ипадків як проблемні і безнадійні позики, під які кредитні організації повинні створювати резерви в розмірі половини або повної суми кредиту. Відповідно, банки повинні вишукувати додаткові кошти для створення резервів, та, як наслідок, це призводить до збільшення витрат банку і підвищенню ставки. p> Також банкіри нарікають на відсутність реального досвіду оцінки бізнесу малих підприємств у перевіряючих фахівців з ЦП, які використовують занадто формальні показники, такі як недостатність власних коштів або негативні чисті активи, при цьому забувають оцінювати перспективність розвитку малого підприємства. З одного боку, ЦБ проголошує курс на перехід до змістовного нагляду, що спирається на оцінку якісних показників діяльності банку. Але на перевірку виходить інакше. Часто банки змушені відмовлятися від кредитування перспективного клієнта, тому що знають, що прийде ЦБ і змусить створювати додаткові резерви під кредит, який з формальної точки зору є ризиковим. Але банк об'єктивно знає бізнес клієнта краще, це ми їздили до нього на склад, а не представники з ЦП. p> Єдина лазівка, яку залишив кредиторам малого бізнесу Центробанк, - це можливість формувати резерв по портфелю однорідних позичок, незначних за величиною, тобто розміром не більше 0,1% від величини власного капіталу. Величина резерву визначається кредитною організацією в залежності від застосовуваної методики оцінки ризику по портфелю однорідних позичок. Цей норматив значно звужує можливості банку з кредитування малого бізнесу. У Відповідно до нього можна ставитися до однорідним позиках тільки кредити до 250 тис. руб. p> І, нарешті, позитивним чинником для самих банків стало б зменшення податкового навантаження на малі підприємства. Використання різних механізмів зниження податкового навантаж на малі підприємства (податкові пільги, спеціальні податкові режими) могли б дозволити малим компаніям легалізувати свій бізнес і, в кінцевому підсумку, знизити кредитні ризики банків, що призвело б до зростання кредитування малого бізнесу. p> Більш активному взаємодії банків і малого бізнесу перешкоджають також проблеми, що виникають у малого бізнесу при обігу в банки [6, С. 163]. p> У середньому в банках процедура розгляду заявки на кредитування займає не менше 1 місяця і вимагає від підприємця величезної кількості довідок і копій документів. У відміну від великого позичальника малий бізнес не має в своєму розпорядженні ні трудовими, ні тимчасовими ресурсами для збору всіх документів. При цьому ніхто не дає підприємцю гарантії, що всі його зусилля окупляться. Крім того, у дрібного бізнесмена зазвичай просто немає часу чекати необхідних В«тут і заразВ» грошей. Часто від бізнесменів потрібно надати ряд додаткових документів, як-бізнес-план, техніко-економічне обгрунтування та інше, а кваліфікації більшості підприємців на їх складання зазвичай не вистачає. p> Банки для зниження кредитних ризиків зазвичай висувають жорсткі вимоги до забезпечення видаваних позик [1]. При діючій законодавчій базі і умови проходження справ в арбітражних судах повернути заставу досить складно, на це йде багато часу і коштів. До того ж відсутнє адекватне заставне законодавство та інфраструктура реалізації застав. При прямуванні чинним нормативним актам заставу, як правило, реалізується не більше ніж за половину його дійсної вартості. Продаж застави здійснюється через систему тендерів, що й обумовлює різке зменшення його ціни внаслідок поганої організації торгів. Тому банки-кредитори вимагають від потенційних позичальників 200% заставного забезпечення кредиту, що не під силу більшості малих підприємств [4, С. 209].
Все це формує у підприємців певний стереотип щодо банківських кредитів, сприяє низьку зацікавленість у співпраці з банками. Ряд банкірів говорять про те, що зараз головним завданням для банківського співтовариства, в тому числі держави, є залучення інтересу з боку малого бізнесу до банків. Малий бізнес в основній своїй масі не сприймає банк як інститут, готовий до співпраці з бізнесом. Банки постійно змушені працювати з недостовірною звітністю, що надається підприємцями. Малий бізнес заздалегідь упевнений, що він не сподобається банку, тому намагається прикрасити власне положення. p> Банки, орієнтовані на роботу з малим бізнесом, намагаються враховувати особливості даної категорії клієнтів. Це, перш за все відноситься до невеликих банків, поведінка яких зазвичай характеризується більшою гнучкістю порівняно з великими банками. p> Банки готові скорочувати терміни розгляду заявок на отримання кредиту у випадку їх невеликих розмірів, але у своїй або у банку повинна бути налагоджена система оцінки позичальників, за типом скоринг-моделі або експрес-аналізу, або він кредитує позичальників з гарною кредитною історією. p> Однак на сьогоднішній день банки практично не готові співпрацювати з малими підприємствами на самому критичному для них етапі - стартовому. Потреба в стартовому банківському кредитуванні задоволена, за експертними оцінками, на 4-...
