терес) описаний для майнового і для особистого страхування по-різному.
В особистому страхуванні має бути досягнуто згоди «про застраховану особу», тобто зазначені його індивідуалізують ознаки - ім'я (найменування) та місце проживання (перебування). Сам факт наявності застрахованої особи означає, що особистий інтерес присутній (про поняття особистого інтересу див. Коментар до ст. 934 ЦК). Ніякої додаткової фіксації особливого особистого інтересу застрахованої особи ГК РФ не вимагає: специфіка договору страхування отримує вираження через інші істотні умови, зокрема через опис кола можливих страхових випадків у житті застрахованої особи. У цьому полягає відмінність особистого інтересу від майнового - останній завжди повинен бути індивідуалізований шляхом вказівки на приналежність страхувальникові (вигодонабувачу) певного майна.
Поняття «страховий випадок» визначено в коментованій статті суперечливо: це подія, на випадок настання якої здійснюється страхування. Таким чином, страховий випадок в даній статті - це, по суті, ще не наступила небезпека, тобто страховий ризик (ст. 9 Закону про страхування). Тим часом в ст. ст. 961 - 964 ГК РФ мова йде про новому страховому випадку, який як якась реальність вже не може характеризуватися властивостями випадковості та ймовірності. Можливий випадок і наступив випадок - різні поняття. Втім, у деяких видах страхування, наприклад в морському страхуванні, можуть бути застраховані вже настали страхові випадки. Як же вирішити наявне протиріччя?
Термін «страховий випадок» згадується в коментованій статті, для того щоб сторони договору страхування чітко визначили подія, від ризику настання якого вони страхуються. Небезпека повинна бути охарактеризована не абстрактно, не як те, що може загрожувати об'єкту страхування (страховому інтересу), а конкретно - шляхом вказівки на житейська обставина, яка може реально статися. Саме на це орієнтує використання терміну «випадок», а не терміну «ризик». Однак страховий випадок - це за загальним правилом така подія, яка ще не настав. Лише у випадках, передбачених законом (але не договором!), Дозволено страхувати вже настали події.
Небезпека, описана як можливий страховий випадок, повинна загрожувати об'єкту страхування, тобто певного майну чи іншого майнового інтересу (в майновому страхуванні), або застрахованій особі (в особистому страхуванні).
Ще однією істотною умовою договору страхування виступає страхова сума. Її розмір важливий тому, що він за загальним правилом встановлює верхню межу виплати, яка виробляється страховиком на користь страхувальника. Про поняття страхової суми в різних видах страхування і принципах її визначення див. Коментарі до ст. 947 і такими статтями ГК РФ. Верхня межа виплати може бути перевищений у випадку, передбаченому ст. 962 ГК РФ.
Нарешті, в договорі страхування повинен бути узгоджений термін його дії. Термін важливий з точки зору того, в який період страхувальнику надається страховий захист або (що одне і те ж) як довго страховик несе ризик. Про термін дії договору страхування див. Коментарі до ст. ст. 957 і 958 ГК РФ.
Як був зазначено вище, однією з істотних умов договору особистого страхування, поряд з відомостями про застраховану особу, характер події, при настанні якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страховий випадок), термін дії договору, є розмір страхової суми, сенс визначення якої в договорі полягає у встановленні максимуму того, на що має право претендувати при настанні страхового випадку страхувальник (вигодонабувач). Принципова відмінність в регламентації питання про страховій сумі в майновому та особистому страхуванні зводиться до того, що при особистому страхуванні страхова сума визначається сторонами в договорі на розсуд і не може бути обмежена ніякої сумою зважаючи позаекономічного змісту нематеріальних благ, що виступають об'єктом страхового охорони, а при майновому страхуванні страхова сума, як правило, не перевершує дійсну вартість майна (виняток становить страхування цивільної відповідальності) lt; 1 gt ;. Внаслідок цього в особистому страхуванні йдеться про страховій сумі (страховій виплаті або страховому забезпеченні) і не використовується категорія страхового відшкодування завданих збитків, що виникли у страхувальника (вигодонабувача) в результаті настання страхового випадку, у майновому страхуванні.
На відміну від майнового страхування, де страхове відшкодування виплачується одноразово, при настанні страхового випадку особисте страхування може передбачати виплати страхової суми як одноразово, так і у вигляді періодичних страхових виплат - ануїтетів (пенсій, рент). Ануїтети в практиці страхування життя являють собою накопичувальний інструмент, реалізований спочатку через акумуляцію аннуитетного фонду з умовою його наступного регул...
