Структура одноемітентної платіжної системи виглядає наступним чином: клієнт в пункті обслуговування (пункт торгівлі і сервісу, банк) пред'являє пластикову карту, отримує товар або послугу в обмін на квитанцію (сліп), на якій фіксується номер картки, код і координати пункту обслуговування , сума товару (послуги), дата операції. Сліп підписується власником картки, продавцем і передається емітенту пластикової карти. На підставі його пункт обслуговування отримує грошове відшкодування в безготівковій формі. Емітент виставляє рахунок держателю картки і кредитує його, надалі отримуючи від нього грошові кошти.
З розширенням мережі підприємств торгівлі та сервісу, які приймають банківські платіжні картки до оплати товарів і послуг, зростають доходи емітента, тому він зацікавлений в створенні розгалуженої комерційної мережі пунктів торгівлі і сервісу, де будуть встановлені термінали для розрахунків. Структура такої системи значно складніше.
Власник картки отримує від пункту торгівлі та сервісу покупку (послугу) як би в кредит. Пункт торгівлі та сервісу, надавши сліп (квитанцію, карт-чек), отримує від обслуговуючого банку грошове відшкодування покупки. Обслуговуючий банк безпосередньо або через розрахунковий банк платіжної системи отримує суму від банку-емітента картки. Банк-емітент розраховується з клієнтом через його рахунок. Банк пункту торгівлі та сервісу при необхідності переводить дані сліпів (операцій) в електронну форму, створює з них файл і відправляє його в процессинговую компанію і отримує через розрахунковий?? банк відшкодування на відповідну суму. Документом на даному етапі є файл (журнал), створений у встановленому форматі і відповідним чином зашифрований. У процесінговою компанії при обробці всіх прийнятих даних відбувається сортування операцій, наданих до оплати в систему за поточний день, і формуються файли для банків-емітентів, що є документами, на підставі яких банки-еквайєри отримують від банку-емітента кошти, відповідні сумі всіх операцій, проведених держателями карток даного банку. Банк-емітент на підставі електронних журналів проводить дебетування або кредитування карткових рахунків клієнтів. Згодом для кожного клієнта формується виписка по його рахунку, що включає всі операції, що пройшли за певний період (як правило, один місяць). Для власників кредитних карт виписка є документом, на підставі якого клієнт повинен оплатити свій борг банку на заздалегідь обговорених умовах. У випадку з дебетовими картами виписка лише інформує клієнта про рух коштів по його рахунку.
Якщо обслуговуючий банк є емітентом карти, то він може взагалі не посилати інформацію про операцію в центральну компанію, особливо якщо сам же проводить авторизацію [31, с.53].
При безготівкових розрахунках відбувається не тільки переказ коштів клієнтів, але і рух комісій, стягнутих установами, що у ланцюжку, оскільки вся робота будується на комерційній основі. При цьому стягування комісій в операціях отримання готівки принципово відрізняється від оплати покупок в магазинах. Банк, що видає держателю картки готівку, фактично його кредитує (у міжнародних системах ця операція називається касовим авансом). Тому банк клієнта при відшкодуванні суми касового авансу виплачує також і комісію за кредитування.
Для здійснення покупок в магазинах в системах вводиться так звана плата за обмін, мета якої - компенсувати банку-емітенту період між дебетованием суми на користь магазину і її оплатою власником картки.
Кожна платіжна система встановлює свої правила, наприклад, стягувати з банку-емітента комісію, маючи на увазі, що він її компенсує за рахунок власника картки, або навпаки, приплачувати банку-емітенту за кожну операцію в магазині, так що при бажанні банк може заохочувати і клієнта.
У системах банківських карт проводиться чітке функціональне розмежування між банками-емітентами та банками-еквайєрами. Перші обслуговують власників карток, відкривають їм рахунки, другі надають комплекс послуг торговельним підприємствам і сервісним фірмам, які приймають картки для оплати товарів і послуг.
Для швидкого проведення взаєморозрахунків і виконання інших функцій в платіжній системі використовується спеціалізована нефінансова сервісна організація - процесинговий центр, що забезпечує обробку надходять від еквайєрів запитів на авторизацію та/або протоколів транзакцій - фіксованих даних про проведені за допомогою карт платежі і видачі готівкових грошових коштів. Для цього центр веде базу даних, яка міститиме, зокрема, інформацію про учасників платіжної системи і власників карт.
Процесинг включає діяльність зі збору та обробки інформації, що надходить при проведенні операцій з картками від підприємств торгівлі і сервісу, банкоматів та інших джерел, а також передачу обробленої інформації для проведення безготівкових розрахунків.
Для проведення взаєморозрахунків між банками на основі накопичених за день протоколів транзакцій процес...
