и до уваги, як можливе зменшення вартості, так і зменшуваний розмір основної суми кредиту в разі проведення планового погашення кредиту. Всі клієнти, зобов'язані надавати прийнятну заставу для отримання кредиту. Бланкові кредити можуть надаватися на короткі терміни (не більше 2-х років) клієнтам з відмінним фінансовим становищем і кредитною історією. Частка бланкових кредитів - не більше 5% від загального обсягу кредитного портфеля. p> Кредитний портфель банку класифікований відповідно до вимог за такими групами ризику:
- стандартні;
- під контролем;
- субстандартні;
- сумнівні;
- безнадійні.
Слід уникати кредитів наступних видів:
- бланкові кредити;
- позики під гарантію (Забезпечені гарантійними листами або гарантіями клієнтів, що не мають позитивної кредитної історії, без забезпечення);
- позички, забезпечені неліквідним майном або майном заставодавця, повне право власності, якого викликає сумнів;
- позики на придбання нерухомості для подальшого перепродажу і спекуляції.
Відносно проблемних кредитів Банк застосовує наступні правила:
- кредитний Комітет встановлює обсяг резервування для проблемних кредитів;
- оцінка страхового резерву проводиться відповідно до вимог НБУ щодо проблемних кредитів з урахуванням забезпечення;
- кредити, класифіковані Банком як безнадійні, списуються за рахунок страхового резерву і виносяться на позабалансові рахунки, після чого проводиться робота по поверненню заборгованості протягом 3 років;
- відпрацювання проблемних кредитів ведеться відповідно до затвердженого внутрішнім становищем.
Основні принципи, які необхідно суворо дотримуватися - платність, терміновість, зворотність, забезпеченість, цільова спрямованість, територіальність і персональна відповідальність.
Платність - видача позикових коштів здійснюється на визначених кредитним договором умовах оплати банку процентного доходу позичальником за користування кредитними ресурсами.
Терміновість - видача коштів позичальнику здійснюється на строго визначений договором термін.
Повернення - по умовами договору позичальник зобов'язується в обумовлений термін повернути позикові кошти в повному обсязі, включаючи плату за використання ресурсів і все можливі нараховані штрафні санкції.
Забезпеченість - кошти позичальникові видаються тільки за умови надання їм у розпорядження банку на термін договору ліквідних активів, за рахунок яких банк буде в змозі, при неможливості виконання зобов'язань позичальником, в короткі терміни погасити борг за рахунок активів позичальника.
Цільове використання - кредити видаються тільки на конкретну мету. Тільки за наявності такої банк в змозі простежити законність використання наданих позичальникові ресурсів, що в комплексі з якісною опрацюванням питань фінансового аналізу, механізмів і джерел погашення заборгованості дає практично повну гарантію своєчасного повернення коштів.
Перелік напрямів цільового використання споживчих кредитів визначається сутністю операції, тобто задоволення потреб населення, наприклад:
а) придбання товарів тривалого користування (меблі, побутова техніка);
b) придбання транспортних засобів;
в) придбання товарів народного споживання;
г) цільові потреби (лікування, навчання, народження дітей, відпочинок, і т.д.);
д) будівництво:
- індивідуальних жилих будинків з надвірними будівлями;
- будинків у сільській місцевості, які не є основним місцем проживання;
- будинків дачного типу;
- надвірних будівель для утримання худоби, збереження продуктів, літніх кухонь, теплиць, майстерень і т.д.;
- гаражів.
е) благоустрій дачних ділянок, житлових будинків, квартир.
ж) покупка:
- індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями, квартир;
- будов дачного типу;
- будов у сільській місцевості, що не є основним місцем проживання;
- гаражів;
- квартир.
з) Реконструкція та капітальний ремонт:
- індивідуальних житлових будов;
- квартир;
- гаражів;
- будівель дачного типу й будов у сільській місцевості.
і) придбання обладнання для інженерного пристрій будинку, квартири;
к) на освоєння землі.
Підрозділи банку приймають до розгляду кредитні проекти тільки в межах охоплення своєї території (для кредитних лімітів - тільки за картками, що обслуговуються в даному підрозділі банку). Позичальники з регіонів діяльності інших підрозділів банку подаються до підрозділу банку відповідної територіальної компетенції.
У відділі споживчого кредитування ПриватБанку працюють 9 чоловік. Кожне робоче місце оснащене комп'ютером і принтером. Основні комп'ютерні програми, з якими працюють працівники відділу: Ануїтет, Приват 24, Приват 48, One touch credits, Sybridg...
