функціями комерційних банків є:
· мобілізація тимчасово вільних грошових коштів і перетворення їх в капітал;
· кредитування підприємств, держави і населення;
· випуск кредитних грошей;
· здійснення розрахунків і платежів у господарстві;
· емісійно-засновницька функція;
· консультування, подання економічної та фінансової інформації.
Виконуючи функцію мобілізації тимчасово вільних грошових коштів і перетворення їх в капітал, банки акумулюють грошові доходи і заощадження у формі вкладів. Вкладник отримує винагороду у вигляді відсотка або наданих банком послуг. Сконцентровані у вкладах заощадження перетворюються на позичковий капітал, що використовується банками для надання кредиту підприємствам та підприємцям. У кінцевому рахунку, за допомогою банків заощадження перетворюються на капітал.
Важливе економічне значення має функція кредитування підприємств, держави і населення. Пряме надання в позику вільних грошових капіталів їх власниками позичальникам в практичній господарського життя утруднено. Банк виступає в якості фінансового посередника, одержуючи кошти у кінцевих кредиторів і даючи їх кінцевим позичальникам. За рахунок кредитів банку здійснюється фінансування промисловості, сільського господарства, торгівлі, забезпечується розширення виробництва. Комерційні банки надають позики споживачам на придбання товарів тривалого користування, сприяючи зростанню їх рівня життя. Оскільки державні витрати не завжди покриваються доходами, банки кредитують фінансову діяльність уряду.
Випуск кредитних грошей - специфічна функція, що відрізняє комерційні банки від інших фінансових інститутів. Комерційні банки здійснюють депозитно-кредитну емісію - грошова маса збільшується, коли банки видають позики своїм клієнтам, і зменшується, коли ці позики повертаються. Ці банки є емітентами кредитних знарядь обігу. Надана клієнту позичка зараховується на його рахунок у банку, тобто банк створює депозит (вклад до запитання), при цьому збільшуються боргові зобов'язання банку. Власник депозиту може отримати в банку готівку у розмірі вкладу, внаслідок чого відбувається збільшення кількості грошей в обігу. При наявності попиту на банківські кредити сучасний емісійний механізм дозволяє розширювати грошову емісію, що підтверджується зростанням грошової маси в промислово розвинених країнах. Разом з тим економіка потребує необхідного, але не надмірній кількості грошей, тому комерційні банки функціонують в рамках обмежень, які встановлюються центральним банком, за допомогою яких регулюється процес кредитування і, отже, процес створення грошей.
Однією з функцій комерційних банків є забезпечення розрахунково-платіжного механізму. Виступаючи в якості посередників в платежах, банки виконують для своїх клієнтів операції, пов'язані з проведенням розрахунків і платежів.
Емісійно-засновницька функція здійснюється комерційними банками шляхом випуску і розміщення цінних паперів (акцій, облігацій). Виконуючи цю функцію, банки стають каналом, що забезпечує напрямок заощаджень для виробничих цілей. Ринок цінних паперів доповнює систему банківського кредиту і взаємодіє з нею. Наприклад, комерційні банки надають посередникам ринку цінних паперів (компаніям-засновникам) позики для підписки на цінні папери нових випусків, а ті продають банкам цінні папери для перепродажу в роздріб. Якщо компанія-засновник, на ім'я якої зареєстровані цінні папери, сама продає їх, то банк може забезпечувати передплатників на випущені цінні папери. При цьому банк зазвичай організовує консорціум з розміщення цінних паперів. Зобов'язання на значні суми, випущені великими компаніями, можуть бути розміщені банком шляхом продажу своїм клієнтам (в основному інституційним інвесторам), а не за допомогою вільного продажу на фондовій біржі.
в своєму розпорядженні можливостями постійно контролювати економічну ситуацію, комерційні банки дають клієнтам консультації з широкого кола проблем (зі злиттів і поглинань, новим інвестицій та реконструкції підприємств, складання річних звітів). В даний час зросла роль банків у наданні клієнтам економічної та фінансової інформації.
Глава 2. Надійність комерційного банку
2.1 Поняття надійності комерційного банку
У російському банківському законодавстві використовуються такі терміни, як стабільність банківської системи (Закон Про Центральному банку РФ raquo ;, ст.56), стійкість кредитних організацій (там же, ст.62), фінансова надійність кредитної організації (Закон Про банки і банківську діяльність raquo ;, ст.24). Законодавець не розкрив зміст даних термінів, однак з контексту з...
