редиту з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума кредиту списується частинами протягом періоду дії договору.
За методом стягнення процентів кредити класифікуються наступним чином:
позика з утриманням відсотка в момент її надання;
кредит зі сплатою відсотків у момент погашення;
кредит зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування.
У нашій країні подібного роду статистика в даний час відсутня, однак, склалася практика свідчить, що в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають дорогі товари з розстрочкою платежу.
Пряма і непряма розстрочка платежу банківського кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перша, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі кредитів і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, безсумнівно, позитивно складається на організації кредитних відносин банку з позичальником.
З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаним з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні.
По-перше, в Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів:
аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачею кредиту, проводять далеко не всі комерційні банки; споживчий кредит індивідуальний позичальник
методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики;
наявність забезпеченості за кредитами не рідко носить формальний характер.
По-друге: сучасна макроекономічна ситуація в країні так само негативно позначилася на організації кредитування приватних клієнтів банку.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (процентних, валютних, ринкових та інших), оскільки кредити дозволяють з більшим ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника, можливість погашення кредиту в строк, організувати дієвий контроль, в тому числі на стадії погашення кредиту.
За останні роки ринок споживчого кредитування в Росії зріс у кілька разів. Обсяг кредитів, виданих фізичним особам в рублях, збільшився в 156 разів (з 10591 млн.руб.в січні 1999 г до 1653983 млн. Руб. В грудні 2006 г.)
За запевненням експертів, обсяги кредитування громадян Росії показують уповільнення темпів ростові. Банкіри в умовах тиску на них з боку Центробанку РФ часто змушені змінювати свою політику в питаннях роздрібного кредитування
В даний час фінансові установи намагаються віддавати перевагу забезпеченим низькоризикових кредитами, одночасно виходячи на нові сегменти ринку банківських послуг. Часто банки застосовують настільки непопулярні заходи, в числі яких збільшення процентних ставок.
Центральний Банк Росії вже давно висловлював стурбованість ситуації, яка склалася на ринку роздрібного кредитування. На думку представників ЦБ, зростання рівня споживчих позик в 2013 році склав приблизно 40%, є занадто значним на тлі середнього зросту кредитування, в середньому у всіх інших сегментів ринку - приблизно 20%. Найбільше, стурбованість пов'язана зі значним збільшенням незабезпечених позик .які обважніли за минулий рік на цілих 60%.
Вживаючи заходів, ЦБ змінив мінімальні нормативи резервування коштів на потреби споживчих кредитів без забезпечення, роблячи цю форму для кредиту менш вигідною.
У поточному році банки, незважаючи на істотне зростання портфеля роздрібного кредитування, відзначають зниження обсягів чистого прибутку. Банки сьогодні змушені більш ретельно проводити андеррайтинг потенційних клієнтів, що призводить до більш частих відмов в отриманні незабезпечених швидких кредитів. Такі ж настрої панують на ринку кредитів відносно пластика raquo ;. Істотний овердрафт по пластиковій карті або значну суму кредитного ліміту, банки готові сьогодні запропонувати лише перевіреним клієнтам чи учасникам зарплатних проектів не боячись відкрити офшор і вивести гроші в тінь.
Експерти стверджують, що в поточному році ринок наявних кредитів, карткових позик та іпотеки, чекає істотне уповільнення. Торік обсяги кредитів по картах виросли на 80%. За прогнозами, в поточному році цей показник не перевищить 48%. При цьому, сума іпотечних кредитів зростає всього на 20%, а о...
