7%, а за розрахунками Ресурсного центру малого підприємництва, потенційна ємність цього ринку - понад 5 млрд. доларів. А між тим, як свідчить зарубіжна практика, це співробітництво не просто реально, а й взаємовигідно. Наприклад, в Європі, незважаючи на те, що в достатньому обсязі присутні інші джерела венчурного фінансування, банки фінансують третину старт-апів. І їм ще доводиться конкурувати в цьому сегменті. У Росії ж для банків у цій області особливих конкурентів немає. Венчурні фонди тільки набирають сили і навіть спільно з державою, бізнес-ангелами і їх об'єднаннями вони поки не можуть задовольнити потребу початківців підприємців у фінансуванні. І в цій ситуації банки, співпрацюючи з знову утворюються компаніями малого бізнесу, могли б створити собі досить великий заділ на майбутнє, застовпити за собою певні регіональні та галузеві ніші або навіть стати одним з їх формотворчих чинників, а також удосконалити своє уявлення про ризики в цікавлять галузях і регіонах. Малому бізнесу ж співпраця з банками могло б дозволити з самого початку навчитися планувати діяльність, аналізувати ринок, управляти фінансовими потоками і адекватно оцінювати своє реальний стан. Поки ж фінансуванням реальних старт-апів займаються переважно навіть не венчурні фонди, а бізнес-ангели - успішні бізнесмени і фахівці, охочі вкласти свої гроші в реальне виробництво і отримати з них пристойний дохід. Тим більше що для початкового фінансування більшості проектів досить часто 15-20 тисяч доларів.
Глава 2. Кредитування малого та середнього бізнесу у ВТБ 24
В останні роки на ринку кредитування малого бізнесу відбуваються досить значущі зміни. Перше, що хотілося б відзначити - банки, і держава стали приділяти цьому сегменту більше уваги. Наприклад, вже реалізується ряд програм - і на рівні областей, і на рівні Мінекономрозвитку - пов'язаних з поділом в тому чи іншому вигляді ризиків з кредитування банками малого бізнесу. Це і система компенсації вартості поруки, і інструментарій поруки з боку державних фондів. Розпочато реалізацію програми з підтримки експортно-орієнтованих підприємств. В цілому, всі ці позитивні зміни дозволяють говорити про те, що починає з'являтися реально працюючий механізм за державним сприяння розвитку малого бізнесу.
ВТБ 24 співпрацює з об'єктами регіональної інфраструктури в області кредитування малого бізнесу. Зокрема, активно використовується механізм взаємодії з уповноваженими організаціями, що виступають поручителями за кредитами для малого бізнесу - у цьому напрямку банк працює з Фондом сприяння кредитуванню малого бізнесу Москви і більш ніж з 20 регіональними організаціями.
Ще два-три роки тому на ринку діяли всього два-три великих банки плюс ряд регіональних, які спеціалізувалися на даному напрямку. А сьогодні на цей сегмент ринку активно виходять великі мережеві банки. Своєрідним каталізатором цього послужила програма, яка розвивається в рамках групи Внешторгбанка з 2004 року. Її подальший розвиток відбувається у Внешторгбанку 24, для якого робота з кредитування малого бізнесу - один зі стратегічних напрямків розвитку.
З зрослої активністю банків загострилася і конкуренція. Сигнал другого за величиною банку був важливий. Але крім цього, змінилося уявлення і самих банків про кредитуванні малого бізнесу як про високоризикованому напрямку. З урахуванням диверсифікації портфеля, яка виникає при кредитуванні малого бізнесу, і застосування певних технологій оцінки позичальника, видача кредитів малому бізнесу є не більш ризикованою, ніж будь-який інший вид кредитування. Напрацьована на сьогоднішній день статистика ВТБ 24 це підтверджує: квоти дефолтів, списання та прострочена заборгованість по портфелю - вони мінімальні у багатьох банків, які працюють в цьому сегменті ринку [19].
Ринок кредитування малого бізнесу буде зростати, і цей висновок випливає з аналізу очевидних фактів. На сьогодні у нас частка малих підприємств у валовому продукті становить близько 12%. Така ж приблизно і частка зайнятості. А в більшості країн цей показник набагато вище - от 50% до 70%. Можна сміливо припустити, що при спостерігається сьогодні в країні макроекономічну динаміку, малого підприємництва будуть поступово підтягуватися до світових. Відповідно, і ринок кредитування буде зростати істотними темпами. p> Одна з проблем малого підприємця - застави. У ВТБ 24 досить гнучкий підхід до застав. У багатьом малих підприємств часто немає необхідного фіксованого застави у вигляді основних засобів або нерухомості. Тому беруться до уваги оборотні кошти, торговельне обладнання, а за зовсім невеликим кредитами розміром до 850 тис. руб. на сьогоднішній день банк кредитує взагалі без застави. Банк кредитує виключно під бізнес. Бізнес повинен існувати, працювати, підтверджуючи свою здатність погасити кредит. У банку є певні технології, по яким кредитні експерти оцінюють бізнес позичальника, його реальні грошові потоки. ...
