иреніших видів банківських операцій у більшості розвинених країн, і отримав таке широке поширення в першу чергу тому, що за допомогою використання даної технології фінансування покупок різко розширюється місткість ринку по цілому спектру споживчих товарів і нерухомості.
У Росії також спостерігається стрімке зростання споживчого кредитування. Можна відзначити кілька причин подібного зростання:
по-перше, деяка стабілізація економічного становища і політичного життя в нашій країні поступово повертають людям почуття впевненості;
по-друге, відзначається зростання добробуту населення і, як наслідок, поява бажання купувати більш дорогі речі, які не є речами першої необхідності (машини, побутову техніку, нові меблі);
по-третє, досвід останніх років показав неефективність простого накопичення грошей внаслідок інфляції та коливань валютних курсів, і, все частіше, перевага віддається вкладенням в ті чи інші товари, послуги та ін.
. 2 Умови та порядок надання споживчих кредитів фізичним особам
Кредити - як часто останнім часом ми чуємо це слово. Все і все в нашому світі живуть у кредит хтось більшою, а хтось у меншій мірі. І всім нам відомо, що существует багато видів кредитів: інвестиційний кредит, кредит оборотного капіталу, споживчий кредит. І кожен з них діє нам на благо. У цьому параграфі мова піде саме про останній - про споживчий кредит.
Що ж таке споживчий кредит? По суті своїй - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування тощо).
На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування. Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, в даному випадку - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси та інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди.
Основними відмінними рисами вітчизняного споживчого кредиту є:
договірний режим відносин між кредитором і позичальником;
платність;
терміновість;
цільовий характер.
При цьому:
договірний режим відносин між кредитором і позичальником забезпечується за допомогою укладання між ними особливої ??угоди - кредитного договору;
платність споживчого кредиту забезпечується встановленням і подальшим стягуванням з позичальника процентної ставки за кредитом;
терміновість споживчого кредиту забезпечується встановленням і подальшим дотриманням позичальником строку користування кредитом (терміну погашення кредиторської заборгованості);
нарешті, цільове використання споживчого кредиту забезпечується систематичним контролем кредитора за операціями, що здійснюються позичальником з кредитними коштами
У відповідності зі сформованою практикою споживчі кредити надаються (авансируются) громадянам безпосередньо банками в безготівковій формі шляхом зарахування певної (відповідно до кредитним договором) суми грошових коштів на поточний банківський рахунок позичальника або в режимі так званої кредитної лінії- по кредитній карті.
Інша поширена форма споживчого кредиту - так званий експрес-кредит (швидкий кредит) - надається громадянам банками за посередництва організацій, що реалізують товари (послуги), шляхом передачі громадянину обраного ним товару або послуги магазинами, торговими центрами, туристичними агентствами, салонами зв'язку, медичними та освітніми установами і т. д. з частковою відстрочкою платежу. Описуваний варіант споживчого кредиту, як правило, пов'язаний з більш істотними витратами для позичальника, проте з організаційно-правової точки зору отримати такий кредит простіше, до того ж безпосередньо після укладення кредитного договору в розпорядженні позичальника виявляється бажаний товар або послуга.
Споживчі кредити класифікуються за такими ознаками:
за термінами;
цільовим призначенням;
способом погашення заборгованості.
За термінами, на які надаються споживчі кредити, вони поділяються:
на короткострокові (з терміном до трьох років);
середньострокові (з терміном від трьох до п'яти років);
довгострокові (з терміном понад п'ять років).
