як однорідність і множинність ризиків. Так, щоб ризик піддавався страхуванню, вкрай важливо, щоб його можна було віднести до якої-небудь категорії однорідних ризиків. Саме цей фактор дозволяє застосовувати теорію і практику імовірнісного розподілу збитків. Важливо, однак, і те, щоб виділена група однорідних ризиків володіла ознаками множинності, тобто щоб до неї був застосовний закон великих чисел. Саме це, з одного боку, служить передумовою оцінки ймовірності настання події, а з іншого - дозволяє наділити такі оцінки в механізм страхування, зокрема, визначити величину страхової премії, що сплачується страхувальником страховикові за ризик, прийнятий страховиком на страхування. Якщо множинність однорідних ідентифікованих ризиків достатня, це дозволяє встановити прийнятну для споживача вартість страхового захисту. В іншому випадку модель страхового захисту щодо ризиків, які не відповідають даним критерієм, може стати ідеальною, але не затребуваною споживачем з причини її високої вартості.
Стосовно до критерієм суб'єктивності ризику можна говорити про те, що ризик повинен мати вплив на результати конкретного суб'єкта, чиї майнові інтереси прийняті на страхування. Сам факт прояву ризику ще не є достатньою підставою для винесення судження про наявність страхового події. Така реалізація ризику повинна торкнутися інтересів конкретного страхувальника. І якщо сам ризик носить об'єктивний характер, то результат його прояви, який піддається страхуванню, завжди суб'єктивний, або, інакше кажучи, суб'єкт, і проектується у вигляді негативних наслідків на конкретного страхувальника.
Принцип еквівалентності говорить: за результатами певних відрізків часу небудь виділених тарифних періодів/періодів страхування (в ідеалі їх необхідно співвідносити з періодичністю прояви дрібних, середніх, великих збитків) повинен досягатися принцип економічної рівності між загальною сумою страхової нетто-премія, сплаченої конкретним страхувальником за тарифний період, і сукупною сумою відшкодувань, виплачених страховиком у зв'язку з настали страховими випадками за вказаний період.
У доктрині та практиці реалізації страхових правовідносин виділяють наступні фундаментальні принципи:
) принцип найвищої довіри сторін;
) принцип виплати страхового відшкодування у розмірі дійсного збитку;
) принцип наявності причинно-наслідкового зв'язку збитку і події, його викликав;
) принцип контрибуції;
) принцип суброгації [12, c.46].
Принцип найвищої довіри сторін відомий ще й як правова доктрина Uberrimae fidei. Принцип найвищої довіри сторін (Utmost Good Faith), або принцип граничної чесності, - основоположний принцип будь-якого договору страхування. Зміст даного принципу полягає в безумовній обов'язки сторін договору страхування розкривати один одному всі істотні обставини, що мають до нього відношення. Таким чином, страхувальник, звертаючись за страховим покриттям відносно того чи іншого ризику, зобов'язаний перед укладенням договору розкрити страховикові будь-яка суттєва обставина, яка йому відомо щодо ризику, переданого на страхування. За загальним правилом страхувальника вважають обізнаним в будь-якому обставину, яка в звичайному ході справ він повинен знати.
Принцип найвищої довіри сторін проявляється також в інституті гарантій (Warranties). В англійському законодавстві положення договору традиційно підрозділяються на умови і гарантії, тобто відносно менш важливі (або додаткові) положення договору страхування, що покладають на страхувальника обов'язок зберігати певне положення речей, вживати або не робити які-небудь дії протягом періоду дії договору страхування.
У білоруському законодавстві сказано, що при укладанні договору страхування страхувальник зобов'язаний повідомити страховика відомі страхувальнику обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), якщо ці обставини невідомі і не повинні бути відомі страховику. При цьому істотними визнаються обставини, які виразно обумовлені страховиком у стандартній формі договору страхування (страхового поліса) або в його письмовому запиті. Таким чином, при укладанні договору страхування страхувальник зобов'язаний повідомити страховику всі відомі йому обставини, що мають істотне значення для визначення ступеня страхового ризику, а також розміру можливих збитків від його настання, якщо такі обставини невідомі або не повинні бути відомі страховику. При цьому істотними визнаються, принаймні, ті обставини, які чітко і однозначно позначені (запитані страховиком в стандартній формі договору страхування (страхового поліса) або в його письмовому запиті. Таким письмовим запитом, як правило, є письмова заява на страх...
