м;
в) залучення депозитних вкладів, цінних паперів більш дрібними сумами від більшого числа вкладників;
г) отримання достатнього забезпечення за виданими кредитами. Важливими умовами реалізації останньої вимоги є наявність заставного права; вміння правильно аналізувати і оцінювати платоспроможність позичальників; правильно орієнтуватися по оперативному стягненню боргу; застосування системи нормативів по активних і пасивних операціях. Вони встановлюються Центральним банком і обов'язкові для виконання.
Встановлення лімітів. Встановлення лімітів відноситься до визначення гранично допустимого рівня ризику, який керівництво банку готове прийняти у відповідності зі своєю стратегією. Ці ліміти звичайно вказуються у внутрішньобанківських положеннях, інструкціях і методиках.
Після того, як банк минув початкову стадію свого існування, необхідна розробка стратегічного плану, що включає розділи по всіх найважливіших напрямках діяльності банку. У свою чергу, стратегічний план повинен втілюватися через оперативний план по окремих напрямках діяльності банку та інші документи, що реалізують функції стратегічного і оперативного управління. Даний набір документів становить методичну основу діяльності банківських працівників, і вони закладають загальну систему контролю і лімітів, необхідних для здійснення конкретних операцій.
Подібна система хороша в тому випадку, коли вона орієнтує працівників на запланований керівництвом бажаний рівень ризику. Наприклад, якщо ліміти дуже жорсткі і консервативні, керівники банків прагнуть здійснювати лише ті операції, ризик здійснення яких мінімальний. Навпаки, якщо ліміти розпливчасті, а обмеження несуттєві, банківські працівники орієнтовані на більш ризиковані операції.
Нерідко зустрічаються випадки, коли внутрішньобанківські документи містять узагальнені ліміти. Вони засновані на співвіднесенні рівня ризику по окремих банківських операцій з такими показниками, як обсяг банківського капіталу або прибутку (характерними прикладами подібного підходу є методики визначення процентних ставок за кредитами, на базі кредитних рейтингів позичальників, планового орієнтиру по рентабельності банківського капіталу і нормативу достатності банківського капіталу ). Подібні методики вдосконалюються та їх практичне застосування можна зустріти в різних за розміром кредитних організаціях, проте вони найбільш поширені у великих банках.
Таким чином, розробка системи лімітів на операції банків, є одним з найважливіших методів управління ризиками, провідним до їх зниження.
Виявлення і вимірювання ризику. Вкрай важливою процедурою є кількісне визначення рівня ризику, допустимого для окремих операцій, напрямків банківської діяльності, організаційних напрямків, а також всього фінансової установи в цілому. Важливо при цьому не обмежуватися виміром вже існуючого ризику, але оцінювати ризики освоєння нових ринків, операцій і напрямків банківської діяльності. Дане завдання тісно пов'язана з маркетинговими дослідженнями. Системи вимірювання ризику повинні визначати три його компоненти: розмір, тривалості періоду впливу, ймовірність настання негативної події.
Охарактеризуємо процес ціноутворення на кредити з урахуванням ризику. Процес виявлення ризику передбачає встановлення кредитних рейтингів. Оцінююч...
