В даний час пластикові картки широко використовуються в якості платіжного інструменту в міжнародних, національних, регіональних та інших платіжних системах.
Поряд з розвитком глобальних мереж та електронної комерції цими системами в 90-х роках стали розвиватися електронні платіжні системи в Internet, що мають ряд специфічних характеристик. Ці системи більш докладно будуть розглянуті нижче.
До платіжних систем пред'являються наступні вимоги: швидкість платежу, визначеність платежу, надійність, безпека, зручність, вартість, універсальність [12].
Швидкість платежу. Платіжна система повинна володіти необхідними операційними характеристиками для забезпечення швидкості входу в систему, відповіді, обробки, передачі та отримання даних.
Визначеність платежу. Платіжна система повинна гарантувати достовірність заплаченої суми, отримання коштів адресатом, проведення платежу в строк. Це вимагає виконання операцій в умовах жорсткого контролю, наявності правил, що регулюють не тільки потоки платежів, а й виключають появу помилок і суперечок.
Кожна платіжна система повинна володіти досить високим ступенем надійності: користуватися довірою клієнтів; працювати відповідно до встановлених правил і положень; підтримувати цілісність даних; забезпечувати контроль і збереження інформації.
Система безпеки платіжної системи визначає захист даних від цесанкціонірованного доступу протягом оформлення угоди, проведення платежу і згодом забезпечує жорстку ідентифікацію отримувача коштів і платника, гарантує точність платежу (скільки коштів переведено, стільки й отримано). Вона включає управління так званими кредитними ризиками - ризиками неплатежів (втрат від неоплачених вимог учасників операції).
Платіжна система повинна бути зручною і простою для всіх учасників угоди, забезпечувати широкий спектр вуслуг і доступ до них, передбачати можливості модернізації і т.д.
Вартість послуг платіжної системи, з одного боку, повинна відповідати їх якості та відображати дійсні витрати на їх виконання, з іншого - повинна бути доступною для клієнтів.
Універсальність платіжної системи характеризується сумісністю з існуючими банківськими системами, організацією бухгалтерського обліку, клієнтськими системами.
. 3 Платіжні системи на основі пластикових карт
У світовому співтоваристві існує безліч платіжних систем на основі пластикових карт. Їх класифікують за різними ознаками. Платіжні системи з масштабу охоплення господарських об'єктів можна розділити на [5, c. 25]:
платіжні системи міжнародного масштабу (Visa, MasterCard, EuroPay, American Express і Diners Club);
платіжні системи національного масштабу - GIE (Франція), PBS (Данія), UEPS (Південна Африка);
регіональні міжбанківські системи - STBCard, UnionCard (Росія), ELTCard (Естонія);
локальні платіжні системи - пілотпроекти, реалізовані в рамках одного окремо взятого регіону, - SmartCity (фірма АйТі), Факел (м Лангепас), ІртишКарт, платіжна система АТ СканТек raquo ;, Cirrus/Maestro ( Беларусбанк);
торгові платіжні системи: OLBICard, Ortex.
Кожна з міжнародних платіжних систем склалася в результаті багаторічної конкурентної боротьби. В даний час вони являють собою великомасштабні організації зі складною інфраструктурою, орієнтовані на банки і користувачів з високим престижем і доходом, зі своїми вимогами і правилами функціонування. У той же час спостерігається переплетення їхніх капіталів і інтересів.
Ці системи, уклавши договори на випуск карт з багатьма великими банками колишніх країн СРСР, орієнтуються на обслуговування іноземних громадян та вітчизняних клієнтів зі стійкими й досить високими доходами у ВКВ. В основному вони емітують передплачені картки, які видаються тільки під високий страховий депозит (від 5000 до 30000 дол. США).
У нашій республіці в останні роки впроваджуються технології дебетних магнітних карт Cirrus/Maestro (Беларусбанк), Visa Electron (Славнефтебанк) та ін.
Серед міжнародних банківських карт карта Visa різних категорій (Gold, Classic, Business, Electron, Plus) - найбільш популярна, престижна і дорога. Менш популярна європейська картка EuroCard/MasterCard (Standard, Gold), яку подібно картками Visa приймають до оплати в усьому світі.
Перераховані платіжні системи функціонують на базі технологій, розроблених в 70-х роках. Основу систем складають пластикові картки з тисненням і магнітною смугою, виконані відповідно до вимог міжнародних стандартів ISO. Як правило, магнітна смуга використовується тільки в б...
