спеціальних послуг, таких, як отримання відсотків за депозитами через банкомати банку тощо. Дані карти можуть приймати й інші банки, що є партнерами банку-емітента [17, c.151].
Введення використання банками кредитних карт справила справжній переворот у всіх банківський операціях, але назвати банківські картки перспективним напрямком вже не зовсім вірно, так як це реально працююча послуга, можна сказати класична.
Отже, з початком розвитку в Росії системи комерційних банків, пластикові розрахункові карти повільно, але неухильно завойовують популярність і в нашій країні.
Справжня робота покликана узагальнити як історичне коріння розрахункових систем пластикових карт, так і їх фінансову основу, перспективу розвитку.
1.2 Платіжні системи і її учасники
Під платіжною системою розуміється сукупність діючих договірних відносин, програмно-технічних рішень, внутрішньої організаційної і методологічної інфраструктури, створеної для здійснення платежів і розрахунків в електронному вигляді та отримання вигоди [21, c.85].
У загальному випадку розвинену платіжну систему складають:
держатель картки;
банк-емітент;
банк-еквайєр;
розрахунковий банк;
магазини та інші точки обслуговування;
процесинговий центр і комунікації.
Схема подібної платіжної системи виглядає наступним чином (рис. 1)
Малюнок 1 - Схема платіжної системи
Тримач пластикової картки - це особа, якій передається карта на основі підписаного договору з емітентом. Не завжди користувач є особою, які уклали контракт (наприклад, у випадку корпоративних або сімейних карт).
Тримачами банківських карт можуть бути фізичні та юридичні особи, як резиденти, так і нерезиденти. Власник картки може ісп?? ристовувати її для оплати товарів і послуг, пропонованих іншими учасниками платіжної системи, а також для отримання готівки [21, c.93].
Перед видачею кредитної картки клієнт заповнює спеціальну анкету, на основі якої проводиться аналіз його кредитоспроможності. Справа в тому, що кредит по банківській картці пов'язаний з ризиком неповернення позики, тому видачу кредитної картки на Заході передує вивчення кредитної історії клієнта і його поточного фінансового становища. В інших випадках, банки вимагають внесення страхового депозиту. Сума коштів на страховому депозиті може в 1,5 і більше разів перевищувати ліміт кредитування.
У разі втрати картки клієнт повинен подзвонити в банк, а також написати заяву про блокування картки. При цьому гроші залишаються на рахунку в банку в повній безпеці, а клієнтові виготовляється нова карта з новим номером і новим ПІН-кодом.
Банк, який випускає пластикові картки та надає їх у розпорядження клієнтів, називається банк-емітент. При цьому картки залишаються у власності банку, а клієнти отримують право їх використання. Видача картки клієнту випереджається відкриттям йому рахунку в банку-емітенті і, як правило, внесенням клієнтом деяких коштів на цей рахунок. Видаючи картку, банк-емітент бере на себе тим самим гарантійні зобов'язання щодо забезпечення платежів по картці. Характер цих гарантій залежить від платіжних повноважень, наданих клієнту і фіксуються класом картки. При видачі картки здійснюється її персоналізація - на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати держателя картки, а також здійснити перевірку платоспроможності картки прийому її до оплати або видачі готівки [17, c.261].
Основні функції банку-емітента зводяться до наступного:
випуск карток (кодування і запис персональних даних власника картки, ембоссінг, висилка картки клієнту, поновлення картки);
аналіз кредитоспроможності (оцінка фінансового стану заявника, відкриття карткового рахунку, визначення кредитного ліміту);
авторизація (відповідь на запит торговця про можливість здійснення угоди в автоматичному режимі або по телефону, оновлення мастер-файла, взаємодія з системами інформаційного обміну);
отримання комісії за обмін інформацією;
підготовка і висилання власнику картки виписки по рахунку із зазначенням сум і термінів погашення заборгованості;
бухгалтерський облік операцій по картковому рахунку;
стягнення простроченої заборгованості та контроль перевищення кредитного ліміту;
робота з клієнтами (відповіді на запити, розгляд скарг);
забезпечення безпеки і контроль над шахрайс...
