що якщо воно і має місце, то швидше, як виняток з правила.
Види споживчих позик за термінами кредитування:
1. Короткострокові (строком від 1 дня до 1 року);
2. Середньострокові (строком від 1 року до 3-5 років);
. Довгострокові (терміном понад 3 років).
В даний час в Росії у зв'язку з загальною економічною нестабільністю поділ споживчих позик за термінами носить умовний характер. Банки, надаючи позики, зазвичай ділять їх на короткострокові (до одного року) і довгострокові (понад один рік). Короткострокову позику іноді можна оформити на невизначений термін (в межах року) або до запитання. Ощадбанк РФ видає населенню кредити на невідкладні потреби строком до 5 років, кредити на придбання нерухомості строком до 30 років.
Види споживчих позик за способом надання:
1. Цільові (позики на освіту, під заставу цінних паперів, іпотечні позики);
2. Чи не цільові (позики на невідкладні потреби, овердрафт та ін.).
Види споживчих позик по забезпеченню:
1. Незабезпечені (бланкові);
2. Забезпечені (заставою, гарантіями і поручительствами, страхуванням).
В даний час в російській банківській практиці незабезпечені позики не зустрічаються. Основна причина, по якій банк вимагає забезпечення, - це ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити позику в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення позики, але зменшує ризик, оскільки у разі непогашення позики банк отримує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які прийняті в забезпечення банківської позики.
Види споживчих позик за методом погашення:
1. Позики, що погашаються одноразово;
2. Позики з розстрочкою платежу (погашення може бути рівномірним і нерівномірним).
Види споживчих позик по методу стягування відсотків:
1. Позики з утриманням відсотків у момент надання позики;
2. Позики зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
. Позики зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування.
Види споживчих позик за характером кругообігу коштів:
1. Разові;
2. Поновлювані (револьверні, ролловерние).
У групу поновлюваних кредитів включаються кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.
Нижче наводиться характеристика окремих, найбільш перспективних різновидів споживчого кредиту.
Кредит по поточному рахунку або овердрафт. Це форма короткострокового кредиту, надання якого здійснюється списанням коштів по рахунку клієнта (понад залишок на рахунку), в результаті чого утворюється дебетове сальдо. Як правило для оформлення такого кредиту банку потрібне гарне знання матеріальних умов клієнта за останні 6 місяців. Клієнт банку, одного разу уклавши договір може кілька разів отримувати позику. Позика видається в межах ліміту кредитування, встановленого банком. За кордоном овердрафт є найбільш поширеною формою короткострокового кредитування приватних осіб. Однак, у Великобританії, Німеччині, Канаді та деяких інших країнах право користуватися овердрафтом надається лише найбільш надійним клієнтам.
Обліковий кредит. Цей вид кредиту надається банком шляхом покупки векселя до настання строку його оплати, за мінусом дисконту, стягнутого банком при обліку векселів. Сума і термін кредиту визначаються пред'явленим векселем. Погашення кредиту здійснюється при настанні терміну платежу за векселем особою, зазначеною у векселі як платник по ньому. Для банків це відносно простий спосіб кредитування, тому що строк платежу відомий (як правило це короткострокові кредити) і банк має можливість чітко планувати свою ліквідність. Крім того, враховані векселі можуть бути пред'явлені в Центральний банк для переобліку.
Ломбардний кредит. Це кредит під заставу легкореалізуемимі майна або прав.
Позики на освіту. Це довгострокові позики з низьким рівнем банківського відсотка. Їх використовують для оплати навчання дітей у школі, коледжі, студентів. У США відповідно до прийнятого закону про вищу освіту була заснована Державна програма гарантованої видачі позик студентам. У Росії з липня 2000 року Ощадбанку було дозволено видавати кредити фізичним особам на оплату навчання в освітніх установи, зареєстрованих на території РФ. Цей кредит надається в рублях на основі договору про відкриття ...
