ії. Разом з тим слід мати на увазі, що будь-яка класифікація умовна.
До найбільш істотних класифікаційними ознаками споживчого кредиту можна віднести чотири категорії:
) структура кредиту;
) правова інфраструктура;
) джерело надання кредиту;
) джерело погашення кредиту.
Крім того, споживчі кредити можуть бути класифіковані за іншим, самих різних підставах, наприклад, по позичальниках, видами забезпечення, термінами, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д. Так, за термінами кредитування виділяються:
Короткострокові споживчі кредити, з терміном від одного дня до одного року.
Середньострокові споживчі кредити, терміном від одного року до п'яти років.
Довгострокові споживчі кредити, терміном понад п'ять років.
Відзначимо, що розподіл споживчих кредитів за термінами носить умовний характер. Наприклад, банки, надаючи кредити, зазвичай поділяють їх на короткострокові та довгострокові. Короткостроковий кредит можна оформити на певний термін (в межах року) або до запитання. Кредит до запитання не має фіксованого терміну, і банк може зажадати його погашення в будь-який час. При наданні кредиту до запитання, як правило, передбачається, що позичальник порівняно платоспроможний і активи, в які вкладено позикові кошти, можуть бути перетворені в готівку в найкоротший термін.
В залежності від мети виділяють:
Цільові споживчі кредити (на інвестиційні потреби, на придбання товарів, робіт і послуг, на освіту, на невідкладні потреби і т.п.)
Споживчі кредити без мети використання.
Залежно від забезпеченості споживчі кредити класифікуються:
) забезпечені кредити (застава, поручительство);
) незабезпечені (бланкові).
Головна причина, по якій банк вимагає забезпечення, - зниження ризику зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити кредит в строк і повністю.
За способом закріплення можна виділити:
) паперові кредити (видаються на підставі кредитного договору);
) «карткові» (видаються з використанням кредитної картки).
За місцем отримання позичальником кредиту виділяють:
Експрес кредити (одержувані безпосередньо в місці придбання товару або послуги при мінімальному наборі документів, як правило це паспорт громадянина.
Отримувані в банку з повним пакетом документів, встановлених банком.
Споживчі кредити також можна класифікувати по утворилася заборгованості, за категоріями якості, по кредитному ризику, щодо створення резервів на можливі втрати по позиках.
Так, по заборгованості кредити діляться на кредити:
) з утворилася заборгованістю;
) без заборгованості.
За категоріями якості кредити можуть бути класифіковані на наступні групи:
) вищої категорії якості (стандартні);
) другої категорії якості (нестандартні);
) третьої категорії якості (сумнівні);
) четвертої категорії якості (проблемні);
) п'ятої категорії якості (безнадійні).
За кредитному ризику позички поділяються на такі групи:
) позики, за якими кредитний ризик відсутній, тобто ймовірність фінансових втрат внаслідок невиконання або належного виконання позичальником дорівнює нулю;
) позики з помірним кредитним ризиком, тобто ймовірність фінансових втрат внаслідок невиконання або належного виконання позичальником зобов'язань за позикою обумовлює її знецінення в розмірі від 1 до 20%;
) позики зі значним кредитним ризиком, тобто ймовірність фінансових втрат внаслідок невиконання або належного виконання позичальником зобов'язань за позикою обумовлює її знецінення в розмірі від 21 до 50%;
) позики з високим кредитним ризиком, тобто ймовірність фінансових втрат внаслідок невиконання або належного виконання позичальником зобов'язань за позикою обумовлює її знецінення від 51 до 100%;
) позики, за якими відсутня ймовірність її повернення в силу нездатності або відмови позичальника виконувати зобов'язання за позикою, що обумовлює повне, у розмірі 100% знецінення позички.
За розміром створюваних кредитними організаціями резервів на можливі втрати по портфелю однорідних позичок кредити поділяються на такі види:
