х умовах банківські ринки нашої країни, як, втім, і західні, тяжіють до моделі диференційованої олігополії. Примітно, що, на думку зарубіжних фахівців, така ринкова структура є найкращою з точки зору здорової конкуренції.
.4 Рівні банківської конкуренції і форми банківських об'єднань
Банківська конкуренція - поняття досить умовне, оскільки конкурують на банківському ринку не тільки банки. Навіть у фінансовому секторі цього ринку можна виділити три рівні конкурентної боротьби.
Основний рівень - конкуренція між комерційними банками, які традиційно поділяються на універсальні і спеціалізовані. Раніше між цими видами існувала чітка грань. По-перше, це було пов'язано з тим, що для ряду операцій встановлювалися законодавчі обмеження. По-друге, прибутки банків від окремих спеціалізованих операцій іноді були настільки великі, що діяльність в інших сферах ставала необов'язковою [7, c. 177].
Необхідно відзначити, що в банківській справі вільна конкуренція неминуче викликає певну концентрацію. Одні банки поглинаються більш могутніми конкурентами, інші, фактично потрапляють під владу більш сильних конкурентів. Число банків скорочується, але разом з тим збільшуються їх розміри, зростає обсяг операцій. У кожній країні виділяються деякі найбільші банки, на рахунках яких збираються величезні суми вільних коштів, які шукають прибуткового застосування.
Конкуренція спостерігається як між окремими банками, так і між найбільшими спілками банківського капіталу. У останніх все більш посилюється прагнення до монопол?? стическими угодою, до об'єднання банків. Великі фінансові операції різних акціонерних товариств - все частіше здійснюється не яким-небудь окремим банком, а за допомогою угоди між кількома провідними банками.
Централізація банківського капіталу проявляється у злитті великих банків в найбільші банківські об'єднання, в зростанні філіальної мережі великих банків. Банківські об'єднання - це банки-гіганти, яким відведена велика роль у банківській справі [7, c. 179].
Існують декілька форм банківських об'єднань:
· Банківські картелі - це угоди, що обмежують самостійність окремих банків і вільну конкуренцію між ними шляхом погодження та встановлення однакових процентних ставок, проведення однаковою дивідендної політики тощо [8];
· Банківські синдикати, або консорціуми - угоди між кількома банками для спільного проведення великих фінансових операцій [8];
· Банківські трести - це об'єднання, що виникають шляхом повного злиття декількох банків, причому відбувається об'єднання капіталів цих банків і здійснюється єдине управління ними [8];
· Банківські концерни - це об'єднання багатьох банків, формально зберігають самостійність, але перебувають під фінансовим контролем одного великого банку, скупив контрольні пакети їхніх акцій [8].
У конкурентній боротьбі великі банки мають особливі переваги перед дрібними. По-перше, вони мають більші можливості для залучення вкладів, так як вкладники краще розміщувати свої кошти у великі, більш солідні і стійкі банки. По-друге, великі банки зазвичай володіють мережею філій, розташованих у багатьох містах, чого не мають дрібні банки. По-третє, у великих банків витрати з ведення операцій щодо менше внаслідок більшого масштабу цих операцій. Це дозволяє великим банкам стягувати меншу плату з клієнтів за виконання для них розрахункових і кредитних операцій.
У боротьбі з банками-аутсайдерами банківські об'єднання вдаються до різних методів конкурентної боротьби: за допомогою реклами, шляхом відкриття своїх філій у районі діяльності аутсайдерів і переманювання клієнтів за допомогою надання їм тих чи інших пільг. Боротьба за клієнтуру ведеться і між самими банківськими об'єднаннями.
Поряд з суперництвом між комерційними банками в сучасних умовах все більш серйозну конкуренцію вони зазнають з боку небанківських кредитно-фінансових інститутів (страхові компанії, фінансові брокери, пенсійні фонди, інвестиційні фонди і т.д.), а також з боку нефінансових організацій (пошта, торгові будинки та інші).
Крім цих трьох рівнів, на деяких з них можна виділити два підрівні:
· індивідуальна конкуренція (конкурентами є окремі кредитні інститути);
· групова конкуренція (конкурентами є групи споріднених кредитних інститутів). Прикладами можуть бути об'єднання ощадних кас і кредитних товариств в Німеччині, що проводять узгоджену ринкову політику [7, c. 182].
2. Аналітичний огляд банківської конкуренції в Республіці Білорусь
2.1 Банківський...
