ж виражає економічні відносини і бере участь у розподілі та використанні частини вартості сукупного продукту. Кредитні відносини характеризуються деякими особливостями. Вони полягають в тому, що через банківську систему здійснюється перерозподіл тимчасово вільних грошових коштів підприємств, організацій і населення. Тимчасово вільні грошові кошти надаються потребуючим господарським організаціям на певний строк до вигляді позики, тобто кредит обслуговує головним чином тимчасові потреби виробництва.
Для ефективного функціонування кредитних відносин важливою умовою є вивільнення коштів з господарського обороту. На підприємствах освіта тимчасово вільних грошових коштів пов'язане насамперед з тим, що терміни грошових витрат на виробництво продукції часто не збігаються з термінами надходження коштів від реалізації продукції. У процесі кругообігу фондів у підприємств і організацій, а також у населення утворюються тимчасово вільні грошові кошти. Заощадження населення перебувають в ощадних банках у вигляді постійного вкладу в середньому кілька років, що дозволяє їх використовувати як резерв для кредитування.
Банки виступають посередником, надаючи тимчасово вільні грошові кошти одних підприємств і організацій іншим у вигляді кредиту на умовах повернення. У обмеженою ступеня кредит може обслуговувати і тимчасові потреби населення (Наприклад, споживчий кредит). Джерелом ресурсів кредиту можуть бути тимчасово вільні грошові кошти бюджетних установ, емісія (випуск) грошей Центральним банком РФ.
Таким чином, кредит висловлює особливу форму економічних відносин, що виникають у процесі мобілізації та використання на умовах повернення тимчасово вільних грошових коштів підприємств, організацій, населення та бюджету.
Перехід до ринкових відносин вимагає подальшого розвитку банків, їх взаємовідносин з підприємствами. Як і раніше низька частка кооперативної власності та вкладів дрібних акціонерів. У той же час необгрунтовано високі вкладення в статутні капітали (до 50% їх обсягу) великих юридичних осіб, що призводить до зв'язаного кредитуванню цих вкладників і підвищеним ризикам. Дуже незначна кількість банків та їх відділень знаходиться в іноземній чи спільної власності.
Удосконалення кредитної системи неможливо без зміни структури власності в банківському справі, створення спеціальної програми заходів і пільг. Тому необхідно зміна складу власності на банки в Росії, створення міждержавних кредитних інститутів країн рублевої зони, різке зниження частки прихованої та прямий державної власності на найбільші банки, допущення прямий федеральної власності тільки стосовно до невеликим банкам, виконуючим спеціалізовані завдання (наприклад, пільгове обслуговування селян, гарантування кредитів і т.п.).
Потрібен розширити частку кооперативної власності в банківській системі, відновити дрібні кредитні кооперативні установи (інститути).
Повинна бути реалізована програма заходів і пільг, що заохочує створення представницького сектора іноземних і спільних банків в Росії, великих банківських холдингових структур. Потрібен максимальне заохочення участі дрібних вкладників у статутних капіталах банків, законодавче дозвіл індивідуальної власності на кредитну установу.
Аналіз складу існуючих комерційних банків показує, що багато з них по суті такими не є. Вони ще недокапіталізовані, частина з них не виконує мінімального набору операцій необхідного в міжнародній практиці, щоб вважатися банком.
Значна їх частина знаходиться в поганому фінансовому стані і слабо регулюється. Поки не проведено розмежування банків і небанківських кредитних організацій (наприклад, фінансових компаній), не здійснено вибір моделі комерційного банку, використовуваної в кредитну систему, тобто універсальної або спеціалізованої.
Важливим напрямом вдосконалення комерційних банків є створення національної мережі таких банків, які б з'явилися добре регульованими кредитними установами, що перебувають під повноцінним державним наглядом і користуються довірою підприємств.
У умовах ринкової економіки банк повинен: мати загальну ліцензію на свою діяльність, солідний статутний капітал; вести в якості обов'язкового мінімуму депозитні, розрахункові та кредитні операції; дотримуватися вимог, пропоновані до добре регульованим кредитним установам (по ліквідності, якості активів, достатності капіталу і т.д.).
В даний час частина банків не відповідає критеріям, які висуваються до банків. Окремі з них не займаються розрахунками і повинні бути переоцінені, так як мають масштабні портфелі поганих кредитів і по суті збиткові. Банківську систему відрізняє ще слабка капітальна база (великі портфелі поганих кредитів, під які не створені резерви; високі темпи інфляції і низький курс рубля, знеціниться банківські капітали; високі ризики тощо).
У Росії ще не склалося ядро ​​системи комерційних банків країни - групи найбільших і великих банків, що маю...
