дна регулярна опрацювання положень, викладених в ній. Перегляд політики кредитні організації проводять, як правило, не рідше разу на рік. У поточній досить стрімко мінливої ??економічної ситуації, кредитна політика переглядається навіть частіше. Перегляд можливий як зверху raquo ;, так і знизу raquo ;. Хто, як не кредитний працівник, щодня стикається з різними, нерідко нестандартними ситуаціями в роботі з клієнтами, бачить тонкі місця політики і може внести раціональні пропозиції щодо її коригування. Банки намагаються дотримуватися максимально наближеною до реалій сучасного життя кредитної стратегії. Кредитна політика банку не повинна суперечити чинному законодавству Російської Федерації і загальному напрямку економічного розвитку держави. Банк, при розміщенні кредитних ресурсів, повинен слідувати наступним критеріям:
- вимогам Центрального банку та законодавства РФ,
- місії і цілям, прийнятим у банку,
- кредитної культурі банку,
- концепції з управління ризиками.
Відмінності кредитних політик комерційних банків випливають з особливостей цілей конкретного банку, напрями його діяльності, охопленого банком сегмента ринку, від розміру банку-кредитора, досвідченості персоналу, що склалася конкурентної ситуації і тому подібних факторів.
Таким чином, кредитна політика є важливою складовою, точніше сказати, визначальною активної частиною загальної банківської політики в плані розміщення залучених ресурсів (пасивів) в працюючі галузі економіки країни. По суті, кредитна політика визначає той рівень ризику, який готовий прийняти на себе банк, надаючи кредит (банківську гарантію) позичальникові.
Кредитні операції комерційних банків є одним з найважливіших видів банківської діяльності. Це основна операція, забезпечує прибутковість і стабільність існування банків. Активний розвиток ринку кредитування робить позитивний вплив на економіку країни. Кредитування є водночас і найбільш дохідною статтею активів кредитних організацій, і найбільш ризикованою. У зв'язку з цим актуальними стають питання управління кредитним портфелем.
Метою управління кредитним портфелем є досягнення їм якогось оптимального стану (оптимальний кредитний портфель). Кредитний портфель характеризується якістю (ризиком) і прибутковістю. Загальна закономірність їх взаємозв'язку така: чим вищий дохід, тим вище ризик. Кредитний портфель, який реалізує оптимальну комбінацію співвідношення рівня ризиків та доходності, і називають оптимальним кредитним портфелем. Оптимальний кредитний портфель є глобальною метою всієї кредитної діяльності, визначальною (підкоряє собі) всі інші кредитні мети.
Формування кредитного портфеля є одним з основоположних моментів у діяльності банку, що дозволяє більш чітко виробити тактику і стратегію розвитку комерційного банку, його можливості кредитування клієнтів і розвитку ділової активності на ринку. Від структури і якості кредитного портфеля в значній мірі залежить стійкість банку, його репутація, фінансові результати.
Кредитний портфель - це сукупність залишків заборгованості за основним боргом по активних кредитних операціях на певну дату.
Аналіз та оцінка якості кредитного портфеля дозволяє менеджерам банку управляти його позичковими операціями.
Суттєвим моментом визначення кредитного портфеля є те, що вибір і формування його безпосередньо залежить від визначення банком свого інвестиційного горизонту, набору стратегічних і тактичних рішень на певний проміжок часу. У цьому зв'язку важливо зазначити, що кредитний портфель є не просто пасивно сформованим набором кредитних вимог банку, а результатом активних дій банку, спрямованих на формування певного співвідношення між сукупністю кредитних інструментів.
. 2 Основні положення та принципи, що враховуються при формуванні кредитної політики банку
Кредитна політика - це лише одна грань широкого спектра політики, що проводиться банком у його діяльності.
В економічній науці усталилася думка, що кредитна політика співвідноситься з керуванням руху кредиту у всіх його формах і різновидах. Саме тому кредитна політика - це політика, як в області надання кредиту, так і в області його отримання.
Однак дане визначення не дозволяє в умовах ринкових відносин досить повно оцінити роботу конкретного комерційного банку з точки зору організації його кредитних взаємовідносин з клієнтами
Основні принципи при формуванні кредитної політики банку:
- Забезпечення зв'язку кредитної політики із загальною стратегією його економічного розвитку. Кредитна політика повинна розглядатися як один з обов'язко...
