у як сукупність товарних і грошових позик, наданих фірмами, банками та державою населенню. Специфіка споживчого кредиту полягає в тому, що позичальниками в даному випадку є фізичні особи, що беруть позику на задоволення своїх особистих потреб.
У країнах з розвиненою банківською і кредитною системою споживчий кредит отримав досить широке поширення. Його частка в загальній сумі виданих кредитів складає значну величину (у Великобританії - 8%, у ФРН - 15%).
III. Стан споживчого кредитування в Росії
У сучасній Росії споживчий кредит розвинений слабко. У структурі активів Ощадбанку РФ, що є одним з найбільших банків країни, його частка не перевищує 6%.
Серед комерційних банків лише деякі надають кредити населенню в помітних розмірах.
У Росії кредити населенню надаються як у товарній, так і в грошовій формі. Товарну форму має кредит з розстрочкою платежу, оформляється на покупку товарів тривалого користування, житлове будівництво та придбання квартир. У грошовій формі кредит видається на будівництво і ремонт індивідуальний будинків, садових будиночків, невідкладні потреби, господарські обзаведення та інше. При цьому споживчий кредит можна здійснюватися за допомогою безготівкових перечитислена і готівки.
Споживчий кредит в сучасній Росії може бути направлений на інвестиційні цілі. Це має місце, коли позику йде на поліпшення житлових умов, створення підсобного домашнього господарства, кооперативне та індивідуальне житлове будівництво, будівництво житлових будинків для переселенців, придбання або будівництво садових будиночків, благоустрій садових ділянок, капітальний ремонт житлових будинків, покупку худоби.
Споживчий кредит може бути також використаний на поточні потреби він надається у вигляді розстрочок платежів за товари, грошових позик на їх придбання і невідкладні потреби, позик під заставу майна у ломбардах і так далі. Розміри цих кредитів визначається вартістю товарів, що продаються в кредит, товарів, що здаються в ломбард, а так само реальними доходами позичальника - фізичної особи.
Кредитування споживчих потреб населення здійснюється на тих же принципах, що і кредитування юридичних осіб, а саме: повернення, терміновості, цільової спрямованості, платності, забезпеченості. Важливою умовою при видачі позик є платоспроможність позичальника.
Кредит на поточні потреби, як правило, буває короткостроковим (до двох років).
Кредит на інвестиційні цілі - довгостроковий, на відміну від кредиту на поточне споживання при його наданні від позичальника потрібно оформлення звіту про використання грошей і документи про цільове направлення отриманих у банку сум.
В даний час в Росії у зв'язку з загальною економічною нестабільністю поділ споживчого кредиту за термінами носить умовний характер.
Короткостроковий кредит можна оформити на певний строк або до запитання.
Кредит до запитання не має фіксований термін і банк може зажадати його погашення в будь-який час.
При наданні кредиту до запитання часто передбачається, що позичальник порівняно ліквідний і активи, в яких вклав позичальник засоби, можуть бути перетворені в готівку в найкоротший термін. За способом надання споживчий кредит ділитися на цільовий і нецільової.
По забезпечення кредити розрізняють незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, порукою, гарантіями, страхуванням). Головна причина, по якій банк вимагає забезпечення - ризик зазнати збитків у разі небажання або нездатності позичальника погасити борг повністю, що і послужило початку економічної кризи
Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але зменшує ризик, оскільки у разі ліквідації банк одержує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які є забезпеченням банківського кредиту.
За методом погашення розрізняють кредити, погашення одноразово і кредити з розстрочкою платежу.
Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість, за такими кредитами погашення заборгованості та відсотків здійснюється одноразово. Прикладом таких кредитів можуть служити так звані бріджінг - кредити, які видаються для покупки нового будинку приватним особам в сумі різниці вартості нового і старого будинку власникам.
Кредити з розстрочкою платежу включають:
кредити з рівномірним періодичним погашенням кредиту (щомісячного, щоквартального і так далі);
кредити з нерівномірним періодичним погашенням (сума платежу в погашенні кредиту змінюється (зростає або знижується) залежно від певних факторів).
При видачі к...
