іновості стала обов'язковою умовою нормального забезпечення суспільного відтворення, підтримки ліквідності кредитних установ. Банки не можуть вкладати кошти акціонерів і вкладників в безповоротні кредити, а позичальники не зацікавлені у сплаті підвищених відсотків за прострочені кредити і погіршенні своєї ділової репутації.
Терміни кредитування стали визначатися термінами оборотності поточних активів підприємства або термінами окупності витрат при інвестиціях. Кредити під оборотний капітал є короткостроковими і, як правило, не перевищують одного року, кредити під основний капітал є довгостроковими і надаються на термін понад один рік.
Повернення є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин.
Щоб реалізувати повернення кредиту, представляється необхідним в свою чергу забезпечити механізм захисту позичальника. Для цього в кредитному договорі вказується інформація про повну вартість кредиту (розмір кредиту, графік його погашення), процентні ставки за кредитами і вкладами (депозитами), вартість банківських послуг та терміни їх виконання, у тому числі терміни обробки платіжних документів, майнова відповідальність сторін за порушення договору, включаючи відповідальність за порушення зобов'язань за строками здійснення платежів, а також порядок його розірвання та інші істотні умови.
Ще одним заходом щодо захисту позичальника буде можливість при порушенні зобов'язань зменшити розмір неустойки за заявою боржника або з власної ініціативи суду. Так, в Постанові Пленуму Верховного Суду РФ N 13, Пленуму ВАС РФ N 14 від 08.10.1998 (ред. від 04.12.2000)" Про практику застосування положень Цивільного кодексу РФ про відсотки за користування чужими грошовими коштами» роз'яснюється, що якщо певний в Відповідно до ст. 395 ГК розмір (ставка) відсотків, сплачуваних при невиконанні чи простроченні виконання грошового зобов'язання, явно несоразмерен наслідків прострочення виконання грошового зобов'язання, суд, враховуючи компенсаційну природу відсотків, стосовно до ст. 333 ГК має право зменшити ставку відсотків, що стягуються у зв'язку з простроченням виконання грошового зобов'язання. При цьому повинні враховуватися зміни розміру ставки рефінансування Банку Росії в період прострочення, а також інші обставини, що впливають на розмір процентних ставок (п. 7 даного Постанови).
З захистом позичальника ми розібралися, але як же бути кредиторам? Як забезпечити повернення кредиту в сучасних умовах? Питання є вкрай важливим. Для того щоб з ним розібратися, необхідно звернутися до статті 33 ФЗ від 02.12.1990 N 395-1 «Про банки і банківську діяльність». Дана норма передбачає такі види гарантій: застава (предметом застави може бути як нерухоме, так і рухоме майно, в т.ч. державні та інші цінні папери), банківська гарантія, а також інші способи, передбачені федеральними законами або договорами. Під іншими в даному випадку слід розуміти такі способи забезпечення зобов'язань як порука, утримання майна боржника, неустойка, завдаток і аванс і т.д.
На закінчення необхідно відзначити, що ідеального способу забезпечення повернення банківського кредиту не існує. На думку банкірів англо-американської школи, необхідно мати два, а краще три" поясу безпеки», що захищають кредитора від невиконання позичальником кредитного договору. «Перший поя...
