гулярний характер. Тобто за договором страхування підприємницького ризику не може бути застрахована, наприклад, упущена вигода через випадкову одноразової втрати вантажу, а тільки через такої зміни умов, при яких випадки втрати вантажу стійко почастішали. Це, однак, не означає, що за договором страхування підприємницького ризику не може бути застрахована упущена вигода через одноразової втрати вантажу у зв'язку з порушенням зобов'язань контрагентами. Це також не означає, що упущена вигода не може бути застрахована за договором страхування вантажів. [12]
Зміна умов діяльності повинно носити для підприємця випадковий характер, тобто він повинен знаходитися у відношенні цієї зміни у сумлінному невіданні. Не може бути, наприклад, застрахований підприємницький ризик у зв'язку з тим, що підприємець переніс свою діяльність в інший регіон.
У відношенні порушення зобов'язання своїм контрагентом підприємець також повинен знаходитися в сумлінному невіданні. Наприклад, не може бути застрахований підприємницький ризик продавця при продажу товару особі, платоспроможність якого сумнівна, так як у продавця майже завжди є реальна можливість отримати інформацію про платоспроможність покупця або без такої інформації не укладати договір купівлі-продажу.
У договорі страхування підприємницького ризику не може бути призначений ні вигодонабувач, ні застрахована особа. Однак наслідки порушення двох цих правил різні. При призначенні в договорі вигодонабувача нікчемним є тільки ця умова договору, а решта умов договору зберігають свою силу. При призначенні в договорі застрахованої особи нікчемним стає весь договір.
За договором страхування підприємницького ризику страхується не тільки фінансовий ризик, але й інші збитки - збиток у майні і відповідальність. Тому особи, які ведуть підприємницьку діяльність, можуть вибрати, в якій правовій формі їм страхувати своє майно - у формі страхування майна (ст. 930 ЦК) [2] або у формі страхування підприємницького ризику і залежно від цього вибору нормативне регулювання буде різним. Аналогічно і з відповідальністю підприємця. Хорошим прикладом є екологічне страхування на випадок збільшення екологічних нормативів. Якщо воно проводиться як страхування відповідальності підприємця за заподіяння шкоди, то вигодонабувачем є потерпілий, а проведення його у формі страхування підприємницького ризику можливо тільки на користь самого страхувальника.
Таким чином, виділивши страхування підприємницького ризику в окремий вид страхування і встановивши для нього особливі правила, законодавець ввів різне регулювання фактично виникаючих відносин не в залежності від вмісту цих відносин, а в залежності від правової форми, в яку вони вдягнулися. Ця відмінність, безумовно, законно, так як введено законодавцем у встановленому порядку, однак навряд чи його можна визнати правомірним, тобто відповідним основним принципам правового регулювання суспільних відносин. [13]
Види страхування підприємницьких ризиків, як і в інших підгалузях страхування, поділяються по об'єктах страхування і страховим ризикам. Крім того, їх можна розділити відповідно до трьома відомими стадіями кругообігу засобів у процесі товарного виробництва. Перша (грошова) стадія кругообігу коштів пов'язана з інвестуванням капіталу. Страхове забезпечення вкладеного капіталу здійснюється за допомогою страхування інвестицій, кредитів, депозитних вкладів. Страховий захист підприємця на другий (виробничої) стадії кругообігу коштів здійснюється шляхом проведення страхування на випадок перерв у господарській діяльності у зв'язку з пожежами, аваріями та іншими несприятливими подіями, яке забезпечує захист від непрямих втрат, пов'язаних з припиненням випуску продукції, додатковими витратами з відновлення виробництва та ін. На третій (товарної) стадії кругообігу грошових коштів, де відбувається реалізація готової продукції та її оплата, здійснюється страхування ризику неплатежу з політичних і комерційних причин.
Об'єктами страхування підприємницьких ризиків можуть бути майнові інтереси страхувальників, пов'язані із здійсненням ними підприємницької діяльності. Відповідно до цивільним кодексом РФ договори такого страхування можуть укладатися тільки на користь самих страхувальників. Договори страхування підприємницьких ризиків, вигодонабувачами за яким є особи, інші ніж страхувальник, визнаються нікчемними. Страхова сума за договорами страхування підприємницьких ризиків не може перевищувати збитки від застрахованої підприємницької діяльності, які страхувальник поніс би при настанні страхового випадку. При цьому умови договорів даного страхування нерідко передбачають встановлення франшизи. У перелік страхових ризиків можуть входити різні події - від стихійних лих до суспільно-політичних факторів. [14]
Специфіка страхування обумовлює ряд вимо...
