дення бізнесу всіма кредитними організаціями незалежно від форми власності, є позитивним стимулом розвитку кредитної системи. Невизначеність політичних мотивів і цінностей держави, призводить до затримки розвитку банків; відтоку капіталів за граніцу1.
Глава 2. Структура кредитної системи
Структуру інституційної кредитної системи утворюють два основних ланки кредитної системи: банківські та парабанковскіе установи. Перше з них представлено банками та іншими установами банківського типу, друге - небанківськими організаціями. Структуру кредитної системи можна зобразити у вигляді схеми (див. Рис. 3).
Рис.3. Структура кредитної системи
Функції, виконувані різними кредитними інститутами, широкі і мають багато спільного. До основних з них можна віднести наступні:
) акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу;
) перерозподіл грошового капіталу (посередницька роль);
) регулювання грошового обороту;
) зменшення фінансових ризиків для постачальників фінансового капіталу.
Очевидно, що ці функції визначаються роллю кредитних інститутів як фінансових посередників. Але характор їх виконання різними групами кредитних організацій відрізняється.
Банківська система - ключова ланка кредитної системи, виконує більшість кредитно-фінансових послуг.
Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (СКФІ), які відносяться до небанківських системам, відрізняє орієнтація або, на обслуговування певних типів клієнтури, або на здійснення одного-двох видів послуг. Різновидом СКФІ є кредитно-ощадні установи, що виникли як державні установи по залученню коштів дрібних вкладників.
Ієрархічна структура кредитної системи представлена ??на рис. 4.
Рис.4. Ієрархічна структура кредитної системи
Як видно зі схеми, керуючим органом системи є Центральний банк, який здійснює нагляд за функціонуванням кредитних установ, аналізує їх діяльність і через наявні важелі впливу направляє її в потрібне русло. Проте пряме і безпосередній вплив Центральний банк виконує тільки по відношенню до банківських установ та іншим інститутам, що спеціалізуються на суто банківських операціях і має ліцензію Центрального банку. На інші ланки кредитної системи Центральний банк впливає опосередковано. Таке регулювання характерно для Росії, в Японії ці функції виконує Міністерство фінансів, у Німеччині - Федеральне відомство по кредитному справі.
Для спеціалізованих кредитно-фінансових інститутів характерна подвійна підпорядкованість: з одного боку, будучи пов'язаними із здійсненням кредитно-розрахункових операцій, вони змушені керуватися відповідними вимогами Центрального банку; з іншого боку, спеціалізуючись на будь-яких фінансових, страхових, інвестиційних чи інших операціях, СКФІ потрапляють під регулюють заходи відповідних відомств. Тим самим низові ланки кредитної системи можуть перебувати у подвійному і навіть потрійному підпорядкуванні.
Залежно від співпідпорядкованості кредитних інститутів, відповідно до банківського законодавства та ієрархічній структурі кредитної системи, можна виділити два типи побудови банківської системи:
. Однорівнева банківська система. Передбачає переважання горизонтальних зв'язків між банками, універсалізацію їх операцій і функцій. Однорівнева організація банківської системи існувала на ранніх етапах розвитку банківської справи, коли ще не виділялися Центральні банки. На сучасному етапі такі системи існують в країнах з планово-централізованої економікою.
. Дворівнева банківська система. Взаємовідносини між банками протікають в двох площинах: по вертикалі і по горизонталі. У країнах з ринковою економікою сучасні банківські системи дворівневі: I рівень - Центральний банк; II рівень - всі види комерційних банків та інші кредитні організації, ліцензовані Центральним банком.
Банківська система має наступні ознаки: 1) включає елементи, підлеглі певної єдності, відповідають єдиним цілям; 2) має специфічні властивості; 3) здатна до взаємозамінності елементів; 4) є динамічною системою; 5) виступає як система «закритого» типу; 6) володіє характером саморегульованої системи; 7) є керованою сістемой1.
Ієрархічна структура кредитної системи має свої національні особливості. Найбільш розвиненою є кредитна система США, Західної Європи і Японії. Розрізняють два основних типи кредитних систем - універсальні і сегментовані (спеціалізовані). В універсальній кредитній системі законодавчо не обмежується виконання банками тих операцій фінансового обслуговування, які не відносяться до банківських. Класичним зразком такої системи є німецька. У строго сегментованої кредитній системі банкам не дозволено виконувати небанківські операції. Дод...
