позичальників на ринок позикових капіталів, надаючи урядові гарантії та пільги, держава орієнтує банки на переважне кредитування тих підприємств і галузей, діяльність яких відповідає завданням здійснення загальнонаціональних програм соціально економічного розвитку.
Без кредитної підтримки неможливо забезпечити швидке і цивілізоване становлення фермерських господарств, підприємств малого та середнього бізнесу, впровадження інших видів підприємницької діяльності на внутрішньодержавному і зовнішньому економічному просторі.
Перехід Казахстану до ринкової економіки, підвищення ефективності її функціонування, створення необхідної інфраструктури неможливо забезпечити без використання і подальшого розвитку кредитних відносин.
З юридичної точки зору банківський кредит, це займ. Відповідно до цивільного законодавства Казахстану (ст. 727 ЦК РК) за договором банківського позики Займодатель зобов'язується передати гроші в борг позичальнику на умовах платності, строковості, зворотності, що відноситься до сучасних принципів кредитування.
Кредитування може проводитися в самих різних видах: іпотечний, споживчий, комерційний і т.д.
У цілому кредитування реального сектора економіки банками другого рівня в перспективі можна оцінити, як надає позитивний діловий клімат для ефективного саморозвитку вітчизняного бізнесу.
Слід зазначити, що в даний час розроблена Концепція розвитку фінансового сектору Республіки Казахстан на 2007-2012 роки. У цій Концепції також велике місце відводиться розвитку кредитних установ, розвитку системи обов'язкового гарантування вкладів фізичних осіб, розвитку кредитних організацій у цілому розвитку банківського сектора країни.
Основною метою Концепції розвитку фінансового сектора є формування стійкої і ефективно функціонуючої фінансової системи, що задовольняє потребам реального сектора економіки у фінансових ресурсах і надає якісні послуги фінансовими інститутами в умовах вільної конкуренції.
Особливо слід відзначити роль банків другого рівня в кредитуванні економіки. На тлі позитивного зростання виробництва в багатьох секторах економіки, сталого розвитку фінансового ринку та поступального зростання ресурсної бази банків істотно виріс їх кредитний потенціал. У результаті банки активізували свою діяльність щодо кредитування суб'єктів реального сектора економіки. В даний час більше 60% активів банків направлено на кредитування економіки (Додаток Г).
Також, на розвиток і поліпшення якості банківських послуг значний вплив справило вдосконалення платіжної системи Республіки. За оцінками зарубіжних експертів Казахстану вдалося створити одну з кращих платіжних систем в країнах СНД, яка відповідає загальносвітовим критеріям. Вона дозволила до мінімуму скоротити обсяг грошей, необхідний в розрахунках, і збільшити їх оборотність.
Комерційні банки Республіки Казахстан усвідомлюють складність стоять в перспективі перед ними завдань. Кожен з них розробив і прагне втілити в життя свою стратегію виживання і розвитку в умовах загострення конкуренції і вступу до СОТ. Незважаючи на всі відмінності, стратегії всіх банків «великої трійки» в Республіці Казахстан передбачають: по-перше, перерозподіл власного капіталу на користь найбільш високодохідних напрямків діяльності; по-друге, раціоналізацію і скорочення дорогої філіальної мережі паралельно з розвитком електронних банківських технологій; по-третє, експансію на окремих зарубіжних ринках; і, по-четверте, політику максимізації доходів акціонерів.
Підводячи підсумок, потрібно сказати, що з розвитком товарно-грошових відносин з'являються нові форми кредиту, що сприяють ще більшого прискорення обігу капіталу, передають кредиту нові функції, тим самим, збільшуючи його значення. Не менш важливим і актуальним є іпотечне кредитування. На сьогоднішній день гостро стоїть питання забезпеченості населення житлом. Для багатьох громадян поки недоступний купити або зняти квартиру, не вдаючись до кредиту. Іпотека стрімко розвивається, і все більше людей купують житло, укладаючи контракти іпотечного кредитування.
Таким чином, вітчизняна система кредитування населення комерційними банками в даний час знаходиться на самому початку свого становлення. Для її повнокровного розвитку необхідні такі передумови: створення відповідного законодавчого забезпечення та механізмів реалізації цих законів; досягнення політичної та економічної стабільності в країні; поширення фінансової культури (на найпершому етапі - елементарний фінансовий лікнеп) в самих широких верствах населення.
Таким чином, результати дослідження в цілому свідчать про ефективну з погляду економічного зростання ролі комерційних банків, але не повною мірою, що впливає на фінансува...
