ign="justify"> За цільовим призначенням розрізняють наступні споживчі кредити:
на придбання предметів домашнього вжитку, техніки, інших необхідних товарів;
купівлю, будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості;
освітні цілі.
За способом погашення заборгованості споживчі кредити можуть бути:
з одноразовим погашенням через певний термін;
погашенням рівними частками протягом усього терміну кредиту.
Важливим моментом при прийнятті рішення про надання споживчого кредиту є оцінка кредитоспроможності позичальника. Розроблено й існує безліч різних систем оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи, які дозволяють проаналізувати і з високою часткою ймовірності оцінити ризик можливого неповернення суми кредиту. Принципово ці системи вивчення кредитоспроможності приватного позичальника не відрізняються і спрямовані зазвичай на отримання такої інформації:
професія і одержувані доходи;
стаж роботи, в тому числі і безперервний;
тривалість проживання на даному місці;
сімейний стан;
наявне майно, наприклад, банківські рахунки, цінні папери, нерухомість, транспортні засоби, кредитні картки;
наявність зобов'язань перед третіми особами;
якість кредитної історії.
Джерелами інформації є надані клієнтом відомості з місця роботи або з податкових органів про доходи, його заява, а також дані про раніше отримані, кредитах, наявні в банку.
Не менш важливим для прийняття рішення щодо видачі споживчого кредиту є забезпечення. Як забезпечення приймаються поручительства фізичних або юридичних осіб, заставу ліквідного майна. Вид забезпечення визначається в кожному конкретному випадку індивідуально за погодженням сторін.
Після ретельного вивчення кредитним працівником поданих документів та прийняття рішення про можливість кредитування позичальника між ним і банком укладається кредитний договір. У ньому вказується: сторони за договором, мета кредитування, сума кредиту, термін дії договору, умови надання кредиту, порядок погашення заборгованості та відсотків по кредиту, розмір процентної ставки, підстави та умови для її зміни, зобов'язання позичальника по забезпеченню зворотності кредиту, санкції за невиконання або часткове невиконання зобов'язань сторонами за договором, порядок вирішення конфліктних ситуацій. За нецільове використання і за несвоєчасне погашення кредиту банк має право стягувати з позичальника штрафи за встановленими тарифами. При несплаті позичальником чергових платежів, включаючи відсотки, банк вправі достроково стягнути з нього і його поручителів в судовому порядку всю заборгованість за позикою із зверненням стягнення на все майно.
Максимальна сума наданого кредиту безпосередньо залежить від доходу позичальника, а також від строку і відсоткової ставки по даному виду кредиту. Вона розраховується таким чином, щоб доходи клієнта дозволяли погашати основний борг і відсотки по ньому протягом усього терміну, встановленого в кредитному договорі.
. 3 Роль споживчого кредитування в економіці
В даний час, все більшою популярністю користується різновид споживчого кредитування - автокредитування. Даний банківський сегмент характерний меншими процентними ставками, меншими ризиками, що разом з оперативністю оформлення і швидкістю видачі кредиту робить його привабливим і для банку, і для позичальника, і для автосалону.
Страхуючи ризики, банки вводять додаткові умови - страхування застав (автотранспорту). Це в свою чергу додатковими витратами лягає на позичальників, які переплачують за страховку в середньому 10-20% від вартості автомобіля.
Таким чином, автокредитування зачіпає і страховий ринок, приносячи йому, додаткові обсяги продажів, а відповідно і прибутку. Не залишаються в накладі і банки з автосалонами, які отримують агентські комісії від страхових компаній.
На відміну від класичного споживчого кредитування, де в основному кредити видаються в рублях, відмітною особливістю автокредитування є валютні кредити. А відповідно і процентні ставки (з урахуванням різних банківських комісій) нижче на 30-40%.
Додатковими прибутками, які отримує банк в рамках реалізації програм споживчого кредитування, є комісії з торгових організацій, в яких здійснюється видача кредитів. Це так званий дисконт з організації торгівлі.
Особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму (головним чином після других світової війни 1939-1945) у зв'язку...
