гою різнопрофільних фахівців, які працюють в офісі. Недоліком цього каналу є фактично повна залежність страховика від волі клієнта щодо самого факту його звернення щодо укладення договору страхування або звернення його саме в цю страхову компанію або до її агенту [3].
Рис. 1. Система продажу страхових послуг
Непрямі продажу (через посередників) реалізуються за участю брокерів, страхових агентів та інших установ, для яких страхування не є основним видом діяльності, а розглядається як супутній товар до власних продуктів або послуг (банки, автосалони, туристичні агентства, транспортні організації). Продаж через посередників, з економічної точки зору, більш приваблива і забезпечує широке охоплення потенційних клієнтів, підвищує оперативність укладення договорів страхування, але, одночасно, йому притаманні окремі недоліки. Головним є те, що такий спосіб продажу може бути застосований тільки до договору з призначеним об'ємом відповідальності і тих, які в значній мірі стандартизовані (страхування від нещасних випадків, ОСАГО, КАСКО, страхування майна громадян).
Останнім часом активно розвивається продаж страхових продуктів через комерційні банки, що пояснюється загальними цільовими групами споживачів послуг. Це дає підстави розглядати страхові компанії та банки як конкурентів, але їх взаємодія має більше переваг, ніж недоліків. На користь співпраці свідчать вигоди від спільної діяльності страхових компаній і банків при реалізації різноманітних схем і технологій кредитування, просування страхових продуктів банками на комісійних засадах, створення інтегрованих моделей банківсько-страхових груп (фінансових супермаркетів) для комплексного обслуговування клієнтів. Другий напрямок взаємодії банків та страхових компаній - промоутерство страхових послуг банками на комісійних засадах. Такий підхід дозволяє страховику отримати додаткові страхові премії без значних вкладень у систему продажу, оскільки реалізація страхових продуктів здійснюється через існуючу мережу філій банку. Використання цього каналу продажу має суттєві переваги: ??
банк має можливість переконати клієнта в необхідності доповнення пакету банківських послуг страховим захистом, частіше це стосується договорів страхування життя;
банк може ввести в умови кредитування обов'язковість страхування власного майнового інтересу позичальника, пов'язаного з кредитом;
банк, контролюючи рух коштів клієнта, перший має можливість дізнатися про придбання останнім певного виду майна (будинку, автомобіля).
Але така співпраця далі може мати для страховика і негативні наслідки, пов'язані із втратою значної частини клієнтів. Це може бути викликано створенням банком власної страхової компанії та переведення всіх клієнтів у неї або ж перетягування більшості клієнтів в іншу страхову компанію, яка запропонувала банку кращі фінансові умови співпраці [3].
2. Аналіз попиту і пропозиції на страхову послугу на прикладі Хабаровського краю
. 1 Аналіз попиту на страхову послугу на прикладі Хабаровського краю
Для об'єктивної оцінки стану і перспектив ринку страхування слід проаналізувати сформовані попит і пропозиція на страховому ринку на регіональному рівні.
Ринок страхових послуг Хабаровського краю характеризується наявністю ряду проблем, найважливішою з яких є диспропорція між попитом і пропозицією на страхові послуги.
Основні показники попиту та пропозиції на страхування в Хабаровському краї представлені в Таблиці 1.
Таблиця 1 - Динаміка основних показників попиту та пропозиції ринку страхових послуг Хабаровського краю [15, 16]
Показателі201020112012Показателі предложеніяЧісло страхових компаній (без компаній, що займаються ОМС) 58 66 57Об'ём зібраної страхової премії, що припадає в середньому на 1 страхову компанію, тис. руб. 46040,5 60309,4 80186,4Показателі спросаСтраховие надходження (без ОМС), тис. Руб. 2 670 3493 980 4214 695 378Доля страхових премій у ВРП,% 0,755 1,121,26Размер страхової премії на душу населення, руб. 1987,012964,053405,14
Попит на страхові послуги характеризується показниками:
) Страхові надходження.
Сума премій, зібраних страховиками на території Хабаровського краю в 2012 р в порівнянні з 2011 р збільшилися на 18% і склала 4695378 тис. руб., а в порівнянні з 2010 р збільшилася на 75,8%. За перший квартал 2013 розмір страхових премій склав 1235337 тис. Рублів це на 7,4% (1144163 тис. Руб.) Більше за аналогічний період 2012 року. Збільшення обсягу зібраних внесків відбулося в основному за рахунок зростання особистого страхування (крім страхування життя) та обов'язков...
