бути грошові призи, розігруються в лотерею, - при тому, що розіграші такого роду в більш суворих ісламських юрисдикціях, принаймні, не вітаються. Нарешті, банк виплачує деякі суми без жодного розіграшу, якщо це дозволяє зароблена їм прибуток; тоді це робиться за принципом, близьким до того, на якому побудовано визначення прибутковості термінових депозитів.
Що стосується строкових вкладів (зазвичай іменованих інвестиційними), то вони являють собою мудараба в чистому вигляді, які постають у своїх варіаціях. Деякі автори говорять про мудараба відкритою і закритою, то є допускає дострокове вилучення коштів або, відповідно, не допускає. Це, мабуть, не цілком коректно, оскільки серед юристів існує думка, що оригінальний контракт мудараба допускає вихід зі справи будь-який з сторін у будь-який момент часу. Мудараба може бути обмеженою і необмеженої, тобто клієнт визначає, чи бажає він, щоб його кошти вкладалися в якийсь конкретний вид або види активів, або дає банку в цьому питанні карт-бланш. Мудараба також організується як спеціальна і загальна. Тут від вибору клієнта залежить, чи будуть його гроші працювати окремо від засобів інших вкладників, або він дозволяє банку включити їх до сукупного пул термінових зобов'язань. Відповідно, прибуток буде розраховуватися виходячи з даних обставин. На користь спеціальної мудараба - найкраща можливість контролю з боку раб уль-маля і відсутність зв'язку з динамікою загального прибутку банку, яка може виявитися і негативною. Проти даного різновиду контракту - Можливе недоотримання прибутку через недостатню величини коштів, інвестованих через спеціальну мудараба.
Для калькуляції прибутковості інвестиційних вкладів, банк, частіше всього, застосовує уніфіковану таблицю розподілу прибутку між ним і клієнтом, що включається в стандартний пакет документів, які видаються вкладнику. Застосовувані пропорції можуть залежати тільки від терміну вкладу без урахування його величини. Наприклад, у В«Шаміль Бенк (Ісламік Бенкерз)В» * частка клієнта коливається від 66,67% для самих коротких, 7-денних депозитів (і для безстрокових ощадних вкладів), до 85% для базових строкових вкладів на 1 рік. При укладанні договору про індивідуальне інвестиційному портфелі вона доходить до 90%.
Банки можуть запропонувати клієн...
