вих елементів загальної стратегії економічного розвитку банку і потребує узгодження з його депозитної, процентною політикою, політикою управління банківськими ризиками.
- Облік у процесі розробки кредитної політики стану країни та її розвитку в певний період. Кредитна політика банку значною мірою пов'язана з зовнішнім середовищем, яке визначається станом розвитку економіки держави.
- Забезпечення дотримання правових норм державного регулювання кредитної діяльності банків. Як і інші сфери економічної діяльності окремих суб'єктів господарювання, кредитна діяльність банків підлягає активному регулюванню з боку держави. Стратегічні цілі кредитної політики та механізм їх реалізації не повинні вступати в протиріччя з діючими нормами державного регулювання кредитної діяльності.
- Облік внутрішнього потенціалу банку та можливості його розвитку. Обсяг кредитної діяльності банку, диверсифікація її напрямків, можливості проведення окремих операцій та застосування окремих кредитних інструментів значною мірою визначаються розміром його статутного капіталу, рівнем розвитку матеріально-технічної бази та інноваційних технологій, кваліфікацією кредитних менеджерів, організаційною структурою управління і деякі?? та іншими елементами, які характеризують його внутрішній ресурсний потенціал.
Малюнок 1 Основні напрями та принципи кредитної політики
На малюнку 1 представлені основні напрямки та принципи кредитної політики комерційного банку. Сутність кредитної політики можна визначити як стратегію і тактику банку по залученню ресурсів на поворотній основі і їх інвестуванню в частині кредитування клієнтів банку.
Класифікацію видів кредитної політики дає Г.С. Панова в основу якої покладені різні критерії (Табл. 1).
Таблиця 1? Види кредитної політики
по суб'єктах кредитних отношенійполітіка по відношенню до юридичних осіб, кредитна політика у взаєминах з населеніемпо формам кредітапредоставленіе споживчого, державного, іпотечного, банківського, міжнародного кредітапо срокамв області короткострокового, довгострокового кредітованіяпо ступеня ріскованностіагрессівная кредитна політика; традиційна, классіческаяпо целямпо наданню цільових і нецільових ссудпо типом ринкуі грошовому, фінансовому ринку на ринку капіталовпо географіікредітная політика, що проводиться банком: - на місцевому, регіональному рівні - національному рівні - міжнародному уровнепо галузевої направленностікредітная політика з кредитування: промислових підприємств (важкої, легкої, харчової промисловості);- Торговельних організацій;- Будівельних організацій;- Транспортних підприємств;- Сільськогосподарських організацій;- Збуту-постачальницьких організацій;- Підприємств зв'язку і др.по обеспеченностіпо надання забезпечених позик з надання незабезпечених ссудпо ціною кредітакредітная політика з надання: - стандартних позик - пільгових позик - проблемних позичок (під підвищені відсотки) по методам кредітованіяпрі кредитуванні по залишку при кредитуванні по обороту
Виходячи з вітчизняного та світового досвіду, вимог оптимізації кредитної політики в методологічному плані, можна рекомендувати наступну схему формування кредитної політики комерційного банку .. Загальні положення та цілі кредитної політікі..Аппарат управління кредитними операціями та повноваження співробітників банку..Організація кредитного процесу на різних етапах реалізації кредитного договора..Банковскій контроль та управління кредитним процесом.
Дана теоретична модель, обумовлена ??методологічно обов'язковими вимогами у процесі формування кредитної політики та організації кредитного процесу, виведена з необхідності оптимізації кредитної політики комерційного банку і повинна включати: Загальні положення та цілі кредитної політики (I), що визначають стратегію комерційного банку в сфері кредитування. Подальші напрямки визначають тактику банку в частині управління кредитними операціями з боку персоналу банку (II); деталізують конкретні операції і підходи до організації кредитного процесу на різних етапах виконання кредитного договору банку з клієнтом (III); і, нарешті, передбачають систему заходів з контролю та управління кредитним процесом (IV). Кожен напрямок теоретичної моделі формування кредитної політики тісно пов'язане з іншими і є обов'язковим для формування кредитної політики та організації кредитного процесу, необхідного для розкриття суті оптимальної кредитної політики.
Кредитна політика банку визначається, по-перше, пріоритетами у виборі клієнтів і кредитних інструментів (сегментування ринку), по-друге, нормами і правилами, що регламентують практичну діяльність банківського персоналу і реалізує ці пріоритети на практиці. Отже, здатність керувати ризиком (у тому числі кре...
