кредити і отримувати гроші готівкою в межах залишку коштів на своїх кореспондентських рахунках.
Робота в межах реально наявних ресурсів означає, що комерційний банк повинен забезпечувати не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Перш за все, це відноситься до термінів тих і інших. Так, якщо банк залучає кошти головним чином на короткі терміни (вклади короткострокові або до запитання), а вкладає їх переважно в довгострокові позики, то його здатність без затримок розплачуватися за своїми зобов'язаннями (тобто його ліквідність) виявляється під загрозою.
Наявність в активах банку великої кількості позик з підвищеним ризиком потребує від банку збільшення питомої ваги власних коштів у загальному обсязі його ресурсів. Жорстка залежність активів банку від характеру його пасивів повинна враховуватися при визначенні економічних нормативів діяльності банків та при регулюванні їх операцій. Можливість скоєння тих чи інших специфічних банківських операцій (іпотечних, інвестиційних тощо) детермінована структурою пасивів банку. Тому, розробляючи умови операцій, необхідно першорядне увагу приділити джерелам формування відповідних пасивів.
У пре?? елах наявних проблем банків ресурсів вільний від проведення своїх активних операцій (за дотримання встановлених економічних нормативів) тобто обсяг його активних операцій може бути обмежений адміністративними, вольовими методами. Адміністративні обмеження може мати разовий, надзвичайний характер. Систематичне їх застосування підриває комерційні основи діяльності банку, і тому пріоритет в регулюванні, в тому числі, має рестриктивную спрямованість, повинен бути віддано економічним мерам.
Принцип роботи в межах реально залучених ресурсів як комерційної діяльності банку змінює її акценти: зростає зацікавленість банку залученні депозитів, розвивається справжня конкуренція за пасиви, звільняє рух кредитних ресурсів від адміністративних пут єдиної державної банку. Гостра боротьба за пасиви стимулює пошук банками найефективніших сфер докладання своїх ресурсів. Відбувається реальне переміщення банківського капіталу в найбільш рентабельні і динамічні галузі (на жаль, в умовах інфляції найбільш прибуткової стала сфера обігу - торгівля, біржовий бізнес, і банківський капітал стимулює наростання у яких спекулятивних операцій). Радикально змінюється кредитне планування в банках. Комерціалізація значить відмови від кредитного планування, навпаки, його значення (як поточного, так і перспективного) незмірно зростає. Але основу планування у своїй вже становлять ресурси банку, а не його вкладення.
Працювати в межах реально залучених ресурсів, забезпечуючи при цьому підтримку своєї ліквідності, комерційний банк може, лише володіючи високим рівнем економічної свободи в поєднанні з повною економічною відповідальністю за результати своєї діяльності.
Другим найважливішим принципом, на якому базується діяльність комерційних банків, є повна економічна самостійність, що передбачає й економічну відповідальність банку за результати своєї діяльності. Економічна самостійність передбачає свободу розпорядження власними засобами банку і залученими ресурсами, вільний вибір клієнтів і вкладників, розпорядження доходами, які залишаються після сплати податків.
Чинне банківське законодавство надав всім банкам економічну свободу в розпорядження своїми фондами і доходами. Прибуток банку, що залишається в його розпорядженні після сплати податків, розподіляється відповідно до рішення загальних зборів акціонерів. Воно встановлює норми і розміри відрахувань у різні фонди банку, а також розміри дивідендів по акціях.
Економічна відповідальність комерційного банку не обмежується його поточними доходами, а поширюється і на його капітал. За своїми обов'язками банк відповідає усіма своїми коштами і майном, на які відповідно до чинного законодавства може бути накладено стягнення. Весь ризик своїх операцій комерційний банк бере на себе.
Третій принцип полягає в тому, що взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить насамперед з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності. Орієнтація на загальнодержавні інтереси несумісна з комерційним характером роботи банку і неминуче обернеться для нього кризою ліквідності.
Четвертий принцип роботи банку полягає в тому, що держава може здійснювати регулювання його діяльності тільки непрямими економічними методами, а не прямими наказами, тобто без втручання в оперативну діяльність.
1.3 Функції комерційних банків
Основними...
