редитних ресурсів кожному суб'єкту малого бізнесу і тим самим сприяти розвитку малого та середнього бізнесу в Білорусі. Реалізація даної концепції здійснюється через надання фінансових ресурсів Європейським банком реконструкції та розвитку білоруським комерційним банкам, а також забезпечення консультаційної допомоги, спрямованої на створення у банків-учасників програми ефективних процедур в області мікрокредитування і побудова ефективних структур кредитування малого та середнього бізнесу.
Основні напрямки діяльності програми:
впровадження технології кредитування;
побудова ефективних організаційних структур у банках -
учасниках;
навчання кредитних експертів;
розробка та впровадження нових кредитних продуктів [29].
На першому етапі розвитку програми основним завданням було впровадження технології і створення ефективно функціонуючих відділів мікрокредитування в банках-учасниках шляхом консультування і навчання персоналу. На даний момент відділи успішно функціонують, банки поступово відкривають аналогічні відділи в регіонах. Тому сьогодні програма ставить своїм основним завданням забезпечення доступу до кредитних ресурсів банків найдрібнішим підприємцям, які працюють у віддалених районах, а також сприяння в посиленні конкуренції в їх залученні.
Європейський банк реконструкції та розвитку надає банкам - партнерам не стільки власні ре?? урси, а ресурси, мобілізовані через донорів. Донорами Європейського банку реконструкції та розвитку для реалізації програми мікрокредитування в Республіці Білорусь є Міжнародний фонд по співпраці і розвитку, Тайвань (ICDF Taiwan), Агентство міжнародного розвитку США (USAID), Національний банк Республіки Білорусь, Європейський банк реконструкції та розвитку (EBRD), Уряд Ірландії, Європейський союз [29].
У рамках програми застосовується унікальна кредитна методика, яка була розроблена з урахуванням особливості економічних умов країн з перехідною економікою. Ефективність технології підтверджується стійко низьким рівнем простроченої заборгованості за кредитами (менше 1% сальдо кредитного портфеля) і великим загальним обсягом видаваних кредитів.
Технологія кредитування припускає особисту зустріч кредитоотримувача з кредитним експертом та відвідування місць ведення бізнесу клієнта. Під час цієї зустрічі кредитний експерт задає ряд питань підприємцю або керівникам юридичної особи, переконується в наявності бізнесу, знайомиться з його характером і обсягами, перевіряє відповідність інформації, наданої клієнтом у заявці з реальною ситуацією, отримує іншу інформацію, на основі якої згодом оцінює економічний стан бізнесу клієнта.
Слід зазначити, що формулювання такого поняття як «мікрокредит» в законодавстві Республіки Білорусь з'явилася з подачі Європейського банку реконструкції та розвитку. Мікрокредит - кредит, що надається за спрощеною процедурою, за умови, що сукупна сума (для кредитних ліній - максимальний розмір (ліміт) загальної суми наданих кредитоотримувачу грошових коштів) за всіма діючими кредитними договорами, укладеними між банком-кредитодавцем та кредитоотримувачем, не перевищує 15000 базових величин, встановлених законодавством на момент укладення останнього кредитного договору [8].
Основоположним документом для банку - учасника програми є Регламент фінансування представників мікро та малого бізнесу. Цей документ розробляє кожен банк самостійно за допомогою консультанта Європейського банку реконструкції та розвитку.
Розглянемо особливості технології мікрокредитування на прикладі ЗАТ «Мінський транзитний банк». ЗАТ «Мінський транзитний банк» став банком - учасником з лютого 2007 року. Перший кредит за Програмою був виданий у квітні 2007 року.
Кредитні продукти в рамках регламенту можуть видаватися банком в білоруських рублях, доларах США, євро або в інших валютах.
В якості потенційних клієнтів визнаються наступні ММП:
фізичні особи, зареєстровані як індивідуальних підприємців у встановленому законодавством порядку;
фізичні особи, які є засновниками юридичних;
індивідуальні підприємці, зареєстровані в установленому законодавством порядку (далі - індивідуальні підприємці);
юридичні особи.
Вищевказані категорії ММП повинні відповідати певним критеріям прийнятності: загальним, фінансовим і приватним.
У випадках невідповідності ММП критеріям прийнятності можливість його фінансування може бути розглянута в індивідуальному порядку при узгодженні та схваленні з боку консультанта Європейського банку реконструкції та розвитку.
