правила банківської діяльності, від ступеня його досконалості залежить захист інтересів, як банку-кредитора, так і позичальника. Без міцної бази не можуть розвиватися ні кредитні, ні інші види банківських операцій. Приміром, відсутність закону про консорціальних кредитах стримує розвиток цієї перспективної форми банківського кредитування. Негативний вплив можуть надавати різні підзаконні акти, різні інструкції, положення, затверджувані відомствами, насамперед у власних інтересах і часто ущемляють учасників економічних відносин.
Ступінь розвитку банківської інфраструктури відображає розвиток системи, що забезпечує життєдіяльність банків і включає інформаційне, методичне, наукове та навчальне забезпечення, а також сучасні засоби зв'язку і комунікацій.
Інфраструктура кредитування являє собою систему, обслуговуючу кредитні відносини між банком і позичальником з моменту їх виникнення і до припинення. Перелік організацій-суб'єктів інфраструктури матиме тенденцію до розширення. Вже зараз можна говорити про наявність і функціонування бюро кредитних історій, оціночних і страхових компаній, колекторських агентств і IT-компаній.
Внутрішні чинники, що впливають на формування кредитної політики банку, в чому визначаються якістю управління банком, рівнем фінансового менеджменту, ефективністю внутрішнього контролю, підготовленістю персоналу банку.
До внутрішніх факторів можна віднести:
. Розмір і структура ресурсної бази. Наявність ресурсів у банку є вихідним для проведення кредитної політики. Великий вплив на кредитну політику надає структура наявних у розпорядженні банків коштів. Якщо в їх складі переважають довгострокові ресурси, то банк має більші можливості для довгострокового кредитування. Переважання «короткій» ресурсної бази зумовлює ситуацію, коли кредитні організації не мають можливості розміщувати їх на тривалий термін.
. Ліквідність банку. Кредитна політика багато в чому залежить від можливості виконання банком зобов'язань перед кредиторами - юридичними та фізичними особами. ЦБРФ встановлює економічні нормативи, що комерційні банки повинні дотримуватися.
. Характер спеціалізації. Банк може спеціалізуватися не так на кредитних, а на інших операціях, отже, кредитна політика такого банку буде менш масштабною, стриманою. Якщо банк спеціалізується на обслуговуванні потреб певної галузі, то його кредити у великій мірі будуть пов'язаними з цією галуззю.
Має місце спеціалізація великих російських комерційних банків на обслуговуванні великого корпоративного бізнесу (особливо експортооріетірованних галузей) і спеціалізація середніх і малих банків на обслуговуванні регіональних економік, малого бізнесу, а також роздрібному кредитуванні.
. Ступінь ризикованості та прибутковості різних видів кредитів.
. Наявність кваліфікованого, спеціально навченого персоналу. Кредитний працівник повинен володіти знаннями не тільки техніки оформлення кредитних операцій, але і володіти метолами економічного аналізу кредитоспроможності позичальника, ефективності кредитованого заходу, оцінка застави, інших форм забезпечення повернення кредиту. Кредитний працівник - ключова фігура кредитного процесу. Він веде переговори, аналізує і відбирає заявки, на основі його рекомендацій приймається рішення про доцільність надання кредиту.
Розглянемо вплив, що склалася в даний час, економічної ситуації на корпоративне кредитування
У минулі роки бурхливими темпами розвивалися всі види банківського кредитування, у тому числі і корпоративне. Тільки за останній календарний рік його обсяги збільшилися більш ніж у півтора рази, а співвідношення корпоративних кредитних портфелів перших чотирьох місяців 2007 р і 2008 р склало плюс 14,2% на користь поточного року. Все це дало, у свою чергу, з одного боку - певний поштовх для економічного зростання, а з іншого - фактично зменшило присутність ресурсів, що належать нефінансовим організаціям. Іншими словами, відбулося в деякому розумінні заміщення одних грошей іншими. Такий процес поставив підприємства реального сектора в певну залежність від джерел фінансування, що при стабільності на ринку запозичень абсолютно нормально і економічно виправдано. Однак при виникненні певних хвилювань цей фактор починає грати зовсім іншу роль. Саме в цьому і полягає підоснова ймовірного виникнення кризи взаємних неплатежів, який може з'явитися не з причини загальної недостатності грошової маси, як це було раніше, а в силу відсутності можливості поповнення ліквідності і порушення пропорцій між величиною власних і залучених коштів.
Таким чином, виходить, що зайва захопленість процесом кредитування може зіграти з багатьма злий жарт. І в першу чергу це стосується тих галузей економік...
