ів-емігрантів. У той же час, через відсутність подібних стимулів, відповідно до моделі Gale, поведінка банків унітарного типу, що не мають філій в інших містах, залишиться незмінним, вони будуть вести себе як монополісти.
В умовах високих витрат заміни кредитної організації та непрозорості інформації про рівень і якість послуг рівновагу в банківській галузі, що складається як результат конкуренції значної кількості відносно невеликих за розмірами банків унітарного типу, може виявитися менш привабливим з точки зору клієнтів , ніж рівновагу, що виникає у разі існування банків, що володіють філіальною мережею.
. 4 Значення інформаційних технологій
У банківській галузі інтенсивно використовується велика кількість технологій, а саме, інформаційні технології, телекомунікації і технологічні фінансові продукти. Технологічні інновації безпосередньо впливають на діяльність банків, тому можуть впливати на поведінку банків і структуру ринку.
а) Економія на масштабі
Технологічний прогрес є джерелом економії на масштабі для великого числа банківських продуктів і ум?? г, таких як платіжні операції, управління грошовими коштами та багато іншого. Технологічні інновації призводять до створення нових продуктів і послуг, що створюють велику економію на масштабі, в порівнянні з традиційними банківськими продуктами. Вони є джерелом зростання виробничої ефективності банків. У той же час, технологічний прогрес, що приводить з більшої економії на масштабі, є однією з рушійних сил у напрямку до консолідації і концентрації в банківському секторі. У той час як більша економія на масштабі вигідна великим фінансовим інститутам, невеликі банки можуть використовувати її через процес аутсорсингу.
б) Банківські автомати та віддалене банківське обслуговування
Як вже було сказано, філії можуть розглядатися як бар'єри на вхід нових банків в галузь, оскільки розвиток філіальної мережі вимагає значних початкових витрат. Банкомати є альтернативою філіям, знижують витрати і бар'єри на вхід в галузь. Віддалене банківське обслуговування через інтернет і за допомогою телефону стає все більш популярним, також є альтернативою філіям та банкоматам, знижує витрати і бар'єри на вхід в галузь. Крім того, послаблюючи конкуренції нецінову, створення філій, поширення банкоматів і віддаленого банківського обслуговування підсилює конкуренції банків за цінами.
в) Скоринг та розкриття інформації
Розвиток інформаційних процесів і фінансового інжинірингу призводить до поширення скорингових моделей. Скорингові моделі застосовуються в основному при кредитуванні фізичних осіб, проте останнім часом такі моделі стали застосовуватися і при кредитуванні підприємств малого бізнесу. Скорингові моделі використовують широкий перелік інформації про позичальника для обчислення індивідуального коду, що сигналізує про очікувану сумлінності позичальника. Використання таких моделей при кредитуванні може знизити проблему асиметрії інформації.
Використання скорингових моделей і розкриття інформації через кредитні бюро можуть бути причиною зростання конкуренції на кредитному ринку, роблячи менш значущою, актуальною проблему асиметрії інформації, з якою стикаються банки. У результаті знижуються бар'єри на вхід на кредитний ринок: по-перше, знижуються витрати заміни кредитної організації, по-друге, знижується необхідність збереження банками довгострокових кредитних відносин з клієнтами, оскільки нові позичальники вимагають менших витрат для розвитку успішних довгострокових кредитних відносин. Використання скорингу та розкриття інформації може призвести до зростання обсягу пропонованих кредитів і зниження ставки відсотка по кредитах.
Розвиток конкуренції, формування такої конкурентної структури банківської галузі, при якій діяльність і поведінку окремих банків не буде надавати впливу на конкуренцію і діяльність інших банків в галузі, призведе до підвищення ефективності діяльності банків як фінансових посередників, зростанню капіталізації російських банків; розвиток конкуренції можливо в першу чергу за рахунок заходів, що вживаються самими банками, а також регулюючими державними органами.
Формування і розвиток конкурентного середовища є необхідною умовою створення в Росії ефективної банківської системи, здатної стимулювати економічний розвиток країни.
2. Стратегії розвитку банків - лідерів
банківський ринок конкурентний
2.1 Динаміка основних показників
Розглянемо і проаналізуємо динаміку розвитку банків - лідерів першої десятки за наступними показниками:
- залишки на корпоративних рахунках клієнтів;...
