Використання механізму проектного кредитування малого та середнього бізнесу
За своєю природою малий і середній бізнес покликаний вирішувати не тільки економічні, а й важливі соціальні завдання. Підвищення рівня зайнятості і доходів населення, розвиток конкуренції, забезпечення пропозиції товарів, робіт, послуг у важкодоступних районах, виробництво специфічних товарів (робіт, послуг) - це і є базові функції малого бізнесу.
Самозайнятість широких верств населення і розвиток сімейного бізнесу є в даний час в Росії перспективними напрямками в боротьбі з безробіттям і низьким рівнем матеріального добробуту населення.
Однак, незважаючи на економічну та соціальну важливість зазначеного сегмента бізнесу, держава приділяє йому недостатньо уваги і непрямої підтримки. Наслідком чого можна спостерігати високу частку закриття мікро підприємств у перший рік роботи. Нижче відображені дані аналізу Центру кон'юнктурних досліджень Інституту статистичних досліджень та економіки знань (ІСІЕЗ) Вищої школи економіки про негативні фактори впливають на діяльність мікро підприємств.
Вивчивши результати проведеного аналізу фінансово-економічної діяльності малих підприємств (рис. 3), можна зробити висновок про те, що основними проблемами, що приводять до їх банкрутства, є недостатня непряма підтримка з боку держави у вигляді податкових пільг, відсутність платоспроможного попиту, як за рахунок низького рівня доходів населення, так і за рахунок відсутності квот для мікро підприємств на державне замовлення. ?? ромі того, 20% респондентів назвала основною проблемою брак власних фінансових коштів для розвитку бізнесу.
Рис. 3.Фактори негативного впливу на мікро підприємства (опитування ІСІЕЗ)
Як правило, з нестачею власних коштів підприємство бореться, вдаючись до послуг фінансових організацій і банків. Однак скористатися послугами лізингових компаній, взяти кредит на розвиток бізнесу і, тим більше, на створення нового проекту підприємству малого і навіть середнього сегмента досить складно. Щоб надати кредит, фінансової організації необхідно провести складний аналіз ризику проекту, а специфіка мікро сегмента не дозволяє зробити такий аналіз досить достовірним. Разом з тим, суб'єкти малого та середнього бізнесу представляють для російських банків найбільший інтерес в частині розширення кредитного портфеля, так як ринок кредитування підприємств великого і найбільшого сегмента устоявся і перехід підприємств на кредитування від одного банку до іншого - це досить рідкісне явище. Банкам, для того, щоб зайняти дану нішу, потрібно кардинально змінити підходи до прийняття рішень про кредитування мікро підприємств, розробити нову продуктову лінійку, здатну задовольнити попит на кредитні кошти серед підприємств даного сегмента. Таким передовиком став ВАТ «Ощадбанк Росії». У 2012 році розроблено та впроваджено ряд унікальних проектів, спрямованих на кредитування малого бізнесу. До них відносяться проекти «Бізнес-старт» і «Бізнес-проект», аналогів яким в банківській системі Росії до 2012 року представлено не було.
Кредитний продукт «Бізнес-проект» спрямований на розширення і модернізацію діючого бізнесу клієнта (іншими словами - інвестиційне кредитування), а також диверсифікацію і відкриття нових напрямків діяльності (проектне фінансування). У разі використання даного кредиту на розвиток діючого бізнесу банк проводить аналіз поточного стану підприємства. Якщо кредит спрямований на диверсифікацію бізнесу, то об'єктом аналізу виступає тільки проект, фінансування якого проводиться. Даний кредитний продукт має тривалі терміни кредитування, що дозволяє розподілити виплати на весь термін реалізації проекту. Аналіз проекту проводиться за бізнес-планом, наданим потенційним позичальником. Унікальність даного кредитного продукту полягає в тому, що проектне фінансування здійснюється в масштабах будь-якого за розміром підприємства, навіть такого, де середньооблікова чисельність співробітників менше 15 осіб. Ризики банку, до початку роботи проекту, покриваються проміжним запорукою основних засобів, потім в заставу беруться придбані в рамках проекту необоротні активи.
Особливе місце в проектному кредитуванні малого бізнесу займає програма «Бізнес-старт». Даний продукт створений на основі міжнародного досвіду проектного фінансування малого та мікро бізнесу. Суть програми полягає не просто у фінансуванні проекту, a створенні нового підприємства в рамках тристороннього партнерства за схемою франчайзингу. Банк тим самим знімає з себе ризики неефективності моделі бізнесу, a новостворене підприємство отримує разом з бізнес-моделлю передовий досвід великої мережевої компанії та консалтингову підтримку. Варто зауважити, що бізнес, відкритий за схемою франчайзингу, більш стійкий. Статистика банкрутств малих підприємств в Росії представлена ??на Рис. 4:
Рис. 4. Статистика банкрутства малих підприємств на 1000 відкритих
