івкові грошові кошти. Банк не «зберігає» грошові кошти клієнтів і навіть зараховує на рахунок або списує з нього зазвичай безготівкові гроші. Його право використовувати грошові кошти, що знаходяться на рахунку клієнта, для власних цілей (п. 2 ст. 845 ЦК) виключає можливість повернення клієнту тих же самих грошових купюр. Інакше кажучи, в договорі банківського рахунку, як і в інших банківських угодах, об'єктом зазвичай є права вимоги, а не речі (хоча б визначені родовими ознаками), щодо яких не може виникати жодних речових прав. «Власник рахунку» насправді є не «власником грошових коштів, що знаходяться на рахунку», а уповноваженою особою - суб'єктом відповідного права вимоги (яке, зрозуміло, входить до складу його майна). Тому питання про те, хто є власником грошових коштів, що знаходяться на рахунку, стає безглуздим і юридично некоректним.
В обов'язки банку входить також надання клієнту можливості безперешкодного розпорядження коштами, що знаходяться на рахунку (але використовуваними банком). Банк не має права контролювати напрями використання коштів клієнта або встановлювати інші обмеження його права розпоряджатися цими коштами на свій розсуд (п. 3 ст. 845 ЦК). Єдиний випадок, коли банк не виконує вказівок клієнта за розпорядженням засобами його рахунки (і навіть не має права це робити), - арешт рахунку, тобто припинення видаткових операцій за рахунком за постановою (рішенням або визначенням) суду або слідчих органів з санкції прокурора (ст. 858 ЦК, ст. 27 Закону про банки). Стаття 858 Цивільного кодексу говорить також про можливість призупинення будь-яких операцій по рахунку, але лише у випадках, прямо передбачених федеральним законом, коли також виключається здійснення права клієнта на безперешкодне розпорядження коштами відповідного рахунку.
За користування грошовими коштами клієнта банк зобов'язаний сплачувати йому відсоток у розмірі, що визначається договором. При відсутності такої умови в договорі розмір даних відсотків має відповідати розміру відсотків, звичайно сплачуються банком за вкладами до запитання (тобто ставкою рефінансування Банку Росії - п. 2 ст. 852, п. 1 ст. 809 ЦК). Таким чином, договір банківського рахунку повинен визнаватися оплатним, якщо тільки його безоплатний характер прямо не встановлений угодою сторін (п. 1 ст. 852 ЦК). Клієнт же зобов'язаний оплачувати послуги банку по здійсненню операцій з грошовими коштами на його рахунку тільки у випадках, прямо передбачених договором (п. 1 ст. 851 ЦК).
Клієнт має право відкривати декілька рахунків, у тому числі однакових (однорідних), в різних банках, якщо тільки федеральний закон не встановлює прямих обмежень (ч. 3 ст. 30 Закону про банки). У банках, які отримали ліцензію на проведення валютних операцій (уповноважених банках), можливе відкриття рахунків клієнтів в іноземній валюті (ст. 5 Закону про валютне регулювання та валютний контроль, ч. 3 ст. 30 Закону про банки).
Відзначимо ряд особливостей правового регулювання банківського обслуговування громадян в іноземних банках:
По-перше, рахунки відкриваються резидентами для цілей, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності.
По-друге, резидент вправі зараховувати на свої Рахунки грошові кошти в іноземній валюті, перекладені або вивезені з Російської Федерації відповідно до законодавства Російської Федерації, а також отримані за межами Російської Федерації, за винятком грошових коштів, отриманих за межами Російської Федерації від здійснення підприємницької діяльності.
По-третє, Резидент має право без обмежень переводити кошти, що перебувають на його рахунках, на свої валютні рахунки, відкриті в уповноважених банках.
Відповідно до Інструкції, переказ грошових коштів в іноземній валюті з Російської Федерації для зарахування на Рахунок здійснюється резидентом зі свого валютного рахунку, відкритого в уповноваженому банку, або без відкриття рахунку через уповноважений банк.
Серед обов'язків Резидента необхідно підкреслити те, що резидент направляє повідомлення про відкриття (закриття) кожного Рахунки в податковий орган за місцем свого проживання не пізніше місяця з дня відкриття (закриття) Рахунку. У разі невиконання цієї вимоги громадянин несе відповідальність за Законом «Про валютне регулювання та валютний контроль».
Закон зобов'язує банк укласти договір банківського рахунка, також як і договір банківського вкладу, з будь-яким громадянином, що звернулися до нього з пропозицією відкрити рахунок на умовах, які сам банк оголосив для рахунків даного виду (зрозуміло, при відповідності , як пропозиції, так і умов вимогам закону та відомчих правил Банку Росії, якщо останні встановлені відповідно до закону) (п. 2 ст. 846 ЦК). Тим самим банки позбавляються можливості довільного вибору клієнтів. Відмова банку у відкрит...
