дитним) залежить, в третє, від компетентності керівництва банку та рівня кваліфікації персоналу, що займається відбором конкретних кредитних заявок і виробленням умов кредитних угод.
У цілому кредитна політика в частині стратегії вбирає в себе пріоритети, принципи та цілі конкретного банку на кредитному ринку, а в частині тактики -Фінансовий і інший інструментарій, використовуваний даним банком для реалізації його цілей при здійсненні кредитних угод , правила їх вчинення, порядок організації кредитного процесу. Таким чином, кредитна політика створює необхідні загальні передумови ефективної роботи персоналу кредитного підрозділу банку, об'єднує і організує зусилля персоналу, зменшує ймовірність помилок і прийняття нераціональних рішень.
1.3 Методологія формування кредитної політики комерційного банку
Методологія формування кредитної політики банку передбачає формулювання основних принципів, використовуваних для вирішення розглянутої проблеми. Перший з них визначається необхідністю врахування багатовікового досвіду західної банківської системи. Тут мова йде в першу чергу про використання ефективних механізмів управління банківською діяльністю в умовах кризи, високих фінансових ризиків і невизначеності. Другий полягає в необхідності адаптації цих механізмів до російської економіки, специфіка якого полягає в хронічному кризі фінансової системи країни, у становленні банківського сектора в умовах тривалого нестійкого стану народного господарства і падіння виробництва.
Зазначені принципи повинні застосовуватися збалансовано, тобто при розробці кредитної політики необхідно досягти раціонального поєднання наступності наявного досвіду та елементів новаторства, що відображає реалії російської економіки.
Кредитна політика - документально оформлена схема організації та контролю кредитної діяльності банку. Зазвичай цей документ висвітлює наступні компоненти кредитної політики:
- загальні правила надання кредитів;
- класифікація кредитів;
- конкретні напрями кредитної політики;
- контроль якості;
- кредитні комітети. [10]
Для банків першочерговим моментом при розробці кредитної політики є ясне розуміння глобальних тенденцій суспільного розвитку і своєї ролі (місії) в цьому розвитку.
Місія - це те, до чого даний банк покликаний і може вчинити за весь час свого існування на обраному терені фінансової діяльності; це те, що в кінцевому рахунку визначає особа банку і відрізняє його від інших фінансово-кредитних інститутів.
На основі сформульованої місії розробляються концепції його розвитку (на більш короткий інтервал часу), в рамках діючої концепції - цілі та завдання розвитку; потім здійснюється вибір стратегій банківського функціонування як способів реалізації цих цілей і завдань. При цьому під банківською стратегією розуміється набір можливих варіантів кредитних операцій, а безліч стратегій, орієнтованих на вирішення конкретних цілей і завдань утворює кредитну політику банку.
Загальна схема формування місії, концепції та стратегії розвитку банку, а також чинники, що визначають цей процес, показані на малюнку 2
Малюнок 2 - Схема формування стратегій розвитку
Виходячи з даної схеми, у процесі розробки концепції розвитку банку (зазвичай на 3-5 років) беруть до уваги: ??
- історичний досвід банку, який з урахуванням особливостей поточного моменту дозволяє знаходити нові рішення, як добре забуті старі raquo ;;
- державна політика, яка може надавати істотну підтримку банку, як матеріальну (наприклад, шляхом участі держави в статутному капталов або надання пільгових кредитів), так і нематеріальну В результаті підвищується надійність банку, так як держава виступає гарантом повернення вкладень населення;
- кономіческіх стан народного господарства країни, яке може бути сприятливим чи несприятливим для банківської системи;
- маркетинг банківських послуг, який дозволяє сконцентрувати зусилля на найбільш перспективних напрямах розвитку банку.
Зауважимо, що три останніх фактори є взаємопов'язаними і формують зовнішню економічне середовище функціонування банку.
Кредитна політика банку є частиною його загальної стратегії розвитку. Основним стрижнем банківської стратегії є прогнозування розумних альтернатив його розвитку. При цьому слід виходити з того, що, по-перше, банк? це фірма, діяльність якої пов'язана з підвищеними ризиками, бо вона функціонує в умовах невизначеності. По-друге, банк? це фірма, яка прагне ...
