ustify"> На сьогоднішній день питання про застосування положень Закону про захист прав споживачів до відносин при споживчому кредитуванні в науковій літературі є дискусійним. [1]
Як тільки буде прийнятий і набере чинності Закон «Про споживче кредитування», він стосовно до даного відукредітованія придбає пріоритет по відношенню до всіх перерахованих вище законам як спеціальний. Наступним джерелом правового регулювання слід назвати укази Президента РФ, які мають підзаконний характер і застосовуються при умові не протиріччя федеральним законам Російської Федерації. Проте їх перелік дуже невеликий. Серед актів Президента РФ, що регулюють кредитування фізичних осіб, можна назвати Указ «Про житлові кредити», що регулює надання кредитів громадянам, які потребують поліпшення своїх житлових умов.
Нормативні правові акти Центрального банку Росії є одним з основних джерел регулювання кредитних відносин. У відповідності зі ст. 7 Закону «Про Центральний банк РФ» Банк Росії з питань, віднесених до його компетенції, видає у формі вказівок, положень та інструкцій нормативні акти, обов'язкові для федеральних органів державної влади, органів державної влади суб'єктів РФ і органів місцевого самоврядування, всіх юридичних і фізичних осіб. [1]
У сфері регулювання споживчого кредитування можна навести такі акти Банку Росії: Положення «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)», що визначає порядок здійснення операцій з надання (розміщення) банками грошових коштів клієнтам - юридичним і фізичним особам та поверненню (погашенню) клієнтами банків отриманих грошових коштів, а також ведення бухгалтерського обліку зазначених операцій; Положення «Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками, і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку», Положення «Про порядок формірованія кредитними організаціями резервів на можливі втрати », Положення« Про обов'язкових резервах кредитних організацій », Положення« Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості »та інші.
Найбільш ефективною з практичної точки зору є вказівка ??«Про порядок розрахунку і доведення до позичальника - фізичної особи повної вартості кредиту». Назва даного документа повністю відображає його зміст. [1]
Дана вказівка ??прийшло на зміну письму ЦБ РФ від 29 грудня 2006 р №175-Т «Про визначення ефективної процентної ставки за позиками, наданими фізичним особам», поклав початок вирішенню однієї з нагальних проблем у сфері споживчого кредитування - розкриттю реальної (повної) вартості наданого кредиту, зобов'язавши банки (кредитні організації) розкривати ефективну процентну ставку по видаваних споживчих кредитах. Однак у зв'язку з невизначеністю поняття «ефективна процентна ставка» і проблемами, які виникали при практичному її розкритті, даний лист було скасовано. [1]
2. Аналіз російського рейтингу роботи щодо вкладів ВАТ «Альфа-Банк»
.1 Основні поняття вкладів
Депозитна політика «Альфа - Банку» являє собою систему заходів, спрямованих на організацію залучення грошових коштів клієнтів (юридичних і фізичних осіб), у формах банківських послуг з метою їх взаємовигідного використання.
Основним завданням депозитної політики банку є створення оптимальних умов для акумулювання грошових коштів у вигляді депозитів юридичних осіб (вкладів фізичних осіб) за термінами і ціною залучення для рентабельного їх використання при кредитуванні, а також при інших активних операціях. [12]
Депозити та їх види
Банк проводить операції по залученню коштів юридичних і фізичних осіб в депозити на певний строк і до запитання, а також шляхом продажу сертифікатів та векселів для використання їх в якості ресурсів при кредитуванні, а також проведенні інших активних операцій.
Рис. 1 Види вкладів
Депозити у вклади представляють собою певні суми грошових коштів (в рублях і іноземній валюті), розміщені в банку від імені приватного або юридичної особи, яким за використання цих сум у діяльності банку може нараховуватися певний відсоток.
Депозит Альфа-Банку можна відкрити на термін від 3 міс. до 1,5 років у валюті РФ та євро або від 3 міс. до 3 років у доларах США
Вам не обов'язково приходити в Банк для переоформлення депозиту по закінченні терміну розміщення - при відкритті депозиту «премія», «капітал» ви можете вибрати його автоматичне продовження. [14]
Депозит, який ви відкриваєте в Альфа - Банк...
