- і обумовлюються у кредитному договорі.
До числа основних факторів, що впливають на вибір форми кредитного договору та умови кредитування, можна віднести макроекономічні фактори (загальна економічна і політична ситуація, рівень офіційної облікової ставки ЦБ (Банку Росії), інфляційні очікування населення, стабільність грошової одиниці - рубля, рівень розвитку валютного та фондового ринків, кон'юнктура ринку позичкових капіталів і інш.) і мікроекономічні фактори, що діють на рівні банку та його клієнта (конкурентоспроможність банку, випробовувані їм і його клієнтом ризики, платоспроможність клієнта, якість забезпечення позички, чи є клієнт постійним клієнтом банку, чи має він постійні джерела доходів і т. д.).
При укладенні кредитного договору банки фактично пропонують позичальникові приєднатися до заздалегідь приготовленим стандартних умов, які залежать від виду наданого споживчого кредиту. Погодженням зазвичай підлягають лише такі істотні умови, як сума кредиту, розмір плати за нього, термін користування кредитом, рідше - розмір штрафних санкцій.
Видача кредиту в рублях проводиться відповідно до умов кредитного договору як готівкою, так і в безготівковому порядку.
Видача кредиту в іноземній валюті проводиться тільки в безготівковому порядку зарахуванням на рахунок по вкладу до запитання або рахунок пластикової картки позичальника, що повинно бути передбачено в кредитному договорі.
Кредити, за винятком кредитів на будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості, видаються одноразово у повній сумі; видача кредитів частинами не допускається.
Позики фізичним особам видаються з використанням банківських кредитів. Банківські картки припускають участь 3 сторін: банка-емітента кредитної картки, її власника і торгівельної організації, що приймає кредитні картки в якості платіжних кошти за товари та послуги. Для отримання кредитної картки клієнт повинен перерахувати в банк встановлену банком суму грошових коштів. Оплата товарів і послуг кредитною карткою може бути проведена і при відсутності коштів на рахунку клієнта, тобто за рахунок банківського кредиту. Банк за свої послуги стягує певний відсоток від суми кожної операції. Користувачі кредитної картки також зобов'язані щорічно перераховувати певну суму грошей за обслуговування картки та її щорічне оновлення.
Тимчасові рамки користування кредитними ресурсами встановлюються сторонами при укладенні кредитного договору.
Після видачі кредиту банк продовжує вести роботу з клієнтом з метою забезпечення повернення кредиту. У період дії кредитного договору банк:
1) контролює виконання позичальником умов договору;
2) здійснює перевірку звітів про використання коштів та інших документів, передбачених договором. Позичальник повинен представити банку протягом двох місяців від дати отримання кредиту на придбання об'єкта нерухомості документи, що підтверджують його право власності на придбане майно. До отримання кожної наступної суми по кредиту на будівництво або реконструкцію об'єкта нерухомості позичальник представляє банку звіт про використання попередньої отриманої суми з пред'явленням виправдувальних документів: рахунків, накладних, квитанцій, чеків торгуючих організацій, договорів підряду та актів здачі-приймання виконаних робіт тощо.;
) здійснює перевірку на місці. Перевірка визначає відповідність споруджуваних об'єктів затвердженими проектами, наявність невитрачених будівельних матеріалів, відповідність фактично виконаних обсягів робіт обсягу, зазначеному у звітах про використання коштів по кредиту. Перевірка здійснюється відповідно до графіка виконання основних етапів робіт з будівництва або реконструкції об'єкта;
) вживає заходів до погашення простроченої заборгованості. При ненадходженні від позичальника платежів до закінчення календарного місяця суми не внесених у строк платежів в останній день місяця відносяться на рахунок прострочених позичок і прострочених відсотків. У цей же день банк повинен вжити заходів до погашення заборгованості позичальником або його поручителями. Поручителям надсилається письмове повідомлення про невиконання позичальником зобов'язань, з пропозицією зробити сплату. У разі невнесення платежів позичальником і його поручителями банк готує позов до суду;
) оформляє зміну умов кредитного та інших договорів. А також у разі порушення позичальником умов кредитного договору може вирішити питання про розірвання договору в односторонньому порядку;
) вносить необхідну інформацію в базу даних індивідуальних позичальників;
) здійснює операції з формування резерву на можливі втрати по позиках.
У разі якщо позичальник протягом о...
