и і є обов'язковим для формування кредитної політики та організації кредитного процесу, необхідного для розкриття суті оптимальної кредитної політики.
Кредитна політика банку визначається, по-перше, пріоритетами у виборі клієнтів і кредитних інструментів (сегментування ринку), по-друге, нормами і правилами, що регламентують практичну діяльність банківського персоналу і реалізує ці пріоритети на практиці.
У цілому кредитна політика в частині стратегії вбирає в себе пріоритети, принципи та цілі конкретного банку на кредитному ринку, а в частині тактики -Фінансовий і інший інструментарій, використовуваний даним банком для реалізації його цілей при здійсненні кредитних угод , правила їх вчинення, порядок організації кредитного процесу. Таким чином, кредитна політика створює необхідні загальні передумови ефективної роботи персоналу кредитного підрозділу банку, об'єднує і організує зусилля персоналу, зменшує ймовірність помилок і прийняття нераціональних рішень.
. 3 Основні види кредитних операцій комерційного банку
Кредитні операції є найважливішою доходообразующей статтею в діяльності російських банків. За рахунок цього джерела формується основна?? частина чистого прибутку, відраховується в резервні фонди та йде на виплату дивідендів акціонерам банку. Кредити банків служать основним джерелом поповнення оборотних коштів. Кредитні операції, відіграючи важливу роль у розвитку та банків і підприємств, визначають ефективність функціонування економіки країни в цілому.
Грошова позика (кредит) - це банківська операція, при якій банк надає позичальникові деяку суму грошей на певний час. При цьому повинні виконуватися основні принципи банківського кредитування, що прийнято поділяти на дві групи:
) загальноекономічні принципи, притаманні всім економічним категоріям (цілеспрямованість, диференційованість);
) принципи, що відображають сутність і функції кредиту (терміновість, забезпеченість і платність).
Сьогодні клієнт банку може оформити короткострокову позику на невизначений термін (в межах одного року) або до запитання. Позика до запитання не має фіксованого терміну, але банк має право вимагати її погашення у будь-який час. При наданні позички до запитання передбачається, що клієнт-позичальник порівняно ліквідний і його активи, вкладені в позикові кошти, можуть бути в найкоротший термін перетворені в готівку.
Довгострокові позики (терміном понад 1,5 року) в даний час надаються комерційним банком дуже рідко. Залежно від особливостей кредитованого заходу за методом погашення виділяються позики, що погашаються одноразово і в розстрочку. У першому випадку основний борг за позикою погашається на одну кінцеву дату. Позики, що погашаються в розстрочку, припускають періодичне погашення основної суми боргу.
При цьому позики можуть погашатися нерівномірними періодичними і нерівномірними платежами (зростаючими або снижающимися в міру погашення позики). Платежі при цьому можуть здійснюватися щомісячно, щоквартально, раз на півріччя або щорічно по довгостроковій позиці. Такий порядок погашення більше вигідний для комерційного банку, оскільки пришвидшується оборотність кредиту і вивільняються кредитні ресурси для нових вкладень. Ці вигоди, а також особливо довірчі відносини з позичальником зумовили розвиток в російській банківській практиці поновлюваних (револьверних) позик, більш відомих під назвою відкрита кредитна лінія. При цьому кредит надається позичальнику протягом певного періоду, як правило, не більше року, в межах узгодженого ліміту. Кожна видача кредиту проводиться в міру необхідності, поетапно, у строки та у розмірі, визначеному за погодженням сторін. Цей метод кредитування також економить банку час на аналіз кредитоспроможності клієнта
Кредитне стан платіжної дисципліни в країні зумовило розвиток останнім часом такої форми банківського кредитування, як вексельний кредит. При цьому кредит видається фінансово-стійким підприємствам у формі простого або переказного векселя, що випускається банком. Підприємству це дозволяє використовувати його як засіб платежу в розрахунках. Банку це вигідно тим, що не потрібно залучення додаткових грошових ресурсів, тому процентна ставка по вексельному кредиту набагато нижче, ніж при звичайному кредитуванні. Вексельний кредит укладається на строк до першої дати пред'явлення векселя в банк до оплати.
Сьогодні серед банківських кредитних операцій виділяються також гарантійні кредитні операції. Тобто це такі операції комерційного банку, при яких банк не надає позичальникові грошової позики, а лише обіцяє здійснити платежі, якщо позичальник не зможе оплатити свої зобов'язання. До цих операцій належать акцептні і АВАЛЬНИЙ кредити. При акцептних опер...
