ової системи РФ. Однак банківська система може мати ряд інших систем, як система бюро кредитних історій. А також легальне визначення російської банківської системи мається на ст. 2 Закону про банки, що неадекватно сучасному стану розвитку банківської системи РФ і потребує зміни.
1.2 Поняття кредиту, його функції та види
Кредит - це система економічних відносин у зв'язку з передачею від одного власника іншому у тимчасове користування цінностей в будь-якій формі (товарної, грошової, нематеріальної) на умовах повернення, терміновості, платності. Кредит - це товар, який продається за специфічну ціну, - позичковий відсоток і на специфічних умовах - на строк, з поверненням. Основними принципами кредитування є повернення, терміновість і платність.
Возвратность припускає, що передані в борг цінності в визначеній заздалегідь формі (кредитній угоді), найчастіше грошовій, будуть повернуті продавцеві кредиту (кредитору). Порушення принципу поворотності може завдати непоправної шкоди кредитору, тому в сучасних умовах в кредитних угодах прийнято обумовлювати способи страхування кредитного ризику. Цільова спрямованість кредитування забезпечує зворотність і платність позички. Кредитну угоду - письмовий договір креди?? ора і боржника при наданні-отриманні кредиту, докладно обумовлює умови повернення, терміновості і платності. Згідно ст. 819 ЦК України за кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї. Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне недійсність кредитного договору.
Терміновість кредитування - це природна форма забезпечення повернення кредиту. Вона означає, що позика повинна бути не просто повернений, а повернений в суворо обумовлений в кредитній угоді термін. Для цього в кредитній угоді детально розробляється графік погашення кредиту та сплати відсотків.
Забезпеченість кредиту - додатковий принцип кредитування, який завжди включається в кредитну угоду. З прийняттям закону Про банки і банківську діяльність комерційні банки отримали можливість видавати своїм клієнтам кредити під різні форми його забезпечення.
Принцип платності кредиту означає, що позичальник грошей повинен внести певну одноразову плату за користування кредитом або платити протягом обумовленого терміну. ??
Додатковим принципом кредитування є його цільова спрямованість, яка створює умови для дотримання принципів зворотності і платності позик, а також певною мірою і їх терміновості. Цей принцип передбачає видачу позики під чітку мету її використання (обумовлюється в кредитній угоді). Цільова спрямованість позички дозволяє кредитору чітко уявляти можливості позичальника з повернення позики в строк з відсотками.
Принцип диференційованості кредиту означає різний підхід до позичальників залежно від їх реальних можливостей погасити позику. Цей припускає розподіл позичальників на першокласних і сумнівних. Усередині цих груп зазвичай застосовують більш детальну диференціацію, використовуючи систему кредитних рейтингів. Усередині кредитних рейтингів боржники диференціюються досить докладно з урахуванням цілого комплексу критеріїв.
Кредитний рейтинг - це система диференціації позичальників за ознакою платоспроможності.
Види кредиту
Історично першою формою кредиту став лихварський кредит, коли позички надавалися за дуже високу плату. Лихварський відсоток зазвичай перевищував 100% і часто досягав 300-500% річних. За ростовщическому відсотку турбувалися обов'язкове матеріальне забезпечення позички.
Комерційний кредит - це надання товару продавцем покупцеві з відстрочкою платежу.
Банківський кредит - це надання позики кредитоотримувачу в основному кредитною установою (банком) на умовах повернення, плати, на термін і на строго обумовлені цілі, а також найчастіше під гарантії або під заставу. Одержувачами банківського кредиту можуть бути і фізичні, і юридичні особи.
Таким чином, банк - це установа, торгующее кредитами, що формуються з грошей, які мобілізуються на вклади.
Прибуток банку=Позиковий відсоток - Депозитний відсоток
Як випливає з представленої формули, банк, торгуючи кредитами, щоб отримувати прибуток, повинен підтримувати співвідношення:
Позичковий відсоток? Депозитний відсоток
Таким чином, вигідність позичок виражається в нормі відсотка, яка являє собою відношення суми відсотка до ве...
