ховий випадок не настає, тому що в силу своєї алеаторного договір розрахований на можливе настання страхового випадку та на зустрічне у зв'язку з цим задоволення з боку страховика у вигляді отримання від нього страхової суми. Якщо подивитися на договір майнового страхування дещо ширше, тобто коли страховик укладає безліч таких договорів з великою кількістю учасників-страхувальників на випадок виникнення страхової події, тобто такі випадки виникають в силу своєї ймовірності, і страхові відшкодування (виплати) за рахунок страхових внесків (премій) отримують сам же платник цих же коштів або інші платники - страхувальники, щодо яких виник страховий випадок. У цьому і полягає суть страхування, розрахована на фактори випадковості та ймовірності, але вимагає в обов'язковому порядку незалежно від реального настання страхового випадку (події) сплати страхової премії (повністю або частково) страхувальником.
Видається, що якщо порядок і термін сплати страхового відшкодування є однією з істотних умов договору майнового страхування (п. 1 ст. 954 ЦК України), то розмір плати за страхову послугу (страхової премії) не відноситься до істотних умов договору, якщо сторони не прийшли до висновку про визнання розміру страхової премії істотною умовою договору (п. 1 ст. 432 ЦК України). У тому випадку, якщо сторони не погоджували в договорі розмір страхової премії і не наполягали на визнанні цього умови істотним, розмір цієї премії визначається з урахуванням положень п. 3 ст. 424 ГК РФ, згідно з яким виконання договору має бути оплачено за ціною, яка при порівнянних обставинах звичайно стягується за аналогічні послуги. Велику допомогу в цьому можуть надати страхові тарифи на аналогічного роду послуги, що визначаються страховиками, однак узагальнення судової практики показує, що випадки відсутності в договорі розміру страхової премії вельми рідкісні, оскільки укладення договорів майнового страхування відбувається найчастіше у формі договорів приєднання (ст. 428 ГК РФ) і на публічно-правовій основі (ст. 426 ЦК України). Не можна забувати і про те, що багато договори майнового страхування укладаються в обов'язковому порядку в силу ст. 935 ГК РФ.
Більш складним питанням є віднесення договорів майнового страхування до числа реальних договорів. У юридичній літературі це питання продовжує залишатися в якійсь мірі дискусійним, причому свої точки зору вчені висувають, грунтуючись на действовавшем або чинному страховому законодавстві.
Так, ще ст. 389 ЦК РРФСР 1922 р зобов'язувала страхувальника сплачувати страховикові страхову премію в домовлені терміни і в обумовленому місці. До сплати премії або першого внеску договір страхування не вступав в силу, якщо інше не було передбачено в договорі. У ст. 388 ЦК РРФСР 1964 р зазначалося, що страхувальник зобов'язується вносити встановлені договором страхування платежі.
У зв'язку з викладеним О.С. Іоффе зазначає, що хоча норма ст. 389 ЦК РРФСР 1922 р була диспозитивної, що діяли за окремими видами страхування правила не допускали відступів від неї, і укладення договору страхування відбувалося фактично у формі реального договору. У 1975 р вчений, спираючись на Цивільний кодекс РРФСР 1964 р, писав, що згідно з усіма правилами договірного страхування окремих видів страхування, включаючи обов'язкове страхування, що вимагає укладення договору, страховий договір набирає чинності після сплати першого внеску страхувальником, тобто є реальним договором.
М.І. Брагінський і В.В. Витрянский відзначають, що «сама по собі зазначена норма (ст. 388) навряд чи давала підстави витлумачити її як визнання того, що« договір страхування є реальним. Він вважається укладеним з моменту сплати першого внеску. Зазначена стаття не могла служити підставою для суду визнати неукладеним договір страхування, по якому не була сплачена страхова премія ».
А.А. Іванов стверджує, що якщо спиратися на наведені в законі визначення договору страхування (ст. Ст. 929, 934 ГК РФ), то його слід визнати консенсусним. Однак відповідно до ст. 957 ЦК договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску, тобто наявності риси реального договору. Тому договір, за загальним правилом, повинен вважатися реальним. Однак у ньому може бути передбачено, що він набирає чинності з моменту досягнення угоди з усіх істотних умов. Тоді сплата страхової суми буде проводитися на виконання раніше укладеного сторонами консенсуального договору страхування. При цьому реальний характер договору страхування зовсім не виключає можливості досягти угоди з усіх істотних умов ще до сплати страхової премії. Однак така угода набуває чинності в момент сплати страхової премії, тобто по настанні відкладальної умови.
Різниця реальних і консенсуальних договорів веде свій початок ще від часів приватного римського права,...
