шову суму, яка називається страховою виплатою.
Страхова премія - це плата за страхування, яку страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний сплатити страховику в порядку і в строки, які встановлені договором страхування.
Існують випадки, коли страхова премія не виплачується відразу повністю, а підлягає сплаті в розстрочку. Ця частина страхової премії отримала назву страхового внеску. Стаття 11 Закону № 4 015-I містить визначення страхового внеску - їм є плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику згідно з договором страхування або законом. Зміст даної статті практично повністю змінено в ГК РФ.
По-перше, плата за страхування названа в ГК РФ не внеском, а премією, а внеском називається частина премії в тому випадку, коли премія сплачується в розстрочку.
По-друге, обов'язок використання тарифів при визначенні плати за страхування встановлена ??у ст. 11 Закону № 4 015-I імперативно і стаття вимагає узгодження тарифу як необхідної умови договору страхування. У ст. 954 ГК РФ використання тарифів - не обов'язок, а право страховика. ГК РФ не відносить тариф до істотних умов договору.
По-третє, відповідно до п. 2 ст. 954 ГК РФ тарифи по обов'язковому страхуванню визначаються не законом, як це встановлено в ст. 11 Закону № 4 015-I, а органом страхового нагляду.
У цілому питання про плату за страхування детально відрегульований в ст. 954 ГК РФ, на яку і слід орієнтуватися. На практиці страхувальниками нерідко замість понять «страхова премія» і «страховий внесок» вживається єдине поняття «страховий платіж».
У процесі страхової діяльності страховики розробляють і застосовують страхові тарифи (брутто-ставка), тобто ставки, стягнуті страховиками з одиниці страхової суми з урахуванням об'єкта страхування і характеру страхового ризику (п. 2 ст. 954 ЦК України). Наприклад, страховий тариф за того чи іншого виду страхування дорівнює 2 руб. з кожних 100 руб. страхової суми (або 5 коп. з кожного рубля страхової суми). Інша форма страхового тарифу, наприклад 4% від загальної страхової суми за договором. Брутто-ставка складається з нетто-ставки і «навантаження». За рахунок нетто-ставки формується, як правило, основна частина страхового фонду за даним видом страхування, яка призначена для поточних страхових виплат при настанні страхових випадків і формування страхових резервів. «Навантаження» забезпечує створення страховиком другий частини зібраних ним за рахунок страхових премій грошових коштів, що використовуються для покриття витрат на ведення справи по страхових операціях, а також для формування фонду попереджувальних заходів і частки прибутку.
Страховий поліс (свідоцтво) - документ встановленої форми та змісту, що видається страховиком страхувальникові (застрахованій особі) після сплати страхової премії (першого внеску) та засвідчує факт укладення договору страхування, до якого включаються: найменування учасників, істотні умови угоди між страхувальником та страховою організацією, їх основні права та обов'язки, банківські, поштові реквізити та інші відомості.
Зупинимося детальніше на аналізі страхових правовідносин.
Страхові правовідносини підрозділяються на приватні (цивільно-правові) і публічні. Однак тут основна увага приділена приватним страховим правовідносин. Абсолютні правовідносини власності, що складаються з приводу майна страхових організацій, не можна називати страховими. Тому терміни «страхове правовідношення» і «страхове зобов'язання» використовуються, як правило, в якості рівнозначних понять.
Страхові правовідносини (зобов'язання) - різновид цивільних правовідносин, а тому для них характерні як загальні, так і специфічні ознаки останніх. До числа загальних рис, що дозволяють судити про них як про відносинах, регульованих правом, можна віднести наступні:
· страхове правовідношення носить вольовий характер;
· страхове правовідношення є відносним, в ньому завжди беруть участь конкретні сторони (страховик, страхувальник, вигодонабувач);
· юридичні та фактичні дії є об'єктами страхового правовідносини;
· наявність суб'єктивних цивільних прав і юридичних обов'язків.
Особливості страхового правовідносини проявляються через призму традиційних елементів будь-якого правовідносини (суб'єктивний склад, об'єкт і зміст). Однак поряд з цим (загальним) властивістю теорія і практика страхового права і страхового бізнесу виробили для страхового правовідносини такі розглянуті основні елементи, як «страховий інтерес», «страховий випадок», «страховий ризик», «страхова виплата», «страховий внесок» та ін.
Відзначимо, що визначення страхово...
